ما هو التأمين المصرفي (Bancassurance)؟
البنكسورانس هو ترتيب بين بنك وشركة تأمين يسمح لشركة التأمين ببيع منتجاتها لقاعدة عملاء البنك. يمكن أن يكون هذا الترتيب التعاوني مربحًا لكلا الشركتين. حيث تكسب البنوك إيرادات إضافية من خلال بيع منتجات التأمين، وتوسع شركات التأمين قاعدة عملائها دون زيادة في قوة مبيعاتها.
النقاط الرئيسية
- التأمين البنكي هو ترتيب بين بنك وشركة تأمين، حيث يمكن لشركة التأمين بيع منتجاتها لعملاء البنك.
- تستفيد شركة التأمين من زيادة المبيعات وقاعدة عملاء أوسع دون الحاجة إلى توسيع فريق المبيعات الخاص بها.
- يستفيد البنك من خلال الحصول على إيرادات إضافية من بيع منتجات التأمين.
فهم التأمين المصرفي
ترتيبات التأمين البنكي شائعة في أوروبا، حيث أن لهذه الممارسة تاريخ طويل. تهيمن البنوك الأوروبية، مثل كريدي أجريكول (فرنسا)، وABN AMRO (هولندا)، وBNP باريبا (فرنسا)، وING (هولندا)، على سوق التأمين البنكي العالمي.
لكن الصورة تختلف بشكل كبير من بلد إلى آخر. فقد وجد تقرير عام 2013 أن التأمين المصرفي شكّل 83.6% من مبيعات التأمين على الحياة في إيطاليا، و66.2% في إسبانيا، و64.2% في فرنسا، و62.6% في النمسا، بينما كانت حصته في السوق أقل في أوروبا الشرقية وغير موجودة في المملكة المتحدة وأيرلندا.
كانت الولايات المتحدة أبطأ من العديد من الدول في تبني هذا المفهوم. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن مسألة ما إذا كان ينبغي السماح للبنوك في الولايات المتحدة ببيع التأمين كانت موضوعًا للنقاش الحاد لسنوات عديدة. من بين القضايا: المنافسة غير العادلة لوكلاء التأمين، والمخاطر المحتملة على القطاع المصرفي، وإمكانية أن تضغط البنوك على العملاء لشراء التأمين من أجل التأهل للحصول على القروض.
وفي الوقت نفسه، أكد المؤيدون أن كلًا من البنوك وشركات التأمين سيستفيدون من هذا الترتيب، وأنه سيكون أيضًا مريحًا للمستهلكين، وأن المنافسة الإضافية قد تؤدي إلى خفض أسعار التأمين.
قانون شركة البنك القابضة لعام 1956 حظر بشكل فعال العديد من البنوك الوطنية الكبيرة من بيع منتجات التأمين. ومع ذلك، كان ما إذا كان يمكن للبنك بيع التأمين يعتمد بشكل كبير على نوع البنك والوكالة أو الوكالات التي تنظمه. كما أشارت مكتب المحاسبة العامة في الولايات المتحدة في تقرير عام 1990، بحلول أواخر الثمانينيات، سمحت العديد من الولايات للبنوك المرخصة من قبل الدولة ببيع معظم أنواع التأمين، و"في المدن التي يقل عدد سكانها عن 6000، يمكن لشركات البنوك القابضة، والبنوك الوطنية، وبعض البنوك الحكومية بيع جميع أنواع التأمين."
في عام 1999، ألغى قانون جرام-ليتش-بلايلي الفيدرالي معظم القيود المتبقية على البنوك الأمريكية فيما يتعلق ببيع المنتجات التأمينية، بينما استمر في السماح للولايات بتنظيم الجوانب الأخرى للتأمين.
