ما هو الرهن العقاري بدون دخل/بدون أصول (NINA)؟
قروض الرهن العقاري بدون دخل/بدون أصول (NINA) هي نوع من برامج الرهن العقاري ذات الوثائق المخفضة حيث لا يطلب المقرض من المقترضين الإفصاح عن دخلهم أو أصولهم كجزء من حسابات القرض. ومع ذلك، يقوم المقرض بالتحقق من حالة توظيف المقترض قبل إصدار القرض.
تعرّف على كيفية عمل رهن عقاري بدون إثبات دخل أو أصول (NINA)، ومن يمكنه الاستفادة من استخدامه، بالإضافة إلى بعض الإيجابيات والسلبيات.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري NINA (بدون دخل/بدون أصول) هو نوع من الرهن العقاري المصمم للمقترضين الذين قد لا يتأهلون للحصول على قرض تقليدي.
- لا يتطلب قرض NINA التحقق من أصولك أو دخلك، مما يجعله أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين.
- قد يكون لدى المقترضين الذين يستخدمون رهن NINA قدرة قليلة على سداد القرض.
- تأتي قروض NINA بمعدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية.
كيف تعمل قروض الرهن العقاري بدون دخل/بدون أصول (NINA)
قرض بدون دخل/بدون أصول (NINA) لديه متطلبات أقل صرامة للتحقق من الدخل والأصول. قد يستخدم هذه الرهون العقارية المقترضون الذين لا يرغبون في أو لا يستطيعون تقديم المعلومات المالية المطلوبة عادةً. قد تكون منطقية للعاملين في الوظائف المؤقتة، والأفراد العاملين لحسابهم الخاص، وغيرهم من المهنيين الذين تكون مصادر دخلهم صعبة التحقق أو التوثيق بشكل مستمر.
المقرضون العقاريون يوافقون بدلاً من ذلك على هذا النوع من القروض بناءً على تصريح يؤكد أن المقترض يمكنه تحمل دفعات القرض. عادةً ما تقع قروض NINA ضمن تصنيف قروض Alt-A، مع ملف مخاطر للمقترض يقع بين الأساسي ودون الأساسي.
قروض NINA لديها معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري الرئيسي لأن مشتري المنازل الذين لا يكشفون عن البيانات المالية يكونون أكثر عرضة للتخلف عن السداد.
قروض NINA تُعرف أيضًا باسم الرهون العقارية "بدون مستندات". ومع ذلك، فإن القرض الفعلي بدون مستندات لا يتطلب من المقترض إثبات حالته الوظيفية بأي شكل من الأشكال. بينما يتطلب قرض NINA بعض التحقق من الدخل، على الرغم من أن المعايير تكون أقل صرامة بكثير مقارنة بالقرض العادي.
بعد الأزمة المالية لعام 2007-08، أصبح من الصعب الحصول على قروض NINA حيث قامت الشركات المالية بتشديد معايير الإقراض الخاصة بها.
قروض NINA مقابل قروض NINJA
المصطلح العامي قرض NINJA يُستخدم للإشارة إلى القروض التي تُمنح للمقترضين الذين لا يملكون دخلًا أو وظيفة أو أصولًا. في هذا النوع من القروض، يقوم البنك بالموافقة على الرهن العقاري بناءً فقط على درجة الائتمان الخاصة بالمقترض.
على عكس قرض NINA، يمكن إصدار قرض NINJA لشخص ليس لديه أي دخل على الإطلاق. أصبحت قروض NINJA أقل شيوعًا في أعقاب الأزمة المالية لعام 2007-2008، حيث قامت الحكومة بتنفيذ لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية.
مخاطر الرهون العقارية بدون دخل/بدون أصول
في بعض الحالات، قد يُغرى المقترض باستخدام قرض NINA للحصول على رهن عقاري لا يمكنهم تحمله بدخلهم. في بعض الأحيان، سيشجعك محتالو الرهن العقاري على أخذ قرض NINA مقابل رسوم أو عائد مضمون، فقط ليقوموا بتسجيل أنفسهم كمالكين للعقار.
