ما هو محفز التغطية؟
الحدث الذي يُفعّل التغطية هو حدث يجب أن يحدث لكي تنطبق سياسة المسؤولية على الخسارة. يتم توضيح الأحداث التي تُفعّل التغطية في لغة السياسة، وستستخدم المحاكم نظريات قانونية مختلفة تتعلق بالأحداث لتحديد ما إذا كانت تغطية السياسة تنطبق أم لا.
النقاط الرئيسية
- يتم تحديد محفز التغطية في وثيقة التأمين كحدث سيؤدي إلى الدفع قبل حدوثه.
- تستخدم شركات التأمين محفزات التغطية لضمان أن السياسات التي تقوم بتأمينها تنطبق فقط عند حدوث أحداث معينة.
كيف يعمل محفز التغطية
تستخدم شركات التأمين محفزات التغطية لضمان أن السياسات التي تقوم بتأمينها تنطبق فقط عند حدوث أحداث معينة. يقومون بذلك لضمان دفع المطالبات فقط في ظل ظروف معينة، على الرغم من أن هذا يمكن أن ينقل عبء إثبات أن السياسة يجب أن تنطبق إلى المؤمن عليه.
لأن إثبات ما هي المحفزات المطبقة يمكن أن يكون مكلفًا أو صعبًا، تعتمد المحاكم على النظريات القانونية لتقديم التوجيه. تنطبق هذه النظريات على قضايا التأمين التي تتضمن أحداثًا مختلفة. هناك أربع نظريات مختلفة تنطبق على محفزات التغطية: الإصابة الفعلية، الظهور، التعرض، والمحرك المستمر.
نظريات تفعيل التغطية
- تنص نظرية المحفز المستمر على أن مزيجًا من أنواع المحفزات - الظهور، التعرض، والإصابة الفعلية - يؤدي إلى إصابة تتطور بمرور الوقت. يُستخدم هذا النوع من المحفزات لضمان عدم تقليل التزامات شركة التأمين. على سبيل المثال، استخدم مصنع للأغذية مادة حافظة لزيادة مدة صلاحية أحد منتجاته. وقد تبين لاحقًا أن هذه المادة الحافظة تسبب مشاكل صحية، على الرغم من أن المرض استغرق سنوات ليتطور. خلال الفترة التي كان المصنع يستخدم فيها المادة الحافظة، كان قد اشترى عدة سياسات تأمين ضد المسؤولية. وفقًا لمحفز الإصابة المستمر، يُقال إن كل من هذه السياسات توفر تغطية، نظرًا لأن الإصابة حدثت على مدى فترة زمنية تداخلت فيها تغطيات متعددة.