ما هو التنظيم BB؟
تنظيم BB هو تنظيم من الاحتياطي الفيدرالي ينفذ قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977. يضع معايير لتشجيع البنوك على تقديم القروض للمقترضين في المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط ويتطلب من البنوك تقديم معلومات معينة للجمهور. يفرض تنظيم BB على البنوك الكشف للجمهور عن المجتمعات التي ستخدمها ونوع الائتمان الذي ترغب في تقديمه هناك. كما يتطلب منهم نشر أي تعليقات لديهم حول بيان قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) للجمهور.
النقاط الرئيسية
- ينص التنظيم BB على تنفيذ الاحتياطي الفيدرالي لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA).
- قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) هو قانون فيدرالي يوجه الجهات التنظيمية لتشجيع المقرضين على توفير الائتمان والخدمات المصرفية لجميع شرائح المجتمعات التي يخدمونها، بما في ذلك المناطق ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
- يحدد التنظيم BB معايير الأداء، والعواقب للتقييمات الضعيفة، وجمع المعلومات والإفصاحات التي يجب على المقرضين الالتزام بها.
فهم التنظيم BB
تنظيم BB هو جزء من تنفيذ قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA). يشجع هذا القانون البنوك والمؤسسات المالية على تقديم الائتمان لجميع فئات المجتمع، بما في ذلك الأقل جدارة ائتمانية. لذلك، يتطلب تنظيم BB من هذه الكيانات إصدار بيانات عامة حول سياساتها في هذا الشأن. كما يمنح تنظيم BB السلطات التنظيمية صلاحية تقييم مدى فعالية المؤسسات المالية في تلبية احتياجات الائتمان لجميع فئات المجتمعات التي تخدمها، بما في ذلك الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. من المتوقع أن تلبي المؤسسات المالية احتياجات جميع فئات مجتمعاتها بطريقة تتماشى مع القرارات التشغيلية السليمة.
تم تمرير قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) في عام 1977 لمعالجة ممارسات الإقراض التمييزية التي كانت تعمل على حساب الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. كانت هذه الممارسة التمييزية تُعرف باسم التمييز العنصري في الإقراض وشملت رفض تقديم خدمات الائتمان لسكان أحياء معينة، حيث كانت هذه المناطق تُحدد على خرائط الأمان السكني لمؤسسة قروض مالكي المنازل باللون الأحمر.
تحدد اللائحة BB معايير الأداء والاختبارات والتقييمات للمقرضين بناءً على القروض التي قدموها للمقترضين من شرائح دخل مختلفة. بناءً على هذه المعايير، يمكن للجهات التنظيمية استخدام أداء المقرض كدليل على ممارسات الإقراض التمييزية، مما يمكن أن يؤثر سلبًا على التقييم العام لأداء المقرض من قبل الجهات التنظيمية المصرفية، وقد يؤدي إلى تأخير أو حجب الموافقات التنظيمية المطلوبة أو الطلبات التي يحتاجها المقرض.
تستند معايير أداء المقرضين إلى الإقراض والاستثمار وتقديم الخدمات المصرفية وخدمات تطوير المجتمع من قبل البنك للمجتمعات التي يخدمها. ومن خلال هذه المعايير الثلاثة، يقوم المنظمون بتعيين تصنيف لكل مقرض على مقياس من أربع نقاط لتقييم الأداء في خدمة جميع شرائح مجتمعاتهم كما هو مطلوب بموجب قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA).
يتم وضع معايير واختبارات أداء بديلة لتطوير المجتمع للبنوك المتخصصة والبنوك ذات الأغراض المحدودة، والتي لا تقدم قروض التجزئة العامة أو تتعامل فقط في أنواع متخصصة من الائتمان مثل قروض السيارات. تتوفر معايير مبسطة لتقييم البنوك الصغيرة التي قد يجعل حجم أعمالها من الصعب تحديد الامتثال.
تحدد اللوائح أيضًا متطلبات جمع البيانات والإفصاح وحفظ السجلات من أجل تتبع امتثال البنوك لمعايير الأداء الخاصة بالإقراض المجتمعي. تتطلب اللائحة BB من البنوك جمع بيانات حول الإقراض للأعمال الصغيرة والمزارع الصغيرة والتنمية المجتمعية والرهن العقاري في المجتمعات التي تخدمها. كما تسمح، ولكن لا تلزم، البنوك بجمع بيانات مماثلة عن الإقراض الاستهلاكي. يُطلب من البنوك إتاحة بعض هذه المعلومات، إلى جانب سجلات أي تعليقات أو شكاوى مكتوبة ذات صلة قد تلقتها، للجمهور.