ما هي الجدارة الائتمانية؟
الجدارة الائتمانية هي مقياس لمدى احتمالية تعثرك في الوفاء بالتزاماتك الديونية وفقًا لتقييم المقرض، أو مدى استحقاقك للحصول على ائتمان جديد. الجدارة الائتمانية هي ما يأخذه الدائنون بعين الاعتبار قبل الموافقة على أي ائتمان جديد.
النقاط الرئيسية
- الجدارة الائتمانية هي مقياس لمخاطر المقترض بالنسبة للمقرض.
- يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل، بما في ذلك تاريخ السداد الخاص بك ودرجة الائتمان.
- يمكنك تحسين جدارتك الائتمانية من خلال دفع المدفوعات في الوقت المحدد وتقليل الديون.
- تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، الذي يشير إلى جدارتك الائتمانية، على AnnualCreditReport.com.
فهم الجدارة الائتمانية
تخبر جدارتك الائتمانية الدائن بمدى ملاءمتك لطلب القرض أو بطاقة الائتمان الذي قمت بتعبئته. يعتمد القرار الذي يتخذه المقرض على كيفية تعاملك مع الائتمان في الماضي. يقوم المقرضون بمراجعة دورية لعوامل مختلفة: تقريرك الائتماني العام، ودرجة الائتمان، وسجل الدفع الخاص بك.
يحدد تقرير الائتمان الخاص بك مقدار الديون التي تحملها، وأعلى الأرصدة، وحدود الائتمان، والرصيد الحالي لكل حساب. كما سيشير إلى أي معلومات مهمة للمقرض المحتمل، بما في ذلك ما إذا كان لديك أي مبالغ مستحقة في الماضي، أو حالات تخلف عن السداد، أو إفلاس، أو عناصر تحصيل.
يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل، بما في ذلك تاريخ السداد الخاص بك ودرجة الائتمان. بعض المؤسسات المالية تأخذ أيضًا في الاعتبار الأصول المتاحة وعدد الالتزامات التي لديك عند تحديد احتمال التخلف عن السداد.
يتم قياس جدارتك الائتمانية أيضًا من خلال درجة الائتمان، وهي رقم مكون من ثلاثة أرقام يعتمد على عوامل في تقرير الائتمان الخاص بك. تعني درجة الائتمان العالية أن جدارتك الائتمانية مرتفعة، بينما تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى جدارة ائتمانية أقل.
تلعب تاريخية الدفع دورًا رئيسيًا في تحديد جدارتك الائتمانية. عادةً ما لا يقوم المقرضون بتمديد الائتمان لشخص يظهر تاريخه تأخيرات في الدفع، أو دفعات مفقودة، أو عدم مسؤولية مالية بشكل عام.
إذا كنت ملتزمًا بجميع مدفوعاتك في الوقت المحدد، فيجب أن يعكس سجل الدفع في تقرير الائتمان الخاص بك ذلك. يشكل تاريخ الدفع 35% من درجة الائتمان الخاصة بك وفقًا لنظام FICO، لذا من الجيد أن تبقى على اطلاع، حتى لو كان عليك فقط دفع الحد الأدنى.
تعتبر جدارتك الائتمانية مهمة لأنها ستحدد ما إذا كنت ستحصل على الموافقة للحصول على قرض جديد، مثل قرض السيارة أو بطاقة الائتمان. كلما كنت أكثر جدارة ائتمانية، زادت احتمالية حصولك على موافقة لأسعار فائدة أفضل، مما يمكن أن يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال. كما يمكن أن تؤثر على أهليتك للتوظيف، وأقساط التأمين، وتمويل الأعمال، والشهادات أو التراخيص المهنية.
التحقق من جدارتك الائتمانية
الوكالات الثلاث البارزة لتقارير الائتمان التي تقيس الجدارة الائتمانية هي Equifax وExperian وTransUnion. يدفع المقرضون لوكالات تقارير الائتمان للوصول إلى بيانات الائتمان الخاصة بالعملاء المحتملين أو الحاليين بالإضافة إلى استخدام أنظمة تسجيل الائتمان الخاصة بهم لمنح الموافقة على الائتمان.
يجب على كل مستهلك متابعة درجة الائتمان الخاصة به لأنها العامل الذي تستخدمه المؤسسات المالية لتحديد ما إذا كان المتقدم مؤهلاً للحصول على الائتمان، وأسعار الفائدة المفضلة، وحدود الائتمان المحددة.
يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل عام من خلال AnnualCreditReport.com، أو يمكنك الانضمام إلى موقع مجاني لمراقبة الائتمان مثل Credit Karma أو Credit Sesame أو أي خدمة أخرى لمراقبة الائتمان.
كيفية تحسين جدارتك الائتمانية
هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لإثبات الجدارة الائتمانية. أولاً، يمكنك دفع فواتيرك في الوقت المحدد. ثم يمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع الشهري لتسديد الديون بشكل أسرع وتحسين نسبة استخدام الائتمان. يقترح بعض الخبراء الماليين الحفاظ على معدلات استخدام بطاقات الائتمان أقل من 30%، على الرغم من أن 10% هو الأفضل.
يجب أن تفهم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك. نسبة DTI المقبولة هي 35%، ولكن النسبة المثالية هي 28%. يمكن حساب DTI عن طريق قسمة إجمالي ديونك الشهرية على إجمالي دخلك الشهري الإجمالي. يستخدم المقرضون نسبة DTI عند تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
يمكنك أيضًا طلب نسخة مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك من Equifax وExperian وTransUnion. قم بمراجعة جميع المعلومات للتأكد من دقتها، واعترض على أي أخطاء. قدم الوثائق الداعمة لتأكيد مطالبتك بالاعتراض. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة مع الشركة التي تقدم التقرير الخاطئ.
كيف يمكنني معرفة درجة الائتمان الخاصة بي مجانًا؟
يمكنك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا عن طريق التحقق عبر الإنترنت مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك أو زيارة www.annualcreditreport.com. يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد سنويًا.
لماذا تُعتبر الجدارة الائتمانية مهمة؟
تعتبر الجدارة الائتمانية مهمة جدًا عند التقدم للحصول على قروض لأنها تحدد ما إذا كنت ستحصل على الموافقة على القرض وبأي شروط. كلما كان لديك درجة ائتمانية وتاريخ ائتماني أفضل، كلما حصلت على شروط أفضل للقرض، مما يعني أنه يمكنك توفير المال على المدى الطويل.
كيف يمكنني تحسين ملاءتي الائتمانية؟
يمكنك تحسين جدارتك الائتمانية من خلال التأكد من أن تقارير الائتمان الخاصة بك صحيحة، وتقليل ديونك عن طريق دفع أكثر من الحد الأدنى للرصيد، ودفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد. تجنب التقدم للحصول على عدد كبير من بطاقات الائتمان والقروض واستخدام كل رصيدك المتاح.
الخلاصة
من المهم فهم جدارتك الائتمانية، حتى إذا لم تكن تتقدم بطلب للحصول على ائتمان. يمكنك متابعة درجة الائتمان وتقرير الائتمان الخاص بك سنويًا للتأكد من أن جدارتك الائتمانية قوية. إذا كنت بحاجة إلى تحسين ائتمانك، يمكنك اتخاذ خطوات مثل تقليل ديونك وتجنب الإنفاق الزائد باستخدام خطوط الائتمان المتجددة مثل بطاقات الائتمان.