ما هي الوثائق البديلة؟
الوثائق البديلة هي عملية توثيق مصممة لتسريع الموافقة على القروض حيث يقبل المقرض بعض الوثائق من المقترض كتحقق من الدخل المذكور في طلب القرض.
النقاط الرئيسية
- الوثائق البديلة هي المستندات التي تُستخدم كدليل على الدخل للحصول على القروض. أمثلة على هذه الوثائق تشمل كشوف الحسابات البنكية وإيصالات الدفع.
- القروض ذات الوثائق البديلة تكون عادةً أكثر مرونة مقارنةً بالقروض التقليدية وعادةً لا يتم التحقق منها.
- خيار الحصول على قروض بوثائق بديلة متاح فقط لأولئك الذين يتمتعون بتصنيف ائتماني جيد جدًا.
- تُعتبر الوثائق البديلة قروضًا ذات توثيق كامل مقارنةً بقروض الدخل المصرح به والأصول المصرح بها (SISA)، والتي تُعرف بالقروض بدون وثائق.
فهم الوثائق البديلة
تتكون الوثائق النموذجية للقروض من الإقرارات الضريبية أو تقديم وثائق يمكن التحقق منها من خلال خدمة طرف ثالث. تتضمن الوثائق البديلة تقديم المقترض مجموعة من الوثائق المالية التي قد تشمل نماذج W-2، وكشوف الرواتب، وكشوف الحسابات البنكية. يُشار أحيانًا إلى هذا النوع من القروض باسم قرض Alt-A، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكون لديهم أسماء خاصة بهم لهذه القروض.
غالبًا ما تُقدّم قروض الوثائق البديلة فقط لأولئك الذين يتمتعون بتصنيف ائتماني جيد جدًا. يعتمد القرار بشكل كبير على درجة الائتمان للمتقدم. توفر هذه القروض غالبًا مرونة أكبر مقارنة بالقروض التقليدية التقليدية.
قد تكون قروض الوثائق البديلة خيارًا جيدًا للمقترضين في حالات خاصة، مثل العاملين لحسابهم الخاص أو المطلقين حديثًا. يقبل المقرض الوثائق التي يقدمها المقترض، دون الحاجة بالضرورة إلى المرور بعملية طويلة للتحقق من جميع المعلومات. يعتبر تأكيد معلومات المقترض بهذه الطريقة أسرع بكثير من الطريقة التقليدية للتحقق من هذه المعلومات مع الأطراف الثالثة.
أصبحت القروض ذات الوثائق البديلة شائعة بعد الأزمة المالية لعام 2008. هناك عدد من الأسباب لذلك. فهي تقدم عملية إغلاق أبسط بكثير مقارنة بالقروض التقليدية. كما أن القروض ذات الوثائق البديلة تجذب المستقلين، وهي فئة دخل زادت حصتها في الاقتصاد منذ الأزمة. كما أن تمرير قاعدة القدرة على السداد، التي تسمح للمقرضين بتقديم قروض بحسن نية بناءً على تقييمهم للمقترض، ساهم في صعود القروض ذات الوثائق البديلة.
الوثائق البديلة مقابل قروض SISA
الوثائق البديلة هي وثائق كاملة للقرض. بمعنى آخر، يتم توثيق الدخل والأصول والتوظيف والمعلومات المالية الأخرى باستخدام نوع من الأوراق الرسمية. ستختلف الوثائق المطلوبة اعتمادًا على متطلبات المقرض وربما المكتتب.
هذا يتناقض مع قرض الإفصاح عن الدخل والإفصاح عن الأصول (SISA). تُعرف قروض SISA أيضًا بقروض عدم الإفصاح عن الدخل وعدم الإفصاح عن الأصول (NINA) أو قروض بدون وثائق. في الماضي القريب، كانت قروض SISA تُطلق عليها أيضًا "قروض الكاذبين"، حيث كانت شائعة بين أولئك الذين يرغبون في الحصول على قروض وتمويل آخر من خلال تقديم معلومات كاذبة أو مضللة. وقد ألقى العديد من الخبراء باللوم على حجم ما يُعرف بقروض الكاذبين كعامل رئيسي ساهم في أزمة الرهن العقاري في أواخر العقد الأول من الألفية الثانية. في أعقاب أزمة الرهن العقاري، قام المقرضون والمنظمون بتطبيق قواعد أكثر صرامة بشأن قروض SISA، لذا قد يجد المقترضون صعوبة أكبر في الحصول على قرض عبر هذه العملية الآن.
على الرغم من تاريخها المضطرب ودورها في أزمة الرهن العقاري، فإن قروض SISA لها بعض الاستخدامات المشروعة وتكون منطقية للمقترضين في بعض الحالات. فهي شائعة بين الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال، الذين غالبًا ما يقومون بخصم أكبر عدد ممكن من النفقات والخصومات المسموح بها، مما قد يجعل دخلهم يبدو منخفضًا بشكل خادع.
لا يوجد عادةً زيادة في معدل الفائدة المرتبط بالوثائق البديلة كما هو الحال عادةً مع القروض "المصرح بها".
أمثلة على قروض الوثائق البديلة
يرغب فرانسوا في شراء منزل. لكنه يعمل كمستقل، ولا يستطيع التأهل للشروط اللازمة للحصول على رهن عقاري تقليدي. بدلاً من ذلك، يختار قرضًا بديلاً للوثائق. لكي يصبح مؤهلاً للحصول على القرض، يطلب منه الوسيط تقديم وثائق تتعلق بتسجيل عمله وكذلك كشوفات بنكية من السنوات الخمس الماضية. كما يُطلب من فرانسوا تقديم كشوفات بنكية لعمله ومصادر دخل إضافية، مثل الاستثمارات.