ما هو التأمين التعاوني؟
التأمين التعاوني أو "co-op" هو نوع من تأمين الممتلكات والحوادث لأصحاب الشقق التعاونية أو المنظمات التعاونية الأخرى. عادةً ما تغطي هذه السياسات الخسائر التي تلحق بالمبنى أو الوحدات الفردية.
يشمل هذا النوع من التغطية السرقة، أضرار الحريق، والمسؤولية عن التعاونيات السكنية. عادةً ما يوفر مبنى التعاونية تغطية للمناطق المشتركة مثل الممرات، المدخل، القبو، السطح، المصعد، والممرات المشتركة. عادةً ما تحمي بوليصة التأمين الخاصة بجمعية التعاونية المبنى ولكنها لا تحمي شقق الملاك الفردية إلا إذا حدث الضرر للشقة نتيجة لشيء يقع تحت اختصاص الجمعية.
النقاط الرئيسية
- النوع الأكثر شيوعًا من التأمين التعاوني هو التأمين على الممتلكات للمساكن التعاونية. يغطي المناطق المشتركة في المبنى.
- يسمح التأمين التعاوني لحملة الوثائق بشراء تغطية أكثر شمولاً بتكلفة أكثر معقولية من خلال التجمع مع آخرين لديهم مخاطر مماثلة.
- يمكن أن ينطبق المصطلح أيضًا على التأمين الصحي. يتضمن قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) أحكامًا لبرامج التأمين الصحي التعاوني.
فهم التأمين التعاوني
شراء التأمين التعاوني يسمح لحملة الوثائق بالتجمع مع آخرين لديهم مخاطر مماثلة لشراء تغطية أكثر شمولاً بسعر أكثر معقولية. إذا كان لديك رهن عقاري على تعاونية، قد يطلب منك المقرض العقاري أن يكون لديك تأمين لحماية استثماراتهم.
ومع ذلك، فإن التعاون السكني هو حصة من الملكية التي تتيح للمشتري الوصول إلى الوحدة، بينما الشقة السكنية هي قطعة من العقار الحقيقي الذي تملكه. ونتيجة لذلك، فإن قرض الرهن العقاري للتعاون السكني - الذي يُطلق عليه أيضًا قرض الحصة - يختلف عن الرهن العقاري لشراء شقة أو منزل. سيطلب المقرض وضع رهن على حق الوصول إلى الوحدة حتى يتمكن من نقل الملكية إذا تخلف المقترض عن سداد قرض الحصة.
غالبًا ما تقدم النقابات العمالية نوعًا من التأمين التعاوني لأن هناك مخاطر معينة قد يتعرض لها جميع أعضاء النقابة. من المنطقي اقتصاديًا شراء التغطية كجماعة.
اعتبارات خاصة
من المهم معرفة ما تغطيه سياسة التأمين الخاصة بجمعية المبنى في حالة المباني السكنية. عندما تشتري شقة تعاونية - وهي وحدة سكنية تمتلك فيها حصة في الشركة التي تمتلك وتدير الوحدة - سيكون لدى المبنى بالفعل سياسة تأمين سارية. تحمي السياسة الرئيسية نفسها والمساهمين من المطالبات الناتجة عن التعرض للطلاء الرصاصي، وارتداد المجاري، وأضرار الزلازل، وغيرها من الأحداث التي يمكن أن تؤثر على الهيكل بأكمله.
ومع ذلك، قد تكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين فردية لشقة المساهم وممتلكاته التي لا يغطيها بوليصة التأمين الرئيسية لجمعية التعاون السكني. قد تكون هناك استثناءات إذا كان الضرر ناتجًا عن حادثة تقع تحت بوليصة المبنى. عادةً ما تكون هذه الاستثناءات مرتبطة بالبنية التحتية، مثل إذا تسبب مشعاع متسرب في تلف الأرضية داخل الوحدة أو إذا تسبب أنبوب ماء متسرب في حدوث تشققات في السقف. ونتيجة لذلك، قد يتحمل المبنى تكلفة هذه الإصلاحات.
يجب على المساهمين الأفراد شراء سياساتهم الخاصة لضمان تغطية ممتلكاتهم الشخصية والمسؤولية عن الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالآخرين. يمكن أن يُشار إلى هذا النوع من تأمين أصحاب المنازل بشكل مربك أيضًا باسم تأمين التعاونيات.
التأمين التعاوني والرعاية الصحية الأمريكية
تم اقتراح التعاونيات الصحية تاريخيًا كبديل لكل من الرعاية الصحية الممولة من القطاع العام والرعاية الصحية ذات الدافع الواحد في الولايات المتحدة. التعاونية الصحية هي منظمة غير ربحية حيث يحصل الأشخاص الذين يمتلكون الشركة على تأمينهم من الشركة.
تعاونيات أوباما كير
طرحت إدارة أوباما فكرة التعاونيات كنموذج محتمل للرعاية الصحية الشاملة في الولايات المتحدة. لم تكن هذه التعاونيات للتأمين الصحي لتكون مملوكة أو مُدارة من قبل الحكومة، بل كانت ستتلقى استثمارًا أوليًا من الحكومة ثم تُدار كمنظمة غير ربحية.
تستمر التعاونيات الصحية في الوجود في بعض الولايات عبر الولايات المتحدة. تضمن قانون الرعاية الصحية الميسرة (Affordable Care Act) لعام 2010 أحكامًا لبرامج التأمين الصحي التعاوني التي تُعرف بخطط المستهلك الموجهة والمدارة (Consumer Oriented and Operated Plans - CO-OPs). في وقت ما، كانت 23 من هذه الخطط تعمل في ولايات مختلفة كمصدرين مؤهلين للتأمين الصحي غير الربحي. ومع ذلك، هناك عدد قليل جدًا من تعاونيات أوباما كير لا تزال موجودة.
لماذا فشلت التعاونيات في نظام أوباما كير
قد تكون هناك عوامل مختلفة ساهمت في ارتفاع معدل الفشل بين هذه التعاونيات. فقد واجهت سوقًا تنافسية للغاية تضم بالفعل العديد من شركات التأمين الصحي الراسخة والممولة جيدًا. واجهت التعاونيات ضغوطًا سياسية، ونقصًا في القدرة الإدارية، وقيودًا مالية.
واجهت التعاونيات العديد من حواجز الدخول، مثل التعامل مع مجموعات المخاطر غير المألوفة، والمدفوعات الأقل من المتوقع، والتسجيل الأعلى أو الأقل من المتوقع، والتكلفة العالية لتقديم الخدمات الإدارية. ونتيجة لذلك، خسرت العديد من التعاونيات المال.
كان هناك العديد من التعاونيات الصحية الريفية التي أنشأتها إدارة أمن المزارع (FSA). أغلقت معظم هذه التعاونيات الصحية أو اندمجت على مر السنين لأنها كانت تفتقر إلى اقتصاد الحجم الكافي.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو التأمين الذي سيغطي المطالبة إذا أصيب شخص ما في شقتي التعاونية؟
سيعتمد ذلك على سبب الإصابة. من المرجح أن تغطي بوليصة التأمين الخاصة بجمعية التعاونيات المطالبة إذا كان الحادث ناتجًا عن فشل هيكلي، مثل انهيار جدار أو سقف. ستغطي بوليصة التأمين الخاصة بك في التعاونيات المطالبة إذا كان الحادث ناتجًا عن إهمالك الشخصي وكنت تحمل تغطية مسؤولية إضافية أو بوليصة مسؤولية.
هل يغطي التأمين التعاوني المباني والمساكن فقط؟
قد يشير التأمين التعاوني أيضًا إلى التأمين الصحي. قدمت التعاونيات الصحية الريفية التي أنشأتها إدارة أمن المزارع (FSA) رعاية طبية شاملة للمزارعين ذوي الدخل المنخفض والمزارعين المستأجرين والعمال المهاجرين من عام 1935 حتى عام 1946. قدمت هذه التعاونيات خدمات الرعاية الصحية لأكثر من مليون مهاجر و650,000 مزارع في ذروتها. كما يتضمن قانون الرعاية الميسرة أحكامًا لبرامج التأمين الصحي التعاوني.
ما الفرق بين شقة التعاونية (Co-op) والشقة السكنية (Condominium)؟
عندما تشتري شقة في نظام التعاون السكني (co-op)، فإنك لا تشتري شقتك كما تفعل عند شراء شقة في نظام الملكية المشتركة (condominium). بل تشتري حصة في ملكية المبنى بأكمله كمساهم في نظام التعاون السكني، والذي لا يُعتبر عقارًا. ومع ذلك، فإن الشقة في نظام الملكية المشتركة تُعتبر ملكية عقارية حقيقية لأنك تمتلك الوحدة ولكن لديك حق الوصول القانوني إلى منطقة مشتركة مملوكة بشكل مشترك.
الخلاصة
عادةً ما تغطي بوليصة التأمين الخاصة بجمعية التعاونيات المبنى نفسه فقط، وليس الأضرار التي تلحق بالشقق الفردية. يوجد استثناء إذا كانت الأضرار ناتجة عن مشكلة تكون الجمعية مسؤولة عنها، مثل الحفاظ على سلامة الأسقف أو الممرات. ومع ذلك، يمكن لمساهمي التعاونيات شراء بوليصات تعاونية لحماية أنفسهم، والتعاون مع مالكين آخرين لتقليل التكاليف. يمكن أن يشير التأمين التعاوني أيضًا إلى منظمات التأمين الصحي التعاوني.