ما هو التمييز العنصري في الإقراض؟
التمييز العنصري في تقديم الخدمات هو ممارسة تمييزية تجعل الخدمات - عادةً الخدمات المالية - بعيدة المنال عن سكان مناطق معينة بناءً على العرق أو الإثنية. التمييز العنصري في تقديم الخدمات غير قانوني.
دليل على التمييز العنصري في الإقراض هو الرفض المنهجي للرهن العقاري، والتأمين، والقروض، والخدمات المالية الأخرى بناءً على الموقع—وتاريخ التخلف عن السداد في تلك المنطقة—بدلاً من مؤهلات الفرد وقدرته على السداد. ومن الجدير بالذكر أن ممارسة التمييز العنصري في الإقراض تؤثر بشكل أكبر على سكان الأحياء التي تقطنها الأقليات.
النقاط الرئيسية
- التمييز العنصري هو ممارسة تمييزية تتمثل في حرمان سكان مناطق معينة من الخدمات، عادةً ما تكون خدمات مالية، بناءً على عرقهم أو أصلهم العرقي.
- بموجب قوانين الإقراض العادل، لا يمكن استخدام هذه العوامل لاتخاذ قرارات الإقراض أو الاكتتاب.
- غالبًا ما يرتبط التمييز العنصري في الإقراض بممارسات الإقراض العقاري، ولكنه يمكن أن يظهر أيضًا في القروض الطلابية، وقروض الأعمال، وقروض السيارات، والقروض الشخصية.
- بسبب ممارسات الإقراض التمييزية، فإن ملكية المنازل والثروة في المجتمعات التي تم تمييزها باللون الأحمر أقل بكثير مما هي عليه في المجتمعات غير الأقلية.
- اليوم، يُعتبر التمييز العنصري في الإقراض ممارسة غير قانونية.
كيف تعمل سياسة الخط الأحمر
تم صياغة مصطلح "التمييز العنصري في الإقراض" من قبل عالم الاجتماع جون مكنايت في الستينيات، وهو مشتق من الممارسة التي استخدمتها الحكومة الفيدرالية والمقرضون، حيث كانوا يرسمون خطًا أحمر على الخريطة حول الأحياء التي لن يستثمروا فيها بناءً على العوامل الديموغرافية فقط.
كانت الأحياء السوداء في المدن الداخلية هي الأكثر عرضة للتمييز في الإقراض. وقد وجدت التحقيقات أن المقرضين كانوا يقدمون قروضًا للمقترضين البيض ذوي الدخل المنخفض، ولكن ليس للمقترضين السود ذوي الدخل المتوسط أو المرتفع.
غير قادرين على الحصول على قروض عقارية منتظمة، كان السكان السود الذين أرادوا امتلاك منزل غالبًا ما يُجبرون على اللجوء إلى عقود إسكان بأسعار استغلالية تزيد بشكل كبير من تكلفة السكن ولا تمنحهم أي حقوق ملكية حتى يتم تسليم دفعتهم الأخيرة. تم تشكيل رابطة مشتري العقود في شيكاغو في الستينيات من قبل مجموعة من سكان المدينة الداخلية لمكافحة هذه الممارسات.
آثار التمييز العنصري في الإقراض
في ثلاثينيات القرن الماضي، بدأت الحكومة الفيدرالية في وضع خطوط حمراء للعقارات، حيث قامت بتحديد الأحياء "الخطرة" للحصول على قروض الرهن العقاري الفيدرالية بناءً على عرق السكان. وكانت نتيجة هذه السياسة في العقارات ملموسة حتى بعد عقود. في عام 1996، كانت قيمة المنازل في الأحياء التي تم تحديدها بالخط الأحمر أقل من نصف قيمة المنازل في الأحياء التي اعتبرتها الحكومة "الأفضل" للحصول على قروض الرهن العقاري، وفقًا لأبحاث شركة بيع المنازل Zillow. وقد زادت هذه الفجوة بشكل أكبر في العقدين التاليين.
يمكن العثور على أمثلة للتمييز العنصري في مجموعة متنوعة من الخدمات المالية، بما في ذلك ليس فقط الرهون العقارية ولكن أيضًا القروض الطلابية وبطاقات الائتمان والتأمين. على الرغم من أن قانون إعادة الاستثمار المجتمعي تم تمريره في عام 1977 للمساعدة في منع التمييز العنصري، إلا أن النقاد يقولون إن التمييز لا يزال يحدث.
على سبيل المثال، تم استخدام مصطلح "التمييز في الإقراض" لوصف الممارسات التمييزية من قبل تجار التجزئة، سواء في المتاجر التقليدية أو عبر الإنترنت. ويشير مصطلح "التمييز العكسي" إلى ممارسة استهداف الأحياء (غالبًا غير البيضاء) بأسعار أعلى أو تقديم قروض بشروط غير عادلة، مثل الإقراض الجائر للقروض العقارية ذات الفائدة المرتفعة.
هناك أيضًا دليل على ما يسميه الرئيس التنفيذي لبنك Midwest BankCentre، أورف كيمبرو، "التمييز المؤسسي في الإقراض". كما ذكرت The Business Journals، منذ أن بلغت ذروتها قبل الأزمة المالية لعام 2008، انخفض العدد السنوي للقروض الممنوحة للشركات المملوكة للسود من خلال برنامج 7(a) التابع لإدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية بنسبة 84%، مقارنة بانخفاض بنسبة 53% في القروض الممنوحة عبر برنامج 7(a) بشكل عام.
وجد التقرير أيضًا اتجاهًا عامًا يتمثل في انخفاض كبير في الإقراض للأعمال التجارية في الأحياء ذات الأغلبية السوداء، مقارنةً بتلك ذات الأغلبية البيضاء.
شرعية التمييز في الإقراض
لقد قررت المحاكم أن التمييز العنصري في الإقراض غير قانوني عندما تستخدم المؤسسات المالية العرق كقاعدة لاستبعاد الأحياء من الوصول إلى القروض. بالإضافة إلى ذلك، فإن قانون الإسكان العادل، الذي هو جزء من قانون الحقوق المدنية لعام 1968، يحظر التمييز في الإقراض للأفراد في الأحياء بناءً على تكوينهم العرقي. ومع ذلك، لا يحظر القانون استبعاد الأحياء أو المناطق على أساس العوامل الجيولوجية، مثل خطوط الصدع أو مناطق الفيضانات.
لقد كان الإرث المدمر لسياسة الخطوط الحمراء أكثر من مجرد اقتصادي. وجدت دراسة أجراها باحثون في التحالف الوطني لإعادة الاستثمار المجتمعي، وجامعة ويسكونسن/ميلووكي، وجامعة ريتشموند في عام 2020 أن "تاريخ سياسة الخطوط الحمراء، والفصل العنصري، وعدم الاستثمار لم يقلل فقط من ثروة الأقليات، بل أثر أيضًا على الصحة وطول العمر، مما أدى إلى إرث من الأمراض المزمنة والوفاة المبكرة في العديد من الأحياء ذات الأغلبية من الأقليات... في المتوسط، يكون متوسط العمر المتوقع أقل بمقدار 3.6 سنوات في المجتمعات التي تعرضت للخطوط الحمراء، مقارنة بالمجتمعات التي كانت موجودة في نفس الوقت، ولكن تم تقييمها بدرجة عالية من قبل HOLC."
في حين أن تصنيف الأحياء أو المناطق بناءً على العرق أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية يعد غير قانوني بموجب القانون الأمريكي، يُسمح للمؤسسات المالية بأخذ العوامل الاقتصادية في الاعتبار عند تقديم القروض. لا يُطلب من المؤسسات المالية الموافقة على جميع طلبات القروض بنفس الشروط وقد تفرض معدلات أعلى أو شروط سداد أكثر صرامة على بعض المقترضين، ولكن لا يمكن أن يكون السبب في ذلك أي من الأسس المحظورة.
ما هي العوامل التي يُسمح للمقرضين بالنظر فيها؟
يمكن للبنوك قانونيًا أخذ العوامل التالية بعين الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن منح القروض للمتقدمين وعلى أي شروط:
- الدخل: قد يأخذ المقرضون في الاعتبار مصدر الأموال المنتظم للمتقدم، والذي يمكن أن يشمل الدخل من العمل، أو ملكية الأعمال، أو الاستثمارات، أو المعاشات السنوية.
- حالة العقار: قد تقوم المؤسسة المالية بتقييم العقار الذي تقدم القرض بناءً عليه وكذلك حالة العقارات المجاورة. يجب أن تستند هذه التقييمات بشكل صارم إلى الاعتبارات الاقتصادية.
- وسائل الراحة في الحي والخدمات المدينة: قد يأخذ المقرضون في الاعتبار وسائل الراحة التي تعزز أو تقلل من قيمة العقار.
- محفظة المؤسسة المقرضة: قد تأخذ المؤسسات المقرضة في اعتبارها متطلباتها لامتلاك محفظة متنوعة حسب المنطقة ونوع الهيكل ومبلغ القرض.
التمييز في الإسكان غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك قد تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
يجب على المقرضين تقييم كل من العوامل المذكورة أعلاه دون النظر إلى العرق أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية للمتقدم.
يمكن لمقدمي طلبات الرهن العقاري والمشترين الذين يعتقدون أنهم قد تعرضوا للتمييز أن يقدموا مخاوفهم إلى مركز الإسكان العادل، أو مكتب الإسكان العادل وتكافؤ الفرص في وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD)، أو في حالة الرهون العقارية والقروض المنزلية الأخرى، إلى مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB).
من أين جاء مصطلح "التمييز العنصري في الإقراض"؟
تم صياغة مصطلح "التمييز العنصري في الإقراض" من قبل عالم الاجتماع جون مكنايت في الستينيات. وهو مشتق من الممارسة الحرفية - التي استخدمتها الحكومة الفيدرالية والمقرضون بدءًا من الثلاثينيات - لرسم خط أحمر على الخريطة حول الأحياء التي لن يستثمروا فيها بناءً على التركيبة السكانية العرقية للحي.
لماذا يُعتبر التمييز في الإقراض (Redlining) تمييزًا؟
يُعتبر التمييز في تقديم الخدمات المالية ممارسة تمييزية لأنها تجعل الخدمات—عادةً الخدمات المالية—بعيدة المنال عن سكان مناطق معينة بناءً على العرق أو الإثنية. يمكن ملاحظة أدلة على التمييز في تقديم الخدمات المالية في الرفض المنهجي للقروض العقارية، والتأمين، والقروض، وغيرها من الخدمات المالية بناءً على الموقع بدلاً من مؤهلات الفرد وقدرته على السداد. كانت الأحياء الداخلية التي يقطنها السود هي الأكثر عرضة للتمييز في تقديم الخدمات المالية.
ما هي العوامل التي يمكن للبنوك استخدامها عند تقديم القروض؟
يُسمح للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى بأخذ العوامل الاقتصادية في الاعتبار عند تقديم القروض. إذا كانت هذه القرارات تستند فقط إلى العوامل الاقتصادية، فإن المؤسسات المالية ليست ملزمة بالموافقة على جميع طلبات القروض بنفس الشروط وقد تفرض معدلات أعلى أو شروط سداد أكثر صرامة على بعض المقترضين. ومع ذلك، وفقًا للقانون الأمريكي، لا يمكنهم اتخاذ قرارات الموافقة بناءً على العرق أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية.
الخلاصة
يمثل التمييز العنصري في منح القروض السكنية فصلاً مخزياً في التاريخ الطويل للتمييز العنصري في أمريكا. من خلال حرمان المجتمعات الأقلية من القروض السكنية الفيدرالية، حرمت الحكومة الفيدرالية فعلياً ملايين المواطنين الأمريكيين من فوائد تملك المنازل. وعلى الرغم من أن التمييز العنصري في منح القروض أصبح الآن غير قانوني، إلا أن الأشكال غير الرسمية من التمييز لا تزال مستمرة حتى يومنا هذا.