يجب ألا تدع نفسك تتأثر من قبل مقرض أو وسيط الرهن العقاري لاستخدام قرض NINA للحصول على رهن عقاري إذا كنت لن تتمكن من السداد. بالإضافة إلى ذلك، تتوفر الرهون العقارية التقليدية بشكل معقول بمعدل فائدة أقل.
قروض NINA لعبت دورًا في أزمة الرهن العقاري الثانوي. استخدم المقرضون المفترسون هذا النوع من القروض للموافقة على الرهون العقارية التي لم تكن لتتأهل بطريقة أخرى. ونتيجة لذلك، انتهى الأمر بالعديد من مشتري المنازل الذين أخذوا قروض NINA في منتصف وأواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين إلى التخلف عن سداد قروضهم.
خيارات إعادة تمويل NINA
إذا كنت ترغب في إعادة التمويل للحصول على معدلات أفضل، ولكن لا يمكنك تلبية متطلبات الدخل للرهن العقاري التقليدي، فقد تتمكن من استخدام إعادة التمويل المبسطة، وذلك يعتمد على نوع الرهن العقاري الذي لديك.
مع بعض الرهون العقارية المتخصصة، لن تحتاج إلى تقديم إثبات للدخل للحصول على معدل فائدة أفضل. وتشمل هذه:
- إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة VA
- تمويل مبسط للرهن العقاري المدعوم من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
يجب أن تكون ملتزمًا بسداد قرض المنزل الخاص بك وأن تقوم بتغييره إلى قرض يتماشى مع مصلحتك المالية، أو الذي يوفر لك المال.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل لا تزال هناك قروض NINJA؟
كانت وظائف NINJA التي لا تتطلب تأكيد الدخل أو الوظيفة أو الأصول أكثر شيوعًا في السابق. اليوم، يجب على المقرضين فحص المقترضين بعناية للتأكد من قدرتهم على سداد قروضهم العقارية. ستحتاج إلى تقديم، على الأقل، مستندات الائتمان الخاصة بك وتحقق من الدخل قبل أن تتم الموافقة على قرضك العقاري.
ما هو قرض كشف الحساب البنكي؟
قرض كشف الحساب البنكي هو قرض تقدّم فيه كشوف الحسابات البنكية بدلاً من قسائم الرواتب أو الإقرارات الضريبية لدعم قدرتك على السداد. تُستخدم هذه القروض عادةً من قبل الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص. قد يكون لدى هؤلاء المقترضين دخل ثابت، ولكنه قد يكون غير منتظم مقارنةً بالراتب الشهري. في هذه الحالة، قد يأخذ المقرض متوسط ودائعك على مدى فترة زمنية معينة، مثل 12 أو 24 شهرًا.
هل يمكنك استخدام قرض NINA لشراء منزلك؟
بعد الأزمة المالية لعام 2007-2008، شدد المنظمون القواعد المتعلقة بقروض NINA. الآن، للحصول على قرض NINA حقيقي لا يتحقق من دخلك، يجب استخدامه لتمويل مشروع استثماري. لا يمكنك استخدام قرض NINA لتمويل منزلك الأساسي.
الخلاصة
قروض NINA، أو قروض "بدون دخل، بدون أصول"، هي قروض متخصصة موجهة للمقترضين الذين قد لا يتأهلون للحصول على قروض عقارية تقليدية. عادةً ما تكون هذه القروض ذات معدلات فائدة أعلى وتشكل مخاطرة أكبر للمقرض لأن هؤلاء المقترضين يكونون أكثر عرضة للتخلف عن السداد. تتطلب اللوائح الحالية من المقرضين التحقق من قدرة المقترضين على دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية الخاصة بهم.