ما هو التأمين على الممتلكات؟
التأمين على الممتلكات هو مصطلح واسع يشمل سلسلة من السياسات التي توفر إما حماية للممتلكات أو تغطية المسؤولية لأصحاب الممتلكات. يوفر التأمين على الممتلكات تعويضًا ماليًا للمالك أو المستأجر للهيكل ومحتوياته في حالة حدوث ضرر أو سرقة، ولشخص آخر غير المالك أو المستأجر إذا تعرض ذلك الشخص للإصابة على الممتلكات.
النقاط الرئيسية
- يشير التأمين على الممتلكات إلى سلسلة من السياسات التي تقدم حماية للممتلكات، بما في ذلك الأضرار الهيكلية، وسرقة الممتلكات الشخصية، وتغطية المسؤولية.
- يمكن أن تشمل تأمينات الممتلكات تأمين المنازل، وتأمين المستأجرين، وتأمين الفيضانات، وتأمين الزلازل.
- الأنواع الثلاثة لتغطية التأمين على الممتلكات هي تكلفة الاستبدال، والقيمة النقدية الفعلية، وتكاليف الاستبدال الممتدة.
- عادةً ما يطلب المقرضون منك شراء تأمين على الممتلكات للحصول على رهن عقاري والحفاظ عليه.
كيف تعمل تأمينات الممتلكات
يمكن أن تشمل تأمينات الممتلكات عددًا من أنواع السياسات، مثل تأمين أصحاب المنازل، تأمين المستأجرين، تأمين الفيضانات، وتأمين الزلازل. عادةً ما يتم تضمين الخسائر الهيكلية والممتلكات الشخصية في سياسة تأمين أصحاب المنازل أو تأمين المستأجرين. الاستثناء هو الممتلكات الشخصية ذات القيمة العالية والمكلفة، والتي يتم تغطيتها عادةً بشراء إضافة إلى السياسة تُسمى الراكب. إذا كان هناك مطالبة، فإن سياسة تأمين الممتلكات ستعوض حامل الوثيقة عن القيمة الفعلية للضرر أو تكلفة الاستبدال لإصلاح المشكلة.
تشمل المخاطر التي تغطيها تأمينات الممتلكات عادةً بعض الكوارث المتعلقة بالطقس، مثل الأضرار الناجمة عن الحريق والدخان والرياح والبرد وتأثير الثلج والجليد والبرق. كما أن تأمين الممتلكات يحمي ضد التخريب والسرقة، حيث يغطي الهيكل ومحتوياته. يوفر هذا التأمين أيضًا تغطية المسؤولية في حالة إصابة شخص آخر غير مالك العقار أو المستأجر أثناء وجوده على العقار وقرر رفع دعوى قضائية. يتطلب معظم مقرضي الرهن العقاري من أصحاب المنازل الحصول على تأمين على الممتلكات إذا كان هناك قرض رهن عقاري مستحق على العقار.
عادةً ما تستثني سياسات التأمين على الممتلكات الأضرار الناتجة عن مجموعة متنوعة من الأحداث، بما في ذلك التسونامي، والفيضانات، وارتداد المصارف والمجاري، وتسرب المياه الجوفية، والمياه الراكدة، وعدد من مصادر المياه الأخرى. عادةً لا يتم تغطية العفن، ولا الأضرار الناتجة عن الزلازل. بالإضافة إلى ذلك، فإن معظم السياسات لن تغطي الظروف القصوى، مثل الأحداث النووية، أو أعمال الحرب، أو الإرهاب. إذا كانت ممتلكاتك تقع في منطقة تعتبر عالية المخاطر، فقد ترغب في التحقيق في خطط تغطية متطلبات الوصول العادل إلى التأمين (FAIR).
مهم
تشمل تأمينات الممتلكات تأمين المنازل، وتأمين المستأجرين، وتأمين الفيضانات، وتأمين الزلازل، وأنواع أخرى من التغطية.
