ما هي قوانين التسعير "التقديم والاستخدام"؟
قوانين التسعير "التقديم والاستخدام" هي لوائح تأمين تسمح لشركة التأمين باستخدام أسعار جديدة قبل الحصول على موافقة الدولة. تسمح قوانين التسعير "التقديم والاستخدام" للمؤمن باستخدام الأسعار الجديدة فورًا، مع احتفاظ الجهة المنظمة للتأمين بخيار إلغاء أي تغيير في الأسعار إذا تبين أن التغيير لا يمكن تبريره.
النقاط الرئيسية
- قوانين التسعير "التقديم والاستخدام" هي لوائح في صناعة التأمين تسمح لشركات التأمين باستخدام معدلات جديدة قبل الحصول على الموافقة من الدولة.
- تسمح قوانين "التقديم والاستخدام" لشركات التأمين بتعديل الأسعار دون الحاجة إلى موافقة، ومع ذلك، يحق للمنظمين في الولاية رفض التغييرات التي تُعتبر غير مبررة.
- تُمكّن هذه الأنواع من القوانين شركات التأمين من تعديل الأسعار بناءً على قوى السوق، بينما تسمح أيضًا للجهات التنظيمية باتخاذ الإجراءات اللازمة لضمان أن يكون السوق منظمًا وأن يتم معاملة المستهلكين بإنصاف.
- تختلف طريقة قيام شركات التأمين بتغيير الأسعار والحصول على الموافقة لتغيير الأسعار بناءً على الولاية المحددة التي تعمل فيها شركة التأمين.
- تشمل الأوضاع الأخرى لتغيير الأسعار إطارًا تنظيميًا يتطلب الموافقة المسبقة، وقوانين التسعير المرنة، وقوانين المنافسة المفتوحة.
فهم قوانين التسعير بنظام "التقديم والاستخدام"
يتم تنظيم التأمين على مستوى الولاية، وتستخدم الولايات آليات مختلفة لتنظيم الأسعار التي يُسمح لشركات التأمين بفرضها على المستهلكين. يوازن المنظمون بين حاجة شركة التأمين للبقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها من خلال تقديم سياسات تجلب أقساطًا كافية بالنسبة إلى الفوائد الموعودة، مع ضمان تقديم سياسات بأسعار عادلة للمستهلكين. وهذا يعني أن منظمين التأمين في الولايات يراقبون ويوافقون على الأسعار.
لقد اعتمدت الدول إجراءات مختلفة للموافقة على تغييرات معدلات التأمين. في إطار تنظيمي يتطلب الموافقة المسبقة، يجب على شركات التأمين الحصول على الموافقة أولاً لأي تغيير في المعدل، حيث يتطلب الحصول على الموافقة من شركة التأمين تبرير سبب ضرورة تغيير المعدل. تسمح قوانين "Flex-rating" لشركة التأمين بتعديل معدلاتها فورًا ما لم يكن التغيير في النسبة أعلى من حد معين. أي زيادة في المعدل تتجاوز هذا الحد ستخضع للتدقيق التنظيمي لضمان أنها ليست غير معقولة. تسمح قوانين المنافسة المفتوحة لشركات التأمين بتغيير المعدلات حسب تقديرها، بشرط أن تقدم الشركة للجهات التنظيمية نسخة من جدول تصنيفها عند الطلب.
تسمح قوانين "التقديم والاستخدام" لمعدلات التأمين للمراقبين بتنظيم السوق من خلال السماح لقوى السوق بتحديد الأسعار، مع منح المراقبين الخيار للتدخل لضمان أن السوق منظم وحماية المستهلكين. الفكرة هي أن شركات التأمين ستقوم بتنظيم نفسها عندما يتعلق الأمر بزيادة الأسعار، حيث أن فرض رسوم أعلى من شركات التأمين المنافسة لنفس نوع السياسة سيخرج شركة التأمين من السوق. تستخدم معظم الولايات نهج "التقديم والاستخدام" بدلاً من مطالبة شركات التأمين بالحصول على موافقة مسبقة لتغييرات الأسعار.
قوانين تصنيف التأمين "التقديم والاستخدام" مقابل قوانين تصنيف التأمين الأخرى
هناك خمسة أنواع أساسية أخرى من قوانين معدلات التأمين:
- الموافقة المسبقة يجب على شركات التأمين التي تتطلب الموافقة المسبقة تقديم الأسعار إلى هيئة التقييم الحكومية والحصول على الموافقة قبل استخدامها. في بعض الولايات، يمكن لشركة التأمين أن تفترض أن الأسعار قد تمت الموافقة عليها إذا لم تتلقَ أي رد من قسم التأمين خلال فترة زمنية محددة (مثل 30 يومًا).
- استخدام وتقديم يمكن لشركات التأمين استخدام الأسعار الجديدة فورًا ولكن يجب تقديمها إلى الجهة التنظيمية خلال فترة زمنية محددة.
- يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة معدّلة فقط للتغييرات في الأسعار التي تنتج عن تحسن أو تدهور في تجربة خسائر شركة التأمين.
- تصنيف المرونة يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة لتغييرات الأسعار التي تتجاوز نسبة مئوية محددة. على سبيل المثال، قد يُطلب من شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة إذا زادت أو خفضت أسعارها بأكثر من 7%.
- عدم تقديم الملفات لا يُطلب من شركات التأمين تقديم معدلات أو الحصول على موافقة من الجهة التنظيمية.