ما هو المؤمّن المشترك؟
شركة التأمين المشترك هي شركة تشارك في بعض المسؤولية المحتملة لتغطية حامل بوليصة تأمين واحد. يكون هذا الترتيب شائعًا بشكل خاص عندما تكون المخاطر أو المخاطر المغطاة قد تكون مكلفة للغاية بالنسبة لشركة تأمين واحدة لتغطيتها.
بشكل عام، تقوم شركة التأمين الأساسية بتغطية معظم تكلفة المطالبة الكبيرة بينما يتحمل المؤمن المشارك المسؤولية عن الباقي.
في التأمين الصحي، يُعتبر التأمين المشترك هو الحصة من تكاليف الرعاية التي يتحملها حامل الوثيقة فوق مبلغ الخصم السنوي. وهو المبلغ الذي يدفعه الشخص المؤمن عليه كجزء من الفاتورة الطبية. على سبيل المثال، تتطلب سياسة 80-20 من حامل الوثيقة دفع 20% من الفاتورة الطبية بينما تتكفل شركة التأمين بالباقي.
فهم مفهوم المؤمن المشارك
يتقاسم المؤمنون المشاركون أي مطالبة أو خسارة بنسبة تتناسب مع مقدار المخاطر التي يتحملونها.
غالبًا ما تُستخدم هذه السياسات لتغطية الشركات الكبيرة والحكومات التي قد تتعرض لخسارة تتجاوز موارد أي شركة تأمين فردية. بعد الهجوم على مركز التجارة العالمي في مدينة نيويورك عام 2001، دفعت سبع شركات تأمين في النهاية أكثر من 4 مليارات دولار في مطالبات أضرار الممتلكات.
يتلقى حامل الوثيقة عقدًا منفصلًا من كل شركة تأمين مشاركة. لتقليل عبء الأعمال الورقية، تعمل شركة التأمين التي تتولى أكبر نسبة من المطالبة كالشركة الرائدة في التأمين.
عندما تكون هناك حاجة إلى شركات التأمين المشتركة
بعض أنواع السياسات، مثل التأمين ضد الحرائق الصناعية، تتضمن عادةً التأمين المشترك بسبب التكلفة العالية للمخاطر التي تغطيها السياسة.
تفرض القوانين الحكومية أو الفيدرالية أن يتم تأمين بعض المخاطر بشكل مشترك من قبل عدة شركات تأمين من أجل تنويع مخاطر المطالبة الكبيرة بشكل كافٍ.
النقاط الرئيسية
- يتشارك المؤمنون المشاركون في تحمل مخاطر التغطية للعملاء الذين تتجاوز مطالباتهم المحتملة موارد شركة تأمين واحدة.
- تشارك شركات إعادة التأمين في تحمل التكاليف الزائدة الناتجة عن تدفق غير متوقع من المطالبات التي تجهد موارد شركة التأمين الأساسية.
- تعامل سبعة من شركات التأمين المشتركة مع المطالبات المتعلقة بهجوم مركز التجارة العالمي في عام 2001.
تشارك شركات التأمين المخاطر بطرق مختلفة، حيث تقوم أحيانًا بتمرير جزء من المخاطر إلى شركة إعادة تأمين. إعادة التأمين، والمعروفة أيضًا بالتأمين للمؤمّنين أو تأمين وقف الخسارة، هي عملية نقل جزء من المسؤولية إلى طرف آخر. يقبل معيد التأمين المسؤولية عن المطالبات التي تتجاوز مستوى معينًا مقابل حصة من القسط المدفوع من قبل حامل الوثيقة.
التأمين المشترك مقابل إعادة التأمين
إعادة التأمين عادةً ما تغطي شركة التأمين ضد تراكم غير متوقع للمطالبات الفردية التي قد تعرض ملاءتها المالية للخطر.
المشارك في التأمين هو أحد شركتين أو أكثر من شركات التأمين التي توافق على تقاسم المسؤولية المباشرة عن دفع المطالبات من حامل الوثيقة. بينما يوافق معيد التأمين على تعويض شركة التأمين عن الخسائر التي تتجاوز مستوى متوقعًا.
تسمح كلتا الممارستين لشركات التأمين بإصدار وثائق تأمين لعدد أكبر من العملاء دون تعريض استقرارها المالي للخطر. تمامًا كما يحتاج صاحب المنزل إلى التأمين لإعادة البناء بعد حريق، تحتاج شركة التأمين إلى شركات التأمين المشتركة وإعادة التأمين لتغطية تكاليف اندلاع عدد كبير جدًا من الحرائق المدمرة في نفس الوقت.