ما هو الإيداع باليورو؟
الوديعة باليورو هي إيداع للأموال الأجنبية في بنك يعمل ضمن النظام المصرفي الأوروبي. تعمل هذه البنوك على العملة الأوروبية الموحدة: اليورو. عندما يقوم مستثمر خارجي بإيداع عملة أجنبية في أحد هذه البنوك، فإنه فعليًا يقوم بالإيداع باليورو. قد يتوقع صاحب الحساب أن يحصل على فائدة بمعدل الفائدة المتغير المحدد من قبل البنك المركزي الأوروبي من خلال وضع الأموال في حساب مصرفي أوروبي.
النقاط الرئيسية
- الودائع باليورو هي الأموال المودعة في حساب أوروبي.
- تتيح هذه الودائع للمواطنين الأجانب الاستثمار باليورو، وجمع الفائدة المحددة من قبل البنك المركزي الأوروبي (ECB).
- كانت المعدلات التي قدمها البنك المركزي الأوروبي (ECB) للاحتياطيات سلبية بين عامي 2014 و2022، ولكن المعدل يتجاوز 3% في عام 2024.
- بدأت البنوك الكبيرة في فرض رسوم على العملاء مقابل الودائع باليورو كوسيلة لنقل التكاليف إليهم.
كيف تعمل الوديعة باليورو
يمكن أن يكون الإيداع باليورو وسيلة للمواطن الأجنبي أو الشركة لحماية أموالهم إذا فقدت عملتهم المحلية قيمتها بشكل حاد. يمكن للبنوك أن تحدد حدًا أدنى لهذه الودائع الأجنبية. تاريخيًا، دفعت البنوك الأوروبية للعملاء معدلات فائدة سخية مقابل "إيداع" أموالهم في هذه الحسابات. تشجع هذه الممارسة العملاء الأثرياء والشركات الكبيرة على الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من المال في هذه الحسابات الأوروبية.
لأول مرة، قام البنك المركزي الأوروبي (ECB) في عام 2014 بخفض معدلات الفائدة إلى ما دون الصفر. ومنذ ذلك الحين، شهدت المعدلات عدة زيادات وأصبحت إيجابية اعتبارًا من يونيو 2024.
كان معدل الفائدة المنخفض السابق يعني فرض معدلات فائدة سلبية على الودائع. تقوم العديد من البنوك الدولية بإيداع أموالها في البنك المركزي الأوروبي (ECB). بدأت البنوك الأجنبية فعليًا في دفع الأموال لإيداعها في البنك المركزي الأوروبي عندما بدأ البنك المركزي الأوروبي في تطبيق معدلات الفائدة السلبية.
المعدل هو الأعلى منذ عام 2000 بنسبة 3.75% في 12 يونيو 2024.
مزايا وعيوب الودائع باليورو
إيجابيات الودائع باليورو
قد تختار الكيانات الاحتفاظ بالودائع باليورو لعدة أسباب. يُعتبر تنويع العملات مفيدًا لأولئك الذين لديهم معاملات متكررة أو مصالح مالية في منطقة اليورو لأنه يساعد في التخفيف من المخاطر المرتبطة بتقلبات أسعار الصرف. كما أن الاحتفاظ بالودائع باليورو يقلل من مخاطر سعر الصرف لأن الاحتفاظ بالأموال باليورو يتجنب التكاليف والمخاطر المرتبطة بتحويل العملات ذهابًا وإيابًا خلال المعاملات عبر الحدود.
تُبَسِّط المعاملات الدولية داخل منطقة اليورو أيضًا من خلال إلغاء الحاجة إلى تحويل العملات. يوفر هذا الفائدة الإضافية لتوفير الوقت والمال على رسوم تحويل العملات. كما توفر الودائع باليورو فرصًا استثمارية، مما يجعل من السهل اغتنامها داخل منطقة اليورو دون الحاجة إلى تحويل العملات.
يمكن للشركات التي تعمل داخل منطقة اليورو الاستفادة من الوصول الأسهل إلى الأسواق المحلية والعملاء. توفر الودائع باليورو استقرارًا مقارنة بالعملات الأخرى التي قد تشهد تقلبات أعلى. لا يزال بإمكان الشركة كسب إيرادات الفائدة على الأموال المودعة، مما يحقق دخلًا إضافيًا.
سلبيات الودائع باليورو
الاحتفاظ بالودائع باليورو يأتي مع بعض العيوب أيضًا. الاحتفاظ باليورو يمكن أن يقلل من مخاطر سعر الصرف للمعاملات داخل منطقة اليورو، ولكنه يعرضك أيضًا لخطر ضعف اليورو إذا كنت ترغب في تحويل الأموال مرة أخرى إلى العملة المحلية. تقلبات أسعار الصرف يمكن أن تؤثر على قيمة ودائعك.
