ما هو تغطية المسؤولية المتبادلة؟
تغطية المسؤولية المتبادلة هي بند في عقد التأمين التجاري. عندما يغطي عقد التأمين عدة أطراف، توفر المسؤولية المتبادلة تغطية لكلا الطرفين إذا قام أحدهما بتقديم مطالبة ضد الآخر.
تغطية المسؤولية المتبادلة تعامل الأطراف المختلفة - المغطاة تحت نفس العقد - كما لو أن لديهم سياسات منفصلة خاصة بهم.
النقاط الرئيسية
- المسؤولية المتبادلة تعني أن طرفًا مؤمنًا يمكنه مقاضاة طرف مؤمن آخر عندما يكون كلا الطرفين تحت نفس البوليصة.
- عادةً ما تكون بنود المسؤولية المتقاطعة معيارية في بوليصة المسؤولية العامة التجارية.
- ومع ذلك، قد تستثني بعض السياسات مواقف معينة—مثل قيام مدير شركة بمقاضاة مدير آخر، أو الدعاوى القضائية التي ترفعها الشركة ضد مديريها.
فهم تغطية المسؤولية المتقاطعة
عندما يحصل طرفان مشمولان بالتغطية على تغطية مسؤولية متبادلة، يمكن لأحد الأطراف المؤمن عليهم مقاضاة الطرف الآخر المؤمن عليه حتى عندما يكون كلا الطرفين تحت نفس البوليصة. عادةً ما تتضمن تأمينات المسؤولية القياسية بندًا للمسؤولية المتبادلة يُعرف باتفاقية "فصل المؤمن عليهم".
عقد التأمين الذي يتضمن تغطية المسؤولية المتبادلة سيحتوي عادةً على صياغة مشابهة لهذه: "سيتم التعامل مع كل مؤمن عليه يُطالب بموجب هذه السياسة، في وقت المطالبة، كما لو كان هو المؤمن عليه الوحيد بموجب السياسة."
عادةً ما تحتوي عقود التأمين التجاري على تغطية المسؤولية المتقاطعة. تسمح هذه الفقرة للأطراف المختلفة المدرجة في العقد بأن تُعامل بشكل منفصل في بعض الحالات (بينما في حالات أخرى، يتم معاملتهم بنفس الطريقة).
في حالة التعامل مع الأطراف بشكل منفصل أثناء دعوى المطالبات، لا يتم منحهم جميعًا حد تغطية منفصل. هذا الاختلاف يعني أن الحد الإجمالي لا يزال ينطبق على إجمالي التغطية التي يوفرها البوليصة. قد تستثني سياسات تأمين المسؤولية التجارية التغطية للدعاوى القضائية بين الشركات، مما يلغي ميزة "فصل المؤمن عليهم" في بعض الحالات.
على سبيل المثال، قد يقوم الشركاء المؤسسون لشركة محاماة بمقاضاة بعضهم البعض للحصول على تعويضات عن الأضرار أو الإصابات التي يصر كل طرف على أن الطرف الآخر تسبب فيها. الشركات التي ترغب في التأمين ضد هذا النوع من المخاطر ستحتاج إلى شراء استثناء لمنتج الدعاوى بين الشركات.
تحتوي العديد من سياسات التأمين على المسؤولية العامة التجارية بالفعل على لغة تتناول تغطية المسؤولية المتقاطعة ولا تحتوي على استثناءات لهذا النوع من الأحداث. نظرًا لعدم وجود استثناء، فإن إضافة تأييد منفصل غير ضرورية. ومع ذلك، تحتوي بعض سياسات المسؤولية على استثناءات المؤمن عليه ضد المؤمن عليه، والتي تلغي فعليًا تغطية المسؤولية المتقاطعة.
مثال على تغطية المسؤولية المتبادلة
افترض أن هناك شركة سيارات تشارك سياسة المسؤولية مع الشركات التابعة لها، التي تصنع أجزاء مختلفة. الشركة الأم مسؤولة عن تجميع السيارة، بينما تقوم الشركات التابعة بتصنيع المكونات. بسبب جزء معيب في إحدى السيارات التي تصنعها شركة السيارات، تحدث عدد من حوادث الطرق. يؤدي ذلك إلى تقديم مطالبات ضد شركة تصنيع السيارات. بموجب ميزة فصل المؤمن عليهم في سياسة تغطية المسؤولية المتقاطعة، تقوم الشركة الأم بمقاضاة إحدى شركاتها التابعة.
يُعتبر التغطية التأمينية المتقاطعة أحد الأسباب التي تجعل التأمين ضد المسؤولية العامة مهمًا جدًا لحماية الأصول المالية لأي عمل تجاري.