ما هو التأمين التجاري؟
التأمين التجاري، المعروف أيضًا باسم تأمين الأعمال، يحمي الشركات من الخسائر الناتجة عن الأحداث غير المتوقعة خلال العمليات التجارية العادية، مثل الدعاوى القضائية أو الكوارث الطبيعية أو الحوادث. هناك العديد من أنواع التأمين التجاري للشركات، بما في ذلك التغطية لأضرار الممتلكات والمسؤولية القانونية والمخاطر المتعلقة بالموظفين، من بين أمور أخرى.
تقوم الشركات بتقييم احتياجاتها من التأمين التجاري بناءً على المخاطر المحتملة، والتي يمكن أن تختلف اعتمادًا على نوع العمل وبيئته. تعرف على أنواع التأمين التجاري وما تقدمه.
النقاط الرئيسية
- يشير التأمين التجاري إلى تغطية التأمين المخصصة للشركات بدلاً من الأفراد.
- التأمين التجاري يُعرف أيضًا بالتأمين على الأعمال.
- يغطي التأمين التجاري الخسائر المتعلقة بالأحداث غير المتوقعة مثل الدعاوى القضائية أو الحوادث أو الكوارث الطبيعية، من بين أمور أخرى.
- تشمل الأنواع المختلفة من منتجات التأمين التجاري تأمين المسؤولية العامة، وتأمين المسؤولية المهنية، وتأمين الممتلكات، وتأمين الأعمال المنزلية.
- تعتبر مسؤولية المنتج، وتأمين المركبات، وتأمين انقطاع الأعمال