الدفعة السنوية المؤكدة: ماذا تعني، وكيف تعمل، والنقد الموجه لها

ما هي السنوية المؤكدة؟

الدفعة السنوية المؤكدة هي استثمار يوفر سلسلة من المدفوعات لفترة محددة لشخص أو لمستفيد الشخص أو لممتلكاته. إنها استثمار في دخل التقاعد تقدمه شركات التأمين. يمكن أيضًا أخذ الدفعة السنوية كمبلغ إجمالي. نظرًا لأنها تحتوي على تاريخ انتهاء محدد، فإن الدفعة السنوية المؤكدة تدفع عادةً معدل عائد أعلى من الدفعة السنوية مدى الحياة. الشروط النموذجية هي 10 أو 15 أو 20 عامًا.

النقاط الرئيسية

• تقدم المعاشات المؤكدة دخلاً تقاعديًا مضمونًا لفترة محددة مسبقًا.
• ليست استراتيجية جيدة للتقاعد على المدى الطويل بمفردها، ولكن يمكن أن تكون مفيدة في بعض الحالات كمكمل للدخل على المدى القصير.
• تقدم المعاشات السنوية مدى الحياة معدلاً أقل للعائد، ولكن يتم ضمان الدفع طوال حياة المستفيد أو الزوج الباقي على قيد الحياة.
• قد يكون للقسط السنوي المؤكد تكاليف أولية مرتفعة ورسوم أخرى كما هو الحال مع الأقساط السنوية التقليدية.

فهم الأقساط المؤكدة

يُميز تاريخ انتهاء الصلاحية المحدد بين المعاش المؤكد والمعاش مدى الحياة. يوفر الأخير دفعات لبقية حياة المستفيد، وفي بعض الحالات، حياة زوج المستثمر. سيتم تقديم دفعة أقل للمعاش مدى الحياة بسبب عدم اليقين في المدة. تشمل المرادفات للمعاش المؤكد: معاش سنوات محددة، معاش فترة محددة، معاش فترة ثابتة، ومعاش فترة مضمونة أو مدة مضمونة.

يمكن للمستثمر في الأقساط المؤكدة أن يعيش لفترة أطول من فترة الدفع بسهولة. كن حذرًا من الاعتماد على واحدة منها كمصدر دخل للتقاعد.

في حالة المعاش المؤكد، يختار المشتري مدة الفترة التي سيتم فيها دفع المعاش. ستستمر الدفعات حتى تنتهي، سواء للمشتري أو للمستفيد من المشتري.

هل الدفعة السنوية المؤكدة مناسبة لك؟

قد تكون المعاشات مفيدة كمكمل للدخل على المدى القصير، لكنها ليست استراتيجية تقاعد طويلة الأجل. بمعنى أن الشخص الذي يستثمر بشكل كبير في معاش مؤكد قد يعيش بسهولة لفترة أطول من فترة الدفع ويضطر للعيش على دخل منخفض بعد ذلك.

قد يكون خيار المعاش المؤكد مفيدًا لتكملة دخل التقاعد لفترة محدودة. على سبيل المثال، إذا تقاعد مستثمر في سن 62 ولكنه يرغب في الانتظار لجمع الفائدة الكاملة من الضمان الاجتماعي في سن 67، فقد يملأ المعاش المؤكد فجوة الدخل بينما يوفر للزوج الباقي على قيد الحياة في حالة الحاجة. على عكس العديد من الاستثمارات الأخرى، فإن إجمالي مبلغ الدفع مضمون. وهذا وحده يجعله خيارًا جذابًا للبعض.

انتقادات حول المعاشات السنوية

تأتي المعاشات المؤكدة مع نفس السلبيات مثل الأنواع الأخرى من المعاشات. يمكن أن تكون لها رسوم عالية وتكاليف مقدمة مقارنة بخيارات الدخل الأخرى، مثل شهادات الإيداع (CDs). قد تأتي مع رسوم استسلام تجعلها مكلفة للوصول إليها مبكرًا.

بعض المعاشات السنوية تحتوي على شروط وأحكام معقدة للغاية وحتى غريبة، ومن الحكمة أن يقرأها المستثمر بعناية. غالبًا ما يتم بيعها من قبل مندوبين يعملون على أساس العمولة، وهذا يأتي من دفعتك. وأخيرًا، يتم فرض الضرائب على العوائد الصافية للمعاش السنوي كدخل عادي.