تعريف "شركة التأمين التعاوني ذات الأقساط المدفوعة مسبقًا"
شركة تأمين تعاوني ذات أقساط مسبقة تقوم بتحديد الأقساط مسبقًا بمبلغ لا يتغير لفترة زمنية محددة. يختلف هذا عن شركة التأمين التقديرية التي تحدد أقساط حاملي الوثائق بناءً على الخسائر الفعلية وتجربة النفقات للشركة.
تحليل شركة التأمين التعاوني ذات الأقساط المدفوعة مسبقًا
يتم تحديد شركات التأمين ذات الأقساط المسبقة وشركات التأمين التقييمية بشكل خاص في قوانين الولايات المختلفة ولديها متطلبات قانونية مختلفة في تشغيل أعمالها. تُعرف الشركات المتبادلة أحيانًا أيضًا بالتعاونيات. شركة التأمين المتبادلة مملوكة من قبل حاملي الوثائق. الغرض الوحيد لشركة التأمين المتبادلة هو توفير تغطية التأمين لأعضائها وحاملي الوثائق، ويُمنح أعضاؤها الحق في اختيار الإدارة. يحدد القانون الفيدرالي، وليس قانون الولاية، ما إذا كان يمكن تصنيف شركة التأمين كشركة تأمين متبادلة.
الهياكل التشغيلية
هذا النوع من شركات التأمين يختلف عن التأمين التعاوني التقديري، الذي يمكنه فرض أقساط أعلى إذا كانت المطالبات والنفقات أكبر من المتوقع. يعتبر التأمين التعاوني التقديري هيكلًا نادرًا لشركة التأمين لأن تحصيل أقساط أو رسوم إضافية قد يكون صعبًا بمجرد تقديم التغطية.
الهيكل الأكثر شيوعًا هو التأمين المتبادل ذو الأقساط المدفوعة مقدمًا. في هذه الحالة، لا يتم السعي للحصول على أقساط أو رسوم أعلى للسياسات التي هي بالفعل سارية. يمكن تغطية أي خسائر أو نفقات أعلى من المتوقع من خلال الفائض، وهو الفرق بين الدخل والمصروفات. سيقوم المؤمن بمراجعة القسط للتجديدات المستقبلية وإجراء أي زيادات في ذلك الوقت. تحت هذا النوع من التأمين، يمكن إعادة الفوائض الزائدة، إن وجدت، إما كدفعة للأعضاء أو كقسط مخفض.
أنواع أخرى من شركات التأمين التعاوني تُعرف باسم "الجمعيات الودية" وتعمل خارج الولايات المتحدة. الجمعية الودية، والمعروفة أيضًا باسم الجمعية التعاونية أو الجمعية الخيرية أو المنظمة الأخوية، هي جمعية تعاونية تُنشأ لأغراض التأمين أو المعاشات أو الادخار أو البنوك التعاونية. وكما هو الحال مع شركات التأمين ذات الأقساط المقدمة، يقوم الأعضاء بتغطية أي خسائر ويتشاركون في الأرباح.
الشركات التعاونية الأخوية هي شركات تأمين تعاونية تقدم تأمين الحياة والحوادث والصحة للأشخاص الذين هم أعضاء في منظمات اجتماعية أو دينية. قد تعمل بعض هذه الشركات تحت مظلة شركات التأمين الأكبر.
تم إنشاء التأمينات المتبادلة للمصانع في الأصل كمؤمنين على الممتلكات التجارية لتأمين المصانع والمواقع الصناعية. وقد ظهرت هذه التأمينات المتبادلة في بعض الصناعات حيث تكون تكلفة التأمين مرتفعة وتكون هناك حاجة إلى خبرة خاصة لفهم الأعمال ومخاطرها.