ما هو التأمين؟
التأمين هو عقد، يمثله بوليصة، يحصل بموجبه حامل البوليصة على حماية مالية أو تعويض ضد الخسائر من شركة التأمين. تقوم الشركة بتجميع مخاطر العملاء لجعل المدفوعات أكثر قابلية للتحمل للمؤمن عليه. يمتلك معظم الناس نوعًا من التأمين: على سيارتهم، أو منزلهم، أو رعايتهم الصحية، أو حياتهم.
تعمل وثائق التأمين كوسيلة للتحوط ضد الخسائر المالية الناتجة عن الحوادث أو الإصابات أو الأضرار بالممتلكات. كما يساعد التأمين في تغطية التكاليف المرتبطة بالمسؤولية القانونية عن الأضرار أو الإصابات التي تُسبب لطرف ثالث.
النقاط الرئيسية
- التأمين هو عقد (وثيقة) يقوم فيه المؤمن بتعويض شخص آخر عن الخسائر الناتجة عن حالات طارئة أو مخاطر محددة.
- المكونات الأساسية التي تشكل معظم وثائق التأمين هي القسط، والخصم، وحدود الوثيقة.
كيف تعمل التأمينات
تتوفر العديد من أنواع وثائق التأمين، ويمكن لأي فرد أو شركة تقريبًا العثور على شركة تأمين مستعدة لتأمينهم - مقابل سعر معين. الأنواع الشائعة من وثائق التأمين الشخصية تشمل التأمين على السيارات، والتأمين الصحي، وتأمين المنازل، والتأمين على الحياة. يمتلك معظم الأفراد في الولايات المتحدة على الأقل نوعًا واحدًا من هذه الأنواع من التأمين، كما أن التأمين على السيارات مطلوب بموجب القانون في الولايات.
تحصل الشركات على سياسات تأمين لمخاطر محددة في مجالها. على سبيل المثال، قد تغطي سياسة مطعم الوجبات السريعة إصابات الموظفين الناتجة عن الطهي باستخدام المقلاة العميقة. يغطي تأمين الأخطاء الطبية المطالبات المتعلقة بالمسؤولية عن الإصابات أو الوفاة الناتجة عن إهمال أو سوء ممارسة مقدم الرعاية الصحية. قد تستخدم الشركة وسيط تأمين broker of record لمساعدتها في إدارة سياسات موظفيها. قد تُطلب من الشركات بموجب قانون الولاية شراء تغطيات تأمينية محددة.
يتم تنظيم معظم التأمين على مستوى الولاية.
توجد أيضًا سياسات تأمين متاحة لتلبية احتياجات محددة جدًا. يشمل هذا النوع من التغطية إغلاق الأعمال بسبب السلطة المدنية، تأمين الخطف والفدية والابتزاز (K&R)، تأمين سرقة الهوية، وتأمين مسؤولية وإلغاء حفلات الزفاف.
مكونات وثيقة التأمين
فهم كيفية عمل التأمين يمكن أن يساعدك في اختيار بوليصة التأمين المناسبة. على سبيل المثال، قد يكون التأمين الشامل أو لا يكون النوع المناسب من تأمين السيارات لك. هناك ثلاثة مكونات لأي نوع من التأمين وهي القسط، الحد الأقصى للبوليصة، والخصم.
مميز
يُعتبر قسط التأمين سعر الوثيقة، وعادةً ما يكون تكلفة شهرية. غالبًا ما يأخذ المُؤمِّن في الاعتبار عدة عوامل لتحديد القسط. إليك بعض الأمثلة:
- أقساط تأمين السيارات: تاريخك في المطالبات المتعلقة بالممتلكات والسيارات، العمر والموقع، الجدارة الائتمانية، والعديد من العوامل الأخرى التي قد تختلف من ولاية إلى أخرى.
- أقساط تأمين المنزل: قيمة منزلك، والممتلكات الشخصية، والموقع، وسجل المطالبات، ومبالغ التغطية.
- أقساط التأمين الصحي: العمر، الجنس، الموقع، الحالة الصحية، ومستويات التغطية.
- أقساط التأمين على الحياة: العمر، الجنس، استخدام التبغ، الصحة، ومقدار التغطية.
يعتمد الكثير على تصور شركة التأمين لمخاطر تقديمك لمطالبة. على سبيل المثال، لنفترض أنك تمتلك عدة سيارات باهظة الثمن ولديك تاريخ من القيادة المتهورة. في هذه الحالة، من المحتمل أن تدفع أكثر للحصول على بوليصة تأمين على السيارات مقارنة بشخص يمتلك سيارة سيدان متوسطة السعر وسجل قيادة مثالي. ومع ذلك، قد تفرض شركات التأمين المختلفة أقساطًا مختلفة لسياسات مشابهة. لذا، يتطلب العثور على السعر المناسب لك بعض الجهد.
