ما هو التأمين المتزامن؟
التأمين المتزامن هو عندما تكون هناك بوليصتان أو أكثر من التأمين توفران تغطية لنفس المخاطر خلال نفس الفترة الزمنية. يُستخدم التأمين المتزامن غالبًا عندما يقوم شخص مؤمن عليه أو شركة بشراء بوليصات إضافية بجانب البوليصة الأساسية، حيث توفر البوليصات الإضافية تغطية زائدة.
النقاط الرئيسية
- التأمين المتزامن هو عندما يتم الاحتفاظ ببوليصتين تأمين لتغطية نفس المخاطر خلال نفس الفترة الزمنية.
- عادةً ما تتضمن التأمينات المتزامنة بوليصة أساسية، حيث تكون البوليصة الثانية مخصصة لتعمل كتغطية زائدة.
- يقوم المؤمن عليهم بشراء سياسات تأمين متزامنة عادة عندما يعتقدون أن سياسة واحدة لا يمكنها توفير الحماية الكافية ضد خطر معين.
- قد تكون هناك مشكلات في تحديد أي شركة تأمين يجب أن تغطي الخسائر، مما قد يؤدي إلى أن تقرر المحكمة من يدفع.
- السببية المتزامنة تتعلق بتأمين الممتلكات، حيث تشير إلى أن الخسارة يجب أن تكون مغطاة عندما يتسبب خطران، أحدهما مغطى والآخر غير مغطى، في حدوث ضرر.
كيف تعمل التأمينات المتزامنة
قد تكون السياسات التأمينية المتزامنة فكرة جيدة للفرد أو الشركة التي تعتقد أن خطرًا معينًا يشكل تهديدًا كبيرًا لا يمكن تغطيته بشكل فعال بواسطة بوليصة واحدة. قد يكون شراء واحدة أو أكثر من السياسات المتزامنة إجراءً حكيمًا إذا لم تكن التكلفة باهظة.
قد يكون تحديد أي بوليصة تأمين تغطي خسارة معينة أمرًا صعبًا. يسعى شركات التأمين إلى تحويل مسؤولية المطالبة إلى البوالص التي لم يقوموا بكتابتها، وقد يأخذون القضية إلى المحكمة. تكون المحاكم مسؤولة بعد ذلك عن تحديد من يدفع - وهي عملية تُعرف باسم التوزيع. يقوم شركات التأمين بفحص لغة بوليصتهم الخاصة، بالإضافة إلى تلك الخاصة بالبوالص الأخرى، من أجل تقديم حجة بأن البوليصة الأخرى أكثر تحديدًا للخسارة المغطاة.
اعتبارات خاصة
غالبًا ما تتضمن عقود وثائق التأمين بنودًا تحدد الإطار الذي تستخدمه لتوزيع التغطية عندما يكون الخطر مغطى أيضًا بواسطة وثائق أخرى. الفئات الثلاث الرئيسية لـ التوزيع هي النسبة المئوية (pro rata)، والتغطية الزائدة (excess)، وعدم المسؤولية (no-liability). على سبيل المثال، قد تنص الوثيقة على أنها ستوفر التغطية فقط بما يتجاوز التغطية المقدمة من الوثائق الأخرى. إذا تم استخدام هذا الادعاء نفسه في كل وثيقة، فإن القاعدة العامة هي أن اللغة تلغي بعضها البعض، وسيكون كل مؤمن مسؤولاً عن مقدار نسبي من التغطية، يُسمى النسبة المئوية (pro rata).
نظرًا لتعقيد لغة السياسات، قد تقدم المحاكم ترتيبًا لأولويات السياسات عندما يتعلق الأمر بأي سياسة يجب أن تقدم التغطية وبأي مقدار. يتم تحديد هذا الترتيب من خلال لغة كل من عقود التأمين، ولكن قد يتم استخدام عوامل أخرى مثل مقدار الأقساط المدفوعة.
في المجال المعقد للمطالبات التأمينية المتزامنة، هناك بعض المبادئ التي تستحق أن تبقى في الذهن:
- كن صادقًا ومحافظًا في تقييماتك الداخلية للتعرض المحتمل. لا يفيد كثيرًا أن تكون متفائلًا بشكل مفرط عند تقييم مخاطر المسؤولية الخاصة بك.
- إذا قمت بإلغاء اختيار شركة تأمين أولية معينة في حالة التأمين المتزامن، فمن المهم الحفاظ على حقوقك من خلال إبقاء شركة التأمين التي تم إلغاء اختيارها على اطلاع دائم بتطورات التقاضي.
- تجنب المفاجآت. مع مراعاة الحماية المناسبة للسرية، قم بدعوة شركة التأمين المستبعدة للمشاركة في مناقشات التسوية أو على الأقل إبقاء شركة التأمين المستبعدة على علم بمناقشات التسوية.
التأمين المتزامن مقابل السبب المتزامن
التأمين المتزامن هو وجود بوليصتي تأمين في نفس الوقت. في المقابل، يتعلق السبب المتزامن بالتأمين على الممتلكات. هذا النوع من المبادئ القانونية ينص على أنه عندما يحدث الضرر بسبب سببين أو أكثر، حيث يكون أحدهما مشمولًا والآخر مستثنى، فإنه يجب تغطية الخسارة. بشكل خاص، يجب تغطية الخسارة الناتجة عن خطرين، مثل الرياح والفيضانات، نظرًا لأنه من المستحيل عمومًا التمييز بين أي خطر تسبب في أي ضرر.