ما هو رسم مخاطر الوفاة والمصاريف؟
رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف هي رسوم تُفرض على المستثمرين في المعاشات وغيرها من المنتجات التي تقدمها شركات التأمين. تعوض هذه الرسوم شركة التأمين عن أي خسائر قد تتكبدها نتيجة أحداث غير متوقعة، بما في ذلك وفاة حامل المعاش.
يتغير مقدار الرسوم وفقًا لعدد من العوامل بما في ذلك عمر المستثمر. متوسط الرسوم حوالي 1.25% سنويًا. خطر الوفاة هو احتمال أن تضطر الشركة لدفع منفعة الوفاة في وقت أقرب مما هو متوقع.
النقاط الرئيسية
- رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف تحمي شركة التأمين من الأحداث غير المتوقعة، بما في ذلك الوفاة المبكرة لحامل الوثيقة.
- يعد عمر المتقدم هو العامل الأساسي الذي يؤثر على حجم رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف.
- يبلغ متوسط الرسوم حوالي 1.25% سنويًا.
فهم رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف
توفر المعاشات السنوية مدى الحياة للمستثمر درجة من اليقين بشأن دخله بعد التقاعد، ولكن هناك بعض عدم اليقين بالنسبة لشركة التأمين.
لهذا السبب يتم حساب رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف كلما قدمت شركة التأمين معاشًا للعميل. تعتمد هذه الرسوم على افتراضات حول متوسط العمر المتوقع للعميل واحتمالية حدوث أحداث سلبية أخرى مختلفة.
رسوم الوفاة والمصاريف تهدف إلى تعويض التكلفة التي يتحملها المؤمن لأي ضمانات دخل قد تكون مرفقة مع عقد المعاش.
يتناول خطر الوفاة تحديدًا الخطر الذي قد يتعرض له حامل العقد في حالة الوفاة عندما يكون رصيد الحساب أقل من الأقساط التي تم دفعها على الوثيقة وأي سحوبات تم إجراؤها بالفعل.
كلما كان المتقدم أصغر سنًا، كلما كان خطر الوفاة والمصاريف أقل.
يتراوح إجمالي رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف من حوالي 0.40% إلى حوالي 1.75% سنويًا. يقوم معظم شركات التأمين بتقدير هذه المصاريف سنويًا وخصمها مرة واحدة في السنة.
مع المعاشات المتغيرة، يتم تطبيق رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف فقط على الأموال المحتفظ بها في الحسابات الفردية، وليس على الأموال المحتفظ بها في الحساب العام.
حساب رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف
بشكل عام، سيأخذ المكتتب في الاعتبار ثلاثة عوامل عند تحديد رسوم مخاطر الوفاة والمصاريف: صافي المبلغ المعرض للخطر بموجب البوليصة، تصنيف المخاطر لحامل البوليصة، وعمر حامل البوليصة.
ستقوم شركة التأمين باستثمار الجزء الأكبر من القسط في صندوق ادخار، وسيتم إعادته إلى حامل الوثيقة عند الاستحقاق وإلى المستفيد عند وفاة حامل الوثيقة.
إذا قمت بشراء تأمين على الحياة في سن مبكرة، ستستفيد من رسوم الوفاة المخفضة. يعتمد هذا على المنطق البسيط بأن الشخص الأكبر سناً يكون أكثر عرضة للوفاة من الشخص الأصغر سناً. فالشخص البالغ من العمر 25 عاماً سيكون لديه توقع حياة أعلى من الشخص البالغ من العمر 55 عاماً وسيستفيد من رسوم وفاة أقل.