فهم التأمين على الممتلكات
هناك ثلاثة أنواع من تغطية التأمين على الممتلكات: تكلفة الاستبدال، والقيمة النقدية الفعلية، وتكاليف الاستبدال الممتدة.
- القيمة النقدية الفعلية تغطي تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك. إذا كان العنصر المدمر عمره 10 سنوات، فستحصل على قيمة عنصر عمره 10 سنوات، وليس عنصرًا جديدًا.
- تكاليف الاستبدال الممتدة ستدفع أكثر من حد التغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء؛ ومع ذلك، عادةً لن تتجاوز 25% من الحد. عندما تشتري هذا التأمين، يكون الحد هو أقصى مبلغ من الفائدة ستدفعه شركة التأمين في حالة معينة أو حادثة.
اعتبارات خاصة
عادةً ما تتضمن سياسات التأمين على المنازل والمستأجرين بعض مستويات التغطية الأساسية. ومع ذلك، هناك عدة أنواع من السياسات التي تتجاوز الحزم الأساسية لتشمل تغطية أكثر شمولاً. كلما زادت التغطية، زادت تكلفة الأقساط الخاصة بالسياسة. فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا من سياسات التأمين على المنازل (HO) وتغطيتها.
HO1
HO1 هو التأمين الأساسي "الأساسي" لأصحاب المنازل المتاح. بينما يغطي المخاطر الأساسية مثل الحريق، والبرق، والسرقة، والتخريب، إلا أنه عادة ما يوفر تغطية محدودة فقط ونادرًا ما يُوصى به. يفضل معظم أصحاب المنازل الحصول على التغطيات الأكثر شمولاً المذكورة أدناه.
HO2
تغطية HO2، أو التغطية الشاملة، تقدم تغطية أكثر شمولاً من HO1. عادةً ما تشمل المخاطر المسماة المدرجة في HO1 بالإضافة إلى مخاطر مثل الأضرار الناتجة عن سقوط الأجسام، والمياه الناتجة عن مشاكل السباكة، والمشاكل الكهربائية. وكما هو الحال مع HO1، لا يُنصح عادةً بـ HO2 بسبب تغطيتها المحدودة.
HO3
معظم مالكي المنازل يشترون هذه السياسة الهجينة التي تعوض عن الخسارة المادية أو الأضرار الناتجة عن 16 خطرًا، بما في ذلك الحريق والتخريب والسرقة. تُعرف سياسة HO3 أيضًا باسم سياسة النموذج الخاص، ولا تزال تحتوي على شروط واستثناءات معينة (مثل الزلازل والفيضانات) التي تتطلب تأمينًا منفصلًا.
هناك حد مسبق على التغطية لبعض الأشياء الثمينة والمقتنيات مثل الذهب، خواتم الزواج والمجوهرات الأخرى، الفراء، النقود، الأسلحة النارية، وأشياء مشابهة. عادةً لا يتم توفير التغطية في بوليصة HO3 للكسر أو التلف العرضي والاختفاء الغامض (المفقود، أو الموضوع في غير مكانه) للأشياء الثمينة، بما في ذلك الفنون الجميلة والتحف.
HO5
تغطية التأمين HO5 لأصحاب المنازل تشمل كل ما هو موجود في بوليصة HO3 ولكنها تركز بشكل أكبر على الهيكل نفسه والممتلكات داخل المنزل، بما في ذلك الأثاث والأجهزة والملابس وغيرها من الأغراض الشخصية. كما أن HO5 لا يغطي الزلازل أو الفيضانات. تتوفر سياسات التأمين HO5 للمنازل التي تم بناؤها في الثلاثين عامًا الأخيرة أو التي تم تجديدها في الأربعين عامًا السابقة، وعادةً ما تغطي أي أضرار بتكلفة الاستبدال.
HO4
تأمين الممتلكات HO4، المعروف أيضًا باسم تأمين المستأجرين، يغطي المستأجرين من خسارة الممتلكات الشخصية وقضايا المسؤولية. ومع ذلك، فإنه لا يغطي المنزل أو الشقة الفعلية التي يتم استئجارها، والتي يجب أن تكون مغطاة بواسطة بوليصة تأمين المالك.
HO6
تُعرف أيضًا باسم تأمين الشقق السكنية، وتوفر HO6 تغطية مشابهة لتأمين المستأجرين، حيث تشمل حماية الممتلكات الشخصية، وتحسينات الوحدة، والأضرار الداخلية، وحماية المسؤولية. لا يغطي HO6 الأضرار الخارجية أو الهيكلية للمبنى، حيث تقوم جمعية الشقق السكنية عادةً بتأمين مبانيها.
استثناءات
لاحظ أن أياً من مستويات التغطية هذه لا يعوض صاحب المنزل عن الممتلكات التي تتعطل أو تتضرر في حالات التآكل والتمزق العادية، مثل السقف الذي يبدأ في التسرب دون ضرر من الرياح والبرد. هنا يمكن أن تكون ضمانات المنازل - وهي طريقة أخرى لحماية ممتلكاتك - مفيدة. ضمانات المنازل هي في الأساس عقود خدمة تغطي الأجهزة والأنظمة المسماة (مثل السباكة أو HVAC) في منزلك.
ما هو الفرق بين تأمين أصحاب المنازل والتأمين على الممتلكات؟
عادةً ما يوفر تأمين أصحاب المنازل تغطية مالية للمطالبات المتعلقة بالمسؤولية والخسائر في الممتلكات أو المتعلقات الشخصية بسبب الأضرار المادية. من ناحية أخرى، يُعتبر التأمين على الممتلكات مصطلحًا شاملاً يصف أنواعًا مختلفة من السياسات التي تشمل التغطية ضد الفيضانات والزلازل والأعاصير. يشمل التأمين على الممتلكات والحوادث تصنيفات التأمين على الممتلكات المذكورة بالإضافة إلى السياسات التي تتراوح من المسؤولية العامة التجارية إلى تأمين الرهن العقاري.
ما هي الفئات الرئيسية التي يغطيها بوليصة تأمين أصحاب المنازل؟
سيغطي بوليصة التأمين القياسية على المنازل الأضرار التي تلحق بالهيكل المادي، والأضرار أو فقدان الممتلكات الشخصية، والمسؤولية في حالة مقاضاتك بسبب إصابة شخص ما على ممتلكاتك، وتكاليف العلاج الطبي للطرف المصاب، والنفقات المعيشية الإضافية إذا كنت بحاجة إلى مغادرة المنزل أثناء إصلاحه بسبب حدث مغطى.
ما الذي لا تغطيه تأمينات الممتلكات؟
عادةً، لا يتم تغطية الأضرار الناتجة عن عمر المنزل أو التآكل والتمزق الطبيعي ضمن التأمين على الممتلكات. وبحسب السياسة، قد لا يتم تغطية الأضرار الناتجة عن العفن والحشرات أيضًا.
هل التأمين على الممتلكات إلزامي؟
لا توجد قوانين تلزمك بالحصول على تأمين على الممتلكات. ومع ذلك، فإن البنوك والمقرضين الآخرين للرهن العقاري عادة ما يطلبون منك تأمين ممتلكاتك طالما أن قرضك لا يزال مستحقًا. ومع ذلك، فإن تأمين أصحاب المنازل هو أداة جيدة لحماية نفسك من الخسائر المالية المحتملة إذا كنت تمتلك منزلك بالكامل.
الخلاصة
التأمين على الممتلكات هو مصطلح واسع يشمل سياسات مثل تأمين المنازل، وتأمين المستأجرين، وتأمين الفيضانات، وتأمين الزلازل. توفر هذه التغطيات تعويضًا لأصحاب الممتلكات عن فقدان الممتلكات الشخصية، والأضرار المادية التي تلحق بالهياكل، وتغطية المسؤولية. يمكن أيضًا أن يوفر التأمين على الممتلكات تعويضًا ماليًا للمستأجرين في حالة حدوث أضرار أو سرقة.