يمكن أن تتغير معدلات الفائدة على الودائع باليورو بمرور الوقت، مما قد يؤثر على القوة الشرائية لأموالك. إن الاحتفاظ باليورو يخلق بعض الفرص، ولكن الاحتفاظ بالأموال باليورو قد يمنعك أيضًا من الاستفادة من فرص الاستثمار في عملات أو مناطق أخرى قد تقدم عوائد أعلى.
هناك أيضًا مخاطر مالية تتعلق بالصحة المالية واستقرار البنك أو المؤسسة التي تحتفظ فيها بودائعك. قد تؤثر التغييرات التنظيمية داخل منطقة اليورو أو في بلدك الأصلي على قدرتك على الوصول إلى ودائعك باليورو أو نقلها. يمكن أن تقلل مخاطر التضخم من القيمة الحقيقية لأموالك إذا تجاوز معدل التضخم سعر الفائدة على ودائعك باليورو. تنطبق هذه المخاطر على معظم أنواع الودائع.
الإيجابيات
يقلل من مخاطر العملة من خلال تنويع حيازات العملات
قد يقلل من مخاطر سعر الصرف اعتمادًا على الاحتياجات المستقبلية للودائع.
قد يجعل إجراء المعاملات الدولية أسهل.
قد يوفر تحوطًا ضد التقلبات ويولد دخلًا من الفوائد
السلبيات
قد يزيد من مخاطر سعر الصرف إذا كان يجب تحويل الأموال.
قد يؤدي إلى فقدان فرص للمعاملات التي ليست باليورو.
قد يكون هناك خطر إيداع في المؤسسة التي تحتفظ بالأموال
قد يواجه أنواعًا أخرى من المخاطر مثل مخاطر التضخم، أو المخاطر التنظيمية، أو مخاطر الضرائب.
اعتبارات خاصة
بدأت البنوك الأمريكية مثل JPMorgan Chase وBank of New York Mellon في فرض رسوم على العملاء مقابل الودائع باليورو في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
بدأ البنك السويسري UBS في فرض رسوم على الودائع التي تتجاوز مليون يورو في أوائل عام 2017. وصرح UBS أن هذه الخطوة تعكس "التكاليف المتزايدة التي تشهدها الصناعة لإعادة استثمار النقد من الودائع في أسواق المال ورأس المال، واستمرار معدلات الفائدة السلبية المنخفضة بشكل غير عادي في منطقة اليورو، وزيادة اللوائح المتعلقة بالسيولة."
خفضت العديد من البنوك المركزية حول العالم معدلات الفائدة إلى ما دون الصفر. قرر بنك اليابان (BoJ)، وهو البنك المركزي لليابان، خفض معدل الفائدة إلى سالب 0.1% في عام 2016، على الرغم من أن المعدل قد ارتفع منذ ذلك الحين.
بعض البنوك اختارت عدم تمرير تكاليف أسعار الفائدة السلبية إلى العملاء. وقد ذكر البعض أنهم يخشون من رد فعل سلبي من العملاء قد يؤدي إلى فقدان الحسابات.
كيف تؤثر أسعار الصرف على الودائع باليورو؟
تلعب أسعار الصرف دورًا مهمًا في قيمة الودائع باليورو، خاصة عند تحويل اليورو مرة أخرى إلى عملتك المحلية. يمكن أن تؤثر التغيرات في أسعار الصرف على القوة الشرائية لودائعك.
هل الودائع باليورو مؤمنة أو مضمونة؟
الودائع باليورو المحتفظ بها في البنوك في العديد من الدول الأوروبية التي تشكل جزءًا من برامج التأمين على الودائع الوطنية تكون عادة مؤمنة حتى حد معين مثل 100,000 يورو لكل مودع لكل بنك.
هل يمكنني الوصول إلى الودائع باليورو عند السفر في منطقة اليورو؟
نعم، يمكنك الوصول إلى ودائعك باليورو أثناء السفر داخل منطقة اليورو. يوفر ذلك طريقة مريحة لتغطية النفقات باليورو دون الحاجة إلى تحويل عملات بشكل مكثف.
ما هي العوامل التي تؤثر على معدلات الفائدة على الودائع باليورو؟
تتأثر معدلات الفائدة على الودائع باليورو بقرارات السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي (ECB)، والظروف الاقتصادية داخل منطقة اليورو، ومعدلات التضخم، والاتجاهات السائدة لمعدلات الفائدة. تلعب سياسات البنك المركزي دورًا حيويًا في تحديد هذه المعدلات.
الخلاصة
تتضمن الودائع باليورو الاحتفاظ بالأموال في حسابات بنكية مقومة باليورو. تشمل الفوائد تنويع العملات، وتسهيل المعاملات في منطقة اليورو، والاستقرار، ولكن المخاطر تشمل تقلبات أسعار الصرف والتأثيرات المحتملة للتضخم.