ما هو القرض الزائد؟
القرض الزائد هو قرض يُقدمه بنك وطني أو بنك مرخص من الدولة إلى فرد يتجاوز الحد الأقصى للإقراض كما هو محدد بموجب القانون. يحدد الحد القانوني للإقراض القاعدة التي تنص على أن البنوك الوطنية وجمعيات الادخار لا يمكنها إقراض أكثر من 15% من رأس مالها لأي مقترض واحد، بالإضافة إلى حد إضافي بنسبة 10% إذا كانت مؤهلة لذلك. يرغب المنظمون في أن تقلل البنوك من مخاطر تعثر القروض من خلال عدم تقديم قروض كبيرة للمقترضين الأفراد بهذه الطريقة.
النقاط الرئيسية
- القرض الزائد هو قرض تقدمه مؤسسة مالية لشخص يتجاوز الحد الأقصى للإقراض المحدد بموجب القانون.
- يمكن للبنوك الوطنية أو جمعيات الادخار إقراض ما يصل إلى 15% من رأس مالها لمقترض فردي، بالإضافة إلى 10% إضافية إذا استوفى الشخص بعض المؤهلات المحددة.
- تقديم قرض زائد يعرض مجلس إدارة البنك لخطر تحمل المسؤولية الشخصية عن القرض إذا تخلف المقترض عن السداد. نتيجة لذلك، تكون البنوك شديدة التحفظ وتميل إلى الالتزام بحدود الإقراض.
كيف يعمل القرض الزائد
بشكل عام، يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار الالتزامات الإجمالية عند حساب حد الإقراض لمقترض واحد. تشير الالتزامات الإجمالية للمقترض إلى جميع أرصدة القروض المستحقة، والسحب على المكشوف، وخطابات الاعتماد، وخطوط التوجيه، وخطوط التوجيه الداخلية، والالتزامات غير المستخدمة، وغيرها من الالتزامات التي يتحملها المقترض مع ذلك البنك. يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار كامل الالتزامات الإجمالية للمقترض الفردي لتجنب تجاوز القرض.
هناك بعض الاستثناءات لقواعد المسؤولية الإجمالية، ومعظمها يعتمد على قواعد الدمج. يحدد الجزء 32.5 من قانون اللوائح الفيدرالية لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قواعد الدمج ويقدم تفاصيل حول ما يجب دمجه ومتى، من أجل تحديد المسؤولية الإجمالية للمقترض.
قد تكون عملية الحساب أكثر تعقيدًا من مجرد جمع إجمالي ديون المقترض من جميع القروض، والسحب على المكشوف، وخطوط الائتمان، والالتزامات الأخرى. على سبيل المثال، قد تكون هناك قواعد خاصة سارية على القروض المقدمة للشراكات التجارية أو فيما يتعلق بدمج قروض متعددة لشراء أصل واحد.
كيف تستخدم البنوك القروض الزائدة؟
إذا اختار بنك ما تقديم قرض زائد، فقد يصبح مجلس إدارة البنك مسؤولًا شخصيًا عن القرض في حالة تعثر المقترض. هذا يعني أن معظم البنوك تتبع نهجًا محافظًا للغاية في حساب المسؤولية الإجمالية والالتزام بحدود الإقراض. بالنسبة لمعظم البنوك، يُعتبر تجميع جميع التمديدات الائتمانية للمقترضين الفرديين أو المقترضين المرتبطين - حتى لأولئك المرتبطين بشكل غير مباشر - وسيلة حكيمة لتجنب القروض الزائدة والمسؤولية الشخصية المرتبطة بها.
ومع ذلك، إذا قام مدير بنك بضمان قرض من أجل استخدام قوته المالية لتحسينه، فقد يتم استبعاد ذلك القرض من القروض التي يكونون مسؤولين عنها شخصيًا أو بشكل طارئ عند حساب المسؤولية الإجمالية للالتزام بالحد القانوني للإقراض.