ما هو صندوق الضمان الحكومي؟
صندوق الضمان الحكومي تديره ولاية أمريكية لحماية حاملي الوثائق في حالة تخلف شركة التأمين عن سداد المدفوعات المستحقة أو تعرضها للإفلاس. يحمي الصندوق فقط المستفيدين من شركات التأمين المرخص لها ببيع منتجات التأمين في تلك الولاية.
النقاط الرئيسية
- صناديق الضمان الحكومية تضمن دفع مستحقات حاملي وثائق التأمين في حال تخلف شركة التأمين عن السداد.
- يغطي الصندوق فقط المستفيدين من شركات التأمين حيث يكون المُؤمِّن مرخصًا لبيع المنتجات في تلك الولاية.
- لدى العديد من الولايات قوانين ضمان حيث يجب على شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الولاية إذا كانت مرخصة لمزاولة الأعمال في تلك الولاية.
كيف يعمل صندوق الضمان الحكومي
توجد صناديق ضمان الدولة في جميع الولايات الخمسين، بورتوريكو، جزر فيرجن الأمريكية، وواشنطن العاصمة. تحتفظ معظم الولايات بصناديق منفصلة للتأمين على الممتلكات/الحوادث والتأمين على الحياة/الصحة. تعمل هذه الصناديق كنوع من التأمين للتأمين نفسه ويتم تمويلها من قبل شركات التأمين التي تبيع التأمين في ولاية معينة. المبلغ الذي يُطلب من شركة التأمين دفعه هو نسبة مئوية تتراوح بين 1% إلى 2% من صافي مبلغ التأمين الذي تبيعه داخل أي ولاية معينة.
لمعالجة مسألة الإعسار، قامت العديد من الولايات بتمرير قانون ضمان يستند إلى نموذج قانوني تم صياغته من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC). بعض الولايات قامت بتطبيق النموذج القانوني حرفياً، لكن معظمها مرر نسخة معدلة. كجزء من هذه القوانين، يجب على شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الولاية إذا كانت مرخصة لمزاولة الأعمال في تلك الولاية. يجب على شركة التأمين المرخصة في جميع الولايات الخمسين المشاركة في صندوق في كل من تلك الولايات.
يجب على شركات التأمين المرخصة فقط الامتثال لقوانين الضمان الحكومية. شركات التأمين غير المرخصة (مثل شركات إعادة التأمين) ليست ملزمة بذلك. وبالتالي، إذا كانت الشركة مؤمنة من قبل شركة تأمين غير معترف بها وأعلنت إفلاسها، فلا يوجد آلية لاسترداد المطالبات غير المدفوعة من صندوق الضمان في ولايتك.
تتطلب بعض الولايات من أصحاب العمل الذين يؤمنون بأنفسهم التزامات تعويضات العمال المشاركة في صندوق ضمان لأصحاب العمل المؤمنين بأنفسهم. يقوم الصندوق بدفع الفوائد للعمال إذا كان أصحاب العمل غير قادرين على الدفع بسبب الإفلاس أو العجز المالي.
اعتبارات خاصة
تم إنشاء صناديق الضمان الحكومية بموجب قانون فيدرالي في عام 1969، وهي أنظمة غير ربحية تعمل في جميع الولايات الخمسين، وواشنطن العاصمة، وبورتوريكو، وجزر فيرجن. قبل هذا التفويض، سعت بعض الولايات إلى إنشاء ضمانات بشكل مستقل للاستجابة لحالات إعسار شركات التأمين.
في البداية، كانت الدول تحتفظ بصندوق واحد لتغطية نوع واحد من الأعمال، مثل تعويضات العمال أو التأمين على السيارات الشخصية، وكانت شركات التأمين نفسها صغيرة نسبيًا. العديد منها كان يكتب نوعًا واحدًا من الأعمال في ولاية واحدة. إذا أفلس أحد شركات التأمين، فإن عددًا محدودًا من حاملي الوثائق وصندوق دولة واحد يتأثرون.
في عام 1990، تم إنشاء منظمة أكثر شمولاً، وهي المؤتمر الوطني لصناديق ضمان التأمين (NCIGF)، لتنسيق وتبسيط صناديق الضمان الحكومية.
اليوم، تحتفظ العديد من الولايات بعدة صناديق ضمان. على سبيل المثال، قد تدير ولاية ما صناديق منفصلة للتأمين على السيارات، وتعويضات العمال، وخطوط أخرى. بالإضافة إلى ذلك، أصبحت شركات التأمين أكثر تعقيدًا مما كانت عليه قبل 40 أو 50 عامًا. حيث تقدم معظمها مجموعة متنوعة من التغطيات في عدة ولايات، وبعضها في جميع الولايات تقريبًا، مما يعني أن الإفلاس اليوم قد يؤثر على العديد من حاملي الوثائق في جميع أنحاء البلاد ويتطلب تدخل صناديق الضمان في عدة ولايات.