نمو صناعة التأمين المصرفي
سوق التأمين المصرفي ينمو في جميع أنحاء العالم، خاصة في مجال التأمين على الحياة وبالأخص في منطقة آسيا والمحيط الهادئ. تقول شركة الأبحاث والاستشارات IMARC Group إن سوق التأمين المصرفي العالمي وصل إلى قيمة 1.268 تريليون دولار في عام 2021. وتتوقع IMARC أن يستمر السوق في النمو بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 5.9% ليصل إلى قيمة 1.802 تريليون دولار بحلول عام 2027. أحد العوامل الرئيسية التي تدفع هذا الاتجاه هو "زيادة عدد السكان المسنين الذين يحتاجون بشكل أكبر إلى التأمين الصحي وتأمين الحياة بالإضافة إلى خطط التقاعد."
مزايا وعيوب التأمين البنكي
من وجهة نظر المستهلك، تقدم البنوك التأمينية مزايا وعيوبًا. من ناحية الإيجابيات، فإن شراء التأمين من البنك يعد أمرًا مريحًا. هذا صحيح بشكل خاص في المدن الصغيرة حيث قد يكون وكلاء التأمين نادرين، على الرغم من أن هذا الأمر أصبح أقل أهمية الآن مع توفر التأمين بشكل واسع عبر الإنترنت. قد يشجع هذا الراحة أيضًا المزيد من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى التأمين على الحياة على شراء بعض التأمين.
على الجانب السلبي، قد تُثني سهولة الشراء من البنك المستهلكين عن البحث والمقارنة للحصول على سعر تنافسي لتأمينهم. هناك أيضًا بعض التساؤلات حول مدى كفاءة موظفي البنك في تقديم المشورة للعملاء بشأن احتياجاتهم التأمينية، مقارنةً بالوكلاء والوسطاء التأمينيين المتخصصين في هذا المجال.
بالنسبة للبنوك التي تشارك في التأمين البنكي، يبدو أن هناك القليل من السلبيات، باستثناء المخاطر المحتملة على سمعتها إذا كانت منتجات التأمين التي يبيعها موظفوها غير كافية أو غير مناسبة للمستهلك.
متى بدأت البانكاشورانس؟
بدأ مفهوم التأمين البنكي كما نعرفه اليوم في فرنسا في السبعينيات (مما يفسر اسمه الفرنسي الظاهر). وكانت إسبانيا أيضًا من أوائل الدول التي تبنت هذا المفهوم في الثمانينيات. ولا تزال كلا الدولتين رائدتين في حصة سوق التأمين البنكي.
من ينظم التأمين المصرفي في الولايات المتحدة؟
بشكل عام، في الولايات المتحدة، تستمر الولايات الفردية في تنظيم منتجات التأمين وممارسات البيع بالإضافة إلى ترخيص مندوبي مبيعات التأمين. ومع ذلك، منذ صدور قانون Gramm-Leach-Bliley في عام 1999، "لا يمكن للقوانين الحكومية بشكل عام 'منع أو تقييد' الأنشطة التأمينية التي تقوم بها البنوك الوطنية وفروعها"، وفقًا لـ مكتب مراقب العملة.
ما هي أنواع التأمين التي تُباع في البنوك؟
اعتمادًا على البلد والبنك المعين، يمكن للمستهلكين شراء مجموعة متنوعة من التأمينات في بنوكهم المحلية، بما في ذلك التأمين على الحياة والصحة والممتلكات والحوادث. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة هو المنتج السائد في الولايات المتحدة ومعظم أنحاء العالم. في عام 2018، على سبيل المثال، تم بيع حوالي 29% من التأمين على الحياة عالميًا من خلال البنوك، بينما تم بيع حوالي 2% فقط من التأمين على الممتلكات والحوادث، وفقًا لشركة McKinsey & Company.
الخلاصة
البنكسورانس ليس نوعًا من التأمين، بل هو قناة بيع لمنتجات التأمين من خلال البنوك. وهو شائع في معظم أنحاء العالم اليوم ويزداد قبوله في الولايات المتحدة. بالنسبة للبنوك وشركات التأمين، يمكن أن يكون البنكسورانس مشروعًا مربحًا. أما بالنسبة للمستهلكين، فقد يكون مريحًا، على الرغم من أنه قد يثنيهم عن مقارنة الأسعار ويحد من وصولهم إلى المشورة المتخصصة.