ما هو قانون إصلاح واستعادة وإنفاذ المؤسسات المالية (FIRREA)؟
قانون إصلاح واستعادة وإنفاذ المؤسسات المالية (FIRREA) هو قانون قام بتعديل هيكل الوكالات الحكومية الفيدرالية والقواعد التي تحكم نظام الادخار والقروض البنكي في الولايات المتحدة وصناعة تقييم العقارات، وقد تم تمريره في عام 1989 استجابة لأزمة الادخار والقروض في أواخر الثمانينيات.
بعض التغييرات الرئيسية التي تم تنفيذها مع القانون:
- إلغاء مؤسسة التأمين على المدخرات والقروض الفيدرالية وإنشاء صناديق مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية: صندوق تأمين جمعيات الادخار (SAIF) لتغطية جمعيات الادخار والقروض (S&Ls) وصندوق تأمين البنوك (BIF) لتغطية البنوك.
- إلغاء مجلس القروض المنزلية الفيدرالي وإنشاء وكالتين لتحل محله: مجلس التمويل السكني الفيدرالي (FHFB) ومكتب الإشراف على الادخار (OTS).
النقاط الرئيسية
- وفقًا لقانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA)، تم اعتماد لوائح فيدرالية جديدة لكل من مؤسسات الادخار والقروض والمهنيين في تقييم العقارات.
- أنشأت FIRREA سلطة إنفاذ مدنية للوكالات المعنية لفرض عقوبات إنفاذ كبيرة على الانتهاكات.
- لقد زاد استخدام قانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA) كأداة تنفيذ منذ عام 2015 ومن المتوقع أن يزداد تحت إدارة بايدن.
- من بين أمور أخرى، وضعت FIRREA معايير وقواعد للتقييمات.
فهم قانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA)
كانت FIRREA استجابة الحكومة لأزمة ناجمة عن ممارسات استثمارية محفوفة بالمخاطر من قبل العديد من مؤسسات الادخار والقروض في البلاد. على عكس البنوك الكبيرة متعددة الخدمات، كانت مؤسسات الادخار والقروض، أو كما تُعرف أحيانًا بـ "الثريفات"، أعمالًا تجارية قائمة على المجتمع تركز على حسابات التوفير والرهون العقارية.
استخدمت العديد من مؤسسات الادخار متطلبات ضعيفة للاستثمار في العقارات، وفشلت الرقابة من الوكالات الفيدرالية في التعرف على المشكلة حتى أصبح الأوان قد فات. استثمرت مؤسسات الادخار والقروض بشكل كبير في الرهون العقارية الخطرة، والتي انهارت في أوائل الثمانينيات.
حوالي نصف مؤسسات الادخار والقروض خرجت من العمل بين عامي 1986 و1995، عندما أكملت مؤسسة Resolution Trust Corp. مهمتها في التخلص من الأصول المتبقية من أجل تعويض المودعين.
بعد قانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA)
اعتبارًا من عام 2024، بقي أقل من 1,000 مؤسسة ادخار وقروض تعمل. نتيجة لقانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA)، تقلصت الفروقات بين مؤسسات الادخار والقروض (S&Ls) والبنوك بشكل كبير.
كان الهدف من القانون هو إنشاء قاعدة أكثر كفاءة وإنتاجية وفعالية لبناء الصناعة وحماية المعاملات المستقبلية. وقد أدى ذلك إلى تغييرات جذرية في صناعة الادخار والقروض وتنظيمها الفيدرالي، بما في ذلك تأمين الودائع.
وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، اعتبارًا من 31 مارس 2024، كان هناك فقط 556 جمعية ادخار وقروض (S&Ls) مؤمنة من قبل FDIC في الولايات المتحدة، مقارنة بـ 4,012 بنكًا تجاريًا مؤمنًا من قبل FDIC.
يمكن أن تكون التغييرات مرتبطة فقط بوابل من الاختصارات المرتبطة بالوكالات الفيدرالية التي تم إنشاؤها أو إلغاؤها:
- تم إلغاء مجلس القروض العقارية الفيدرالي (Federal Home Loan Bank Board - FHLBB).
- تم إلغاء مؤسسة التأمين على المدخرات والقروض الفيدرالية (FSLIC)، وتم تولي جميع الأصول والالتزامات من قبل صندوق تسوية FSLIC الذي تديره مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) والممول من قبل مؤسسة التمويل (FICO).
- مكتب الإشراف على الادخار (OTS)، وهو مكتب تابع لوزارة الخزانة الأمريكية، تم إنشاؤه لمنح التراخيص وتنظيم وفحص والإشراف على مؤسسات الادخار.
- تم إنشاء مجلس تمويل الإسكان الفيدرالي (FHFB) كوكالة مستقلة لتحل محل مجلس القروض العقارية الفيدرالي (FHLBB) كمشرف على 12 بنكًا من بنوك القروض العقارية الفيدرالية.
- حلَّ صندوق تأمين جمعيات الادخار (SAIF) محل FSLIC كصندوق تأمين مستمر للمؤسسات الادخارية. (مثل FDIC، كان يؤمّن حسابات الادخار والقروض حتى 100,000 دولار). يُدار SAIF بواسطة FDIC.
مبادرات أخرى لـ FIRREA
منح قانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA) شركة فريدي ماك وفاني ماي مسؤولية إضافية وتمويلاً لجعل تملك المنازل أكثر سهولة للعائلات ذات الدخل المنخفض والمتوسط. كما أنشأ صندوق تأمين البنوك (BIF). كان من المقرر أن يدير كل من صندوق تأمين جمعيات الادخار (SAIF) وصندوق تأمين البنوك (BIF) من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، ولكن قانون إصلاح التأمين على الودائع الفيدرالي لعام 2005 دمج الصندوقين.
سمح قانون FIRREA أيضًا لشركات القابضة المصرفية بالاستحواذ على مؤسسات الادخار.
قانون الإصلاح والاسترداد المالي للمؤسسات (FIRREA) وتقييمات العقارات
قامت FIRREA بإنشاء متطلبات احتياطي رأس المال جديدة وزادت من الرقابة العامة على عملية تقييم العقارات.
تم إنشاء اللجنة الفرعية للتقييم (ASC) ضمن مجلس الامتحانات التابع لمجلس امتحانات المؤسسات المالية الفيدرالية.
بالإضافة إلى ذلك، طُلِب من الوكالات إصدار تقييمات قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) بشكل علني وإجراء تقييمات أداء مكتوبة، باستخدام الحقائق والبيانات لدعم استنتاجات الوكالات.