ما هو الخطر المخصص؟
يحدث الخطر المخصص عندما يُطلب من شركة التأمين، بموجب قانون التأمين في الولاية، توفير تغطية لخطر قد لا يجد تغطية في سوق التأمين العام. ولتعويض شركات التأمين عن الخسائر المحتملة المرتبطة بمثل هذه التغطية المفروضة، غالبًا ما تقوم شركات التأمين بتجميع الأموال ومشاركة الخطر المخصص.
تشمل الأمثلة الشائعة إلزام جميع السائقين بالحصول على تأمين للسيارات أو مطالبة الشركات بشراء تأمين تعويض العمال.
النقاط الرئيسية
- الخطر المخصص هو عندما يفرض القانون على شركة التأمين تقديم تغطيات معينة.
- في مثل هذه الحالات، سيطلب المنظمون من شركات التأمين التجمع معًا وقبول المخاطر المخصصة، حتى إذا لم ترغب شركات التأمين بشكل فردي في تقديم بوليصة تجارية.
- يسمح الخطر المخصص للدولة بحماية السائقين الذين يمكنهم شراء سياسات تجارية وقد يكونون متورطين في حادث مع سائق محفوف بالمخاطر.
فهم المخاطر المخصصة
في معظم الحالات، تختار شركات التأمين من تقوم بتأمينهم، ويستند هذا الاختيار للتأمين على ملف المخاطر للفرد أو الشركة المتقدمة للحصول على التغطية. تشمل هذه الاعتبارات احتمالية تقديم مطالبة تؤدي إلى خسارة لشركة التأمين. وبالتالي، سيقوم المؤمن بتسعير تكلفة الوثيقة التي يقوم بالتأمين عليها وفقًا لمدى خطورة أي خسائر محتملة. إذا تم اعتبار الشخص المحتمل تأمينه مخاطرة كبيرة، فقد لا يقوم المؤمن بتأمين وثيقة جديدة.
يدرك منظمو التأمين الحكوميون أن شركات التأمين ترغب فقط في الاكتتاب في السياسات التي ستكون مربحة، ولكنهم يدركون أيضًا أن من مصلحة الحكومة أن يتم تمديد التغطية إلى المجموعات التي تحتاج إلى حماية ولكن قد لا تتمكن من الحصول عليها في سوق التأمين العام. لتحقيق ذلك، سيطلب المنظم من شركات التأمين التي تقدم خط تأمين معين، مثل تعويضات العمال أو التأمين على السيارات، المشاركة في خطة ترعاها الدولة توفر التغطية.
مثال: تغطية السائقين
على سبيل المثال، يُطلب من السائقين حمل التأمين معهم من أجل قيادة السيارة بشكل قانوني. هذا التأمين مصمم لتغطية المطالبات المقدمة ضد السائق. في معظم الحالات، يكون سجل السائق في حالة جيدة، ومن المرجح أن تقدم شركات التأمين التغطية.
ومع ذلك، بعض السائقين لديهم سجلات قيادة سيئة وقد لا يتمكنون من الحصول على تغطية لأنهم يمثلون مخاطرة كبيرة. سيطلب المنظمون التأمينيون من شركات التأمين التجمع معًا وقبول المخاطر المخصصة، حتى لو لم ترغب شركات التأمين في تقديم سياسة تجارية. يتيح ذلك للدولة حماية السائقين الذين يستطيعون شراء السياسات التجارية والذين قد يكونون متورطين في حادث مع سائق محفوف بالمخاطر.
"في بعض الحالات، يمكنك التقديم لخطة تأمين السيارات أو خطة المخاطر المخصصة عن طريق الاتصال مباشرة بإدارة التأمين في ولايتك"، وفقًا لموقع DMV.org، وهو موقع خاص غير حكومي:
تتطلب بعض الولايات أن تقدم طلبًا لعدة شركات تأمين على السيارات قبل أن تتقدم للحصول على خطة التأمين على السيارات الخاصة بالولاية. إذا قامت كل شركة برفض تغطية التأمين على سيارتك، فسيتم قبولك في الخطة. عادةً، يكون توقيعك على الطلب كافيًا للاعتراف بأنك قد استوفيت هذا الشرط.