حدود الوثيقة
الحد الأقصى للسياسة هو المبلغ الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين عن الخسارة المغطاة بموجب السياسة. قد يتم تحديد الحدود القصوى لكل فترة (مثل السنوية أو مدة السياسة)، لكل خسارة أو إصابة، أو طوال مدة حياة السياسة، والمعروفة أيضًا بالحد الأقصى مدى الحياة.
عادةً ما تكون الحدود الأعلى مصحوبة بأقساط أعلى. بالنسبة لـ وثيقة التأمين على الحياة العامة، يُشار إلى الحد الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين على أنه القيمة الاسمية. هذا هو المبلغ الذي يُدفع للمستفيد عند وفاتك.
يمنع قانون الرعاية الصحية الفيدرالي Affordable Care Act (ACA) الخطط المتوافقة مع ACA من فرض حد أقصى مدى الحياة على الفوائد الصحية الأساسية مثل تنظيم الأسرة، وخدمات الأمومة، ورعاية الأطفال.
قابل للخصم
المبلغ المقتطع هو مبلغ محدد تدفعه من جيبك الخاص قبل أن يقوم المؤمن بتسديد المطالبة. يعمل المبلغ المقتطع كوسيلة لردع تقديم عدد كبير من المطالبات الصغيرة وغير المهمة.
على سبيل المثال، يعني خصم بقيمة 1,000 دولار أنك تدفع أول 1,000 دولار تجاه أي مطالبات. لنفترض أن أضرار سيارتك تبلغ 2,000 دولار. ستدفع أول 1,000 دولار، وشركة التأمين الخاصة بك ستدفع الـ 1,000 دولار المتبقية.
يمكن أن تُطبق الخصومات على كل بوليصة أو مطالبة، وذلك يعتمد على شركة التأمين ونوع البوليصة. قد تحتوي خطط التأمين الصحي على خصم فردي وخصم عائلي. عادةً ما تكون البوالص ذات الخصومات العالية أقل تكلفة لأن النفقات العالية التي يتحملها المؤمن عليه تؤدي عادةً إلى تقليل عدد المطالبات الصغيرة.
أنواع التأمين
يقوم الاتحاد الوطني لمفوضي التأمين (NAIC) بتجميع مؤشر الشكاوى حول شركات التأمين. تأتي هذه المعلومات من منظمي التأمين في الولايات. ثم يقوم الاتحاد الوطني بمقارنة عدد الشكاوى مع حصة الشركة التأمينية في السوق.
هناك العديد من الأنواع المختلفة للتأمين. دعونا نلقي نظرة على الأهم منها.
التأمين الصحي
التأمين الصحي يساعد في تغطية تكاليف الرعاية الطبية الروتينية والطوارئ، وغالبًا ما يكون هناك خيار لإضافة خدمات الرؤية والأسنان بشكل منفصل. بالإضافة إلى الخصم السنوي، قد تدفع أيضًا المبالغ المشتركة والتأمين المشترك، وهي مدفوعاتك الثابتة أو نسبة مئوية من فائدة طبية مغطاة بعد استيفاء الخصم. ومع ذلك، قد يتم تغطية العديد من الخدمات الوقائية مجانًا قبل استيفاء هذه المتطلبات.
يمكن شراء التأمين الصحي من شركة تأمين، أو وكيل تأمين، أو من خلال سوق التأمين الصحي الفيدرالي، أو من خلال صاحب العمل، أو من خلال تغطية Medicare وMedicaid الفيدرالية.
لم تعد الحكومة الفيدرالية تطلب من الأمريكيين الحصول على تأمين صحي، ولكن في بعض الولايات، مثل كاليفورنيا، قد تدفع غرامة ضريبية إذا لم يكن لديك تأمين.
تأمين المنزل
تأمين أصحاب المنازل (المعروف أيضًا بتأمين المنازل) يحمي منزلك والهياكل الأخرى على الممتلكات والممتلكات الشخصية من الكوارث الطبيعية والأضرار غير المتوقعة والسرقة والتخريب. لن يغطي تأمين أصحاب المنازل الفيضانات أو الزلازل، والتي ستحتاج إلى الحماية منها بشكل منفصل. عادةً ما يقدم مقدمو السياسات إضافات لزيادة التغطية لممتلكات أو أحداث معينة وأحكام يمكن أن تساعد في تقليل مبالغ الخصم. ستأتي هذه الإضافات بمبلغ قسط إضافي.
تأمين المستأجرين هو نوع آخر من تأمين أصحاب المنازل.
من المحتمل أن يطلب منك المقرض أو المالك أن يكون لديك تغطية تأمينية على المنزل. عندما يتعلق الأمر بالمنازل، إذا لم يكن لديك تغطية أو توقفت عن دفع فاتورة التأمين الخاصة بك، يُسمح لمقرض الرهن العقاري بشراء تأمين على المنزل نيابة عنك وفرض رسوم عليك مقابل ذلك.
تأمين السيارات
يمكن أن تساعدك تأمينات السيارات في دفع المطالبات إذا تسببت في إصابة شخص آخر أو إلحاق الضرر بممتلكاته في حادث سيارة، كما يمكن أن تساعد في دفع تكاليف الإصلاحات المتعلقة بالحادث على مركبتك، أو إصلاح أو استبدال مركبتك إذا سُرقت أو تعرضت للتخريب أو تضررت بسبب كارثة طبيعية.
بدلاً من دفع تكاليف حوادث السيارات والأضرار من الجيب، يدفع الناس أقساطًا سنوية لشركة تأمين السيارات. ثم تقوم الشركة بدفع جميع أو معظم التكاليف المغطاة المرتبطة بحادث سيارة أو أضرار أخرى للمركبة.
إذا كان لديك سيارة مؤجرة أو اقترضت المال لشراء سيارة، فمن المحتمل أن يطلب منك المقرض أو وكالة التأجير أن تحمل تأمينًا على السيارة. كما هو الحال مع تأمين المنازل، قد يقوم المقرض بشراء التأمين لك إذا لزم الأمر.
تأمين الحياة
تضمن بوليصة التأمين على الحياة أن يقوم المؤمن بدفع مبلغ من المال إلى المستفيدين منك (مثل الزوج أو الأطفال) في حالة وفاتك. في المقابل، تدفع أقساط التأمين طوال حياتك.
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة. التأمين على الحياة المؤقت يغطيك لفترة محددة، مثل 10 إلى 20 عامًا. إذا توفيت خلال تلك الفترة، يحصل المستفيدون على دفعة مالية. التأمين على الحياة الدائم يغطي حياتك بالكامل طالما استمررت في دفع الأقساط.
تأمين السفر
تأمين السفر يغطي التكاليف والخسائر المرتبطة بالسفر، بما في ذلك إلغاء أو تأخير الرحلات، وتغطية الرعاية الصحية الطارئة، والإصابات وعمليات الإجلاء، والأمتعة التالفة، والسيارات المستأجرة، والمنازل المستأجرة. ومع ذلك، حتى بعض أفضل شركات تأمين السفر لا تغطي الإلغاءات أو التأخيرات بسبب الطقس أو الإرهاب أو الجائحة. كما أنها لا تغطي غالبًا الإصابات الناتجة عن الرياضات الخطرة أو الأنشطة المغامرة العالية.
ما هو التأمين؟
التأمين هو وسيلة لإدارة المخاطر المالية الخاصة بك. عندما تشتري التأمين، فإنك تشتري حماية ضد الخسائر المالية غير المتوقعة. تقوم شركة التأمين بدفع تعويض لك أو لشخص تختاره إذا حدث شيء سيء. إذا لم يكن لديك تأمين ووقع حادث، فقد تكون مسؤولاً عن جميع التكاليف المرتبطة بذلك.
لماذا التأمين مهم؟
التأمين يساعد في حماية نفسك وعائلتك وأصولك. يمكن لشركة التأمين مساعدتك في تغطية تكاليف الفواتير الطبية غير المتوقعة والروتينية أو دخول المستشفى، والأضرار الناتجة عن الحوادث لسيارتك أو إصابة الآخرين، وأضرار المنزل أو سرقة ممتلكاتك. يمكن أن توفر وثيقة التأمين حتى دفعة نقدية كبيرة لورثتك في حالة وفاتك. باختصار، يمكن للتأمين أن يوفر لك راحة البال فيما يتعلق بالمخاطر المالية غير المتوقعة.
هل يُعتبر التأمين أصلًا؟
اعتمادًا على نوع بوليصة التأمين على الحياة وكيفية استخدامها، يمكن اعتبار التأمين على الحياة الدائم أو المتغير كأصل مالي لأنه يمكن أن يبني قيمة نقدية أو يتم تحويله إلى نقد. ببساطة، معظم بوالص التأمين على الحياة الدائمة لديها القدرة على بناء قيمة نقدية بمرور الوقت.
الخلاصة
التأمين يساعد في حماية نفسك وعائلتك من التكاليف المالية غير المتوقعة والديون الناتجة أو خطر فقدان أصولك. التأمين يساعد في حمايتك من الدعاوى القضائية المكلفة، والإصابات والأضرار، والوفاة، وحتى الخسائر الكلية لسيارتك أو منزلك.
في بعض الأحيان، قد تتطلب منك ولايتك أو المقرض الخاص بك أن تحمل تأمينًا. على الرغم من وجود العديد من أنواع وثائق التأمين، فإن بعض الأنواع الأكثر شيوعًا هي التأمين على الحياة، والصحة، والمنازل، والسيارات. يعتمد النوع المناسب من التأمين لك على أهدافك ووضعك المالي.