ما هو صندوق تأمين البنوك (BIF)؟
كان صندوق تأمين البنوك (BIF) وحدة تابعة لمؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) التي قدمت حماية تأمينية للبنوك التي لم تُصنف كجمعية ادخار وقرض. تم إنشاء صندوق BIF نتيجة لأزمة الادخار والقروض التي حدثت في أواخر الثمانينيات.
النقاط الرئيسية:
- قدّم صندوق تأمين البنوك (BIF) تغطية للمؤسسات الإيداعية التي لا تُصنّف كجمعيات ادخار وقروض.
- كان صندوق BIF، الذي يقع ضمن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، يوفر تغطية للبنوك المفلسة، استجابة لأزمة الادخار والقروض في أواخر الثمانينيات. في عام 2006، اندمج صندوق BIF مع صندوق تأمين جمعيات الادخار وأصبح صندوق تأمين الودائع.
- أنشأت إصلاحات دود-فرانك المالية لعام 2010 متطلب احتياطي إيداعي لجميع البنوك الأعضاء في مجموعة DIF.
فهم صندوق تأمين البنوك
تم إنشاء صندوق التأمين على الودائع المصرفية (BIF) في عام 1989 من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) لتأمين الودائع التي تقوم بها البنوك الأعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي. تم إنشاء صندوق التأمين على الودائع المصرفية لفصل أموال التأمين على البنوك عن أموال التأمين على البنوك الادخارية.
البنك الادخاري—ويُعرف أيضًا باسم "ثريفت"—هو نوع من المؤسسات المالية التي تتخصص في تقديم حسابات التوفير وتوفير قروض الرهن العقاري للمنازل. جاءت أموال التأمين الادخاري من صندوق تأمين جمعيات الادخار. تم تحفيز البنوك لإعادة تصنيف نفسها إما كبنك إلى ثريفت أو ثريفت إلى بنك، وذلك اعتمادًا على أي صندوق كانت رسومه أقل في وقت معين.
أدى ذلك إلى قانون التأمين على الودائع الفيدرالي لعام 2005، الذي ألغى صندوق تأمين جمعيات الادخار وصندوق BIF وأنشأ صندوق تأمين ودائع موحد.
صندوق تأمين الودائع
الأغراض الرئيسية لصندوق تأمين الودائع (DIF) هي كما يلي:
- لضمان الودائع وحماية المودعين في البنوك المؤمنة
- لحل مشكلة البنوك الفاشلة
يتم تمويل صندوق تأمين الودائع (DIF) بشكل رئيسي من خلال التقييمات الفصلية على البنوك المؤمنة، ولكنه يحصل أيضًا على دخل من الفوائد على أوراقه المالية. يتم تقليص صندوق تأمين الودائع بسبب مخصصات الخسائر المرتبطة بالبنوك الفاشلة ونفقات التشغيل الخاصة بمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 (قانون دود-فرانك) قام بتعديل سلطة إدارة الصندوق التابعة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) من خلال وضع متطلبات لنسبة الاحتياطي المحددة (DRR) وإعادة تعريف قاعدة التقييم، التي تُستخدم لحساب التقييمات الفصلية للبنوك. (نسبة الاحتياطي هي رصيد صندوق تأمين الودائع (DIF) مقسومًا على الودائع المؤمن عليها المقدرة.)
اعتبارات خاصة
استجابةً لهذه التعديلات القانونية، قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتطوير خطة إدارة شاملة وطويلة الأجل لصندوق تأمين الودائع (DIF) تهدف إلى تقليل التقلبات الدورية وتحقيق معدلات تقييم معتدلة وثابتة خلال الدورات الاقتصادية والائتمانية، مع الحفاظ أيضًا على رصيد إيجابي للصندوق حتى خلال الأزمات المصرفية. وقد اعتمد مجلس إدارة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية جداول معدلات التقييم الحالية ونسبة احتياطي مستهدفة (DRR) تبلغ 2% وفقًا لهذه الخطة.
بلغ رصيد صندوق تأمين الودائع (DIF) 110.3 مليار دولار في الربع الرابع من عام 2019، وهو ما يمثل زيادة قدرها 1.4 مليار دولار مقارنة بنهاية الربع السابق. وقد قاد هذه الزيادة الفصلية الدخل الناتج عن التقييم والفوائد المكتسبة على الأوراق المالية الاستثمارية التي يحتفظ بها الصندوق. وظل معدّل الاحتياطي دون تغيير عن الربع السابق عند 1.41%.
أيضًا، وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، "انخفض عدد البنوك التي تواجه مشاكل من 55 إلى 51 خلال الربع الرابع، وهو أقل عدد من البنوك التي تواجه مشاكل منذ الربع الرابع من عام 2006. كما انخفض إجمالي أصول البنوك التي تواجه مشاكل من 48.8 مليار دولار في الربع الثالث إلى 46.2 مليار دولار."
تشمل النقاط البارزة الأخرى لعام 2019 بأكمله أن "قطاع البنوك أبلغ عن صافي دخل لعام 2019 بلغ 233.1 مليار دولار، بانخفاض قدره 3.6 مليار دولار (1.5%) مقارنة بعام 2018. كان الانخفاض في صافي الدخل ناتجًا بشكل رئيسي عن النمو البطيء في صافي دخل الفوائد وزيادة مخصصات خسائر القروض. كما ساهم انخفاض الدخل غير الفوائد في هذا الاتجاه. انخفض متوسط العائد على الأصول من 1.35% في عام 2018 إلى 1.29% في عام 2019."