ما هو معيد التأمين؟
يشير مصطلح "معيد التأمين" إلى شركة تقدم حماية مالية لشركات التأمين. يتولى معيدو التأمين المخاطر التي تكون كبيرة جدًا بحيث لا تستطيع شركات التأمين التعامل معها بمفردها، مما يجعل من الممكن لشركات التأمين الحصول على أعمال أكثر مما يمكنها الحصول عليه بخلاف ذلك. كما يتيح معيدو التأمين لشركات التأمين الأساسية الاحتفاظ برأس مال أقل لتغطية الخسائر المحتملة.
النقاط الرئيسية
- يُقدّم معيد التأمين التأمين لشركات التأمين.
- يتم توزيع مخاطر شركة التأمين من خلال شراء التأمين من شركات إعادة التأمين.
- التعامل مع شركة إعادة التأمين يسمح لشركة التأمين بمزاولة المزيد من الأعمال بنفسها من خلال القدرة على تحمل مخاطر أكبر مما يسمح به ميزانيتها العمومية.
- تدفع شركات التأمين أقساطًا لشركات إعادة التأمين بنفس الطريقة التي يدفع بها الأفراد أقساطًا لشركات التأمين.
- يمكن لشركات إعادة التأمين أيضًا شراء إعادة التأمين لنفسها.
فهم شركة إعادة التأمين
شركة التأمين الأولية هي شركة التأمين التي يشتري منها الفرد أو الشركة وثيقة التأمين. تقوم هذه الجهة بنقل المخاطر إلى شركة إعادة التأمين من خلال عملية تُسمى التنازل. تمامًا كما يدفع حاملو وثائق التأمين الأقساط لشركات التأمين، تدفع شركات التأمين الأقساط لشركات إعادة التأمين. يعتمد سعر إعادة التأمين، مثل سعر التأمين، على مقدار المخاطر.
يساعد معيدو التأمين في توزيع مخاطر التأمين على الكوارث الطبيعية مثل الزلازل والأعاصير. يمكن أن يؤدي مثل هذا الحدث إلى تقديم مطالبات أكثر مما يمكن لشركة التأمين الأساسية دفعه دون التعرض للإفلاس. وذلك لأن هناك ليس فقط مبلغ كبير من المطالبات، ولكنها ستُقدّم جميعها في نفس الفترة الزمنية.
من خلال نقل جزء من مخاطر التأمين (وبالتالي، جزء من الأقساط) ضد هذه الأحداث إلى عدة شركات إعادة تأمين، يمكن للأفراد والشركات شراء التأمين ضد هذه المخاطر. هذا يسمح لشركات التأمين بالبقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية. تاريخياً، كانت هناك العديد من الحالات التي انهارت فيها عدد من شركات التأمين بعد كارثة لأنها لم تكن قادرة بما يكفي على الوفاء بالتزاماتها المالية لدفع التأمين على سياساتها. قد تتضمن عقود إعادة التأمين المعقدة بنود قطع لتفعيلها في حالة العجز المالي أو أحداث أخرى.
بعض الأسباب الرئيسية التي قد تدفع شركة التأمين لشراء إعادة التأمين تشمل:
- تنمية أعمالها
- جلب الاستقرار للسياسات المكتتبة
- البحث عن حماية من الكوارث
- اكتساب الخبرة،
- توزيع المخاطر
اعتبارات خاصة
إعادة التأمين هي عمل كبير ومعظم المستهلكين ليسوا على دراية حقيقية بهذا الجزء من صناعة التأمين. الجدول التالي هو قائمة بأكبر 10 شركات إعادة تأمين، وفقًا لوكالة التصنيف A.M. Best.
أهم 10 شركات إعادة تأمين (القيم بالملايين)
إجمالي الأقساط المكتتبة للحياة وغير الحياة
صافي الأقساط المكتوبة للحياة وغير الحياة
إجمالي الأقساط المكتوبة للتأمينات غير الحياة فقط
صافي الأقساط المكتوبة للتأمينات غير الحياة فقط
ميونيخ ري
٤٥٬٨٤٦ دولارًا
٤٣,٠٩٦ دولارًا
٣٠٬٢٣٧ دولارًا
٢٩٬٠١١ دولارًا
سويس ري
٣٦٬٥٧٩ دولارًا
٣٤٬٢٩٣ دولارًا
٢١٬٥١٢ دولارًا
٢٠٬٦٣٦ دولارًا
هانوفر ري إس إي (Hannover Rück SE)
٣٠٬٤٢١ دولارًا
٢٦٬٢٣٢ دولارًا
٢٠٬٥٦٨ دولارًا
١٧٬٤٤٩ دولارًا
شركة SCOR S.E.
٢٠٬١٠٦ دولار أمريكي
١٧٬٩١٠ دولار أمريكي
٨,٧٩٥ دولارًا
٧,٦٩٥ دولارًا
بيركشاير هاثاواي
١٩٬١٩٥ دولارًا
١٩٬١٩٥ دولارًا
١٣٬٣٣٣ دولارًا
١٣٬٣٣٣ دولارًا
مجموعة إعادة التأمين الصينية
١٦٬٦٦٥ دولارًا
١٥٬٤٥٣ دولارًا
٦٬٤٢٢ دولارًا
٦٬٠٢٠ دولارًا
لويدز
١٦٬٥١١ دولارًا
١٢٬٢١٣ دولارًا
١٦٬٥١١ دولارًا أمريكيًا
١٢٬٢١٣ دولارًا
كندا لايف ري
١٤٬٥٥٢ دولارًا
١٤٬٤٩٧ دولارًا
N/A
N/A
مجموعة إعادة التأمين الأمريكية
١٢٬٥٨٣ دولارًا
١١٬٦٩٤ دولارًا
N/A
N/A
إعادة التأمين الكورية
٧٬٧٧٧ دولارًا
٥٬٤٣٢ دولارًا
٦٬٤٢٧ دولارًا
٤٬٢٢٩ دولارًا
إعداد إعادة التأمين
تعتبر عملية إعادة التأمين عملية معقدة، حيث يوجد العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار معيد التأمين. على سبيل المثال، لا تتعامل وكالات التصنيف مع جميع معيدي التأمين بنفس الطريقة لأن نماذج رأس المال الخاصة بهم تختلف بناءً على تصنيفات القوة المالية لمعيد التأمين.
يجب أن تتضمن أفضل الممارسات لشراء إعادة التأمين رسوم مخاطر تستند إلى جودة الائتمان لشركة إعادة التأمين، والتعرض لمخاطر الوفاة، وتركيز المخاطر التي تعيد الشركة المتنازلة تأمينها إلى شركة إعادة التأمين.
تُوزَّع العديد من السياسات بين عدة شركات إعادة تأمين. في هذه الحالة، تتضمن الصفقة شركة إعادة تأمين رئيسية lead reinsurer تتولى التفاوض على شروط السياسة التي ستشارك فيها شركات إعادة التأمين الأخرى. تقوم شركة إعادة التأمين الرئيسية بتحديد الشروط وأي تعديلات بعد التوقيع، ولكن ليس من الضروري أن تتحمل الجزء الأكبر من المخاطر. تُعرف شركات إعادة التأمين الأخرى بالتابعين.
غالبًا ما تقوم شركات إعادة التأمين بشراء إعادة التأمين لنفسها، وهو مصطلح يُعرف باسم إعادة التأمين الرجعي (retrocession).
أنواع إعادة التأمين التي يقدمها معيدو التأمين
هناك نوعان رئيسيان من السياسات التي تندرج تحت مظلة إعادة التأمين:
- إعادة التأمين الاختياري: يُستخدم هذا النوع من التأمين عندما يكون عقد التأمين الفردي كبيرًا جدًا بحيث يتطلب إعادة تأمين خاصة به، مثل بوليصة تأمين على الحياة كبيرة لشخص ثري للغاية. وبالتالي، يكون معيد التأمين مسؤولًا عن الاكتتاب في المخاطر الفردية المعنية. يتيح هذا النوع من إعادة التأمين لمعيد التأمين رفض كل أو أجزاء من البوليصة التي يتولاها.
يتم تقسيم كل من إعادة التأمين الاختياري وإعادة التأمين الاتفاقي إلى هيكلين مختلفين للسياسات. هذه الفئات هي النسبية وغير النسبية. في إطار إعادة التأمين النسبية، يتفق كل من شركة التأمين الأساسية وشركة إعادة التأمين على مشاركة حصة نسبية من الأقساط والمخاطر. أما إعادة التأمين غير النسبية، فتسمح لشركة إعادة التأمين بتغطية الخسائر بناءً على حجمها.
ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين هي جزء من صناعة التأمين. تتضمن هذه العملية شركة تأمين أو أكثر تتولى محفظة المخاطر لشركة تأمين أخرى. ببساطة، إعادة التأمين هي العملية التي تقوم فيها شركة تأمين بنشر المخاطر إلى شركات تأمين أخرى (تسمى شركات إعادة التأمين) التي تشتري السياسات. مشاركة المخاطر تتيح لشركات التأمين البقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها في حالة وقوع أحداث (كارثية) قد تؤدي إلى مطالبات متعددة تتطلب تعويضات كبيرة.
ما هي أكبر ثلاث شركات إعادة تأمين في العالم؟
أكبر ثلاث شركات إعادة تأمين في العالم هي ميونيخ ري، وسويس ري، وهانوفر روك SE.
ما هو إعادة التأمين الاختياري؟
إعادة التأمين الاختياري هي شكل من أشكال التأمين حيث يمكن لشركة إعادة التأمين تغطية جميع أو بعض المخاطر المحددة في عقد التأمين. يجب إعادة التفاوض بشأن أي مخاطر إضافية من قبل جميع الأطراف المعنية.
كيف يعمل إعادة التأمين الاتفاقي؟
تأمين المعاهدة هو أحد النوعين الرئيسيين لإعادة التأمين. بموجب هذا النوع من السياسات، يقبل معيد التأمين جميع المخاطر المحددة في عقد التأمين تلقائيًا حتى يتم إنهاء الاتفاقية. وهذا على عكس إعادة التأمين الاختيارية، حيث يكون لمعيد التأمين الحق في رفض أو قبول أي أو كل المخاطر المحددة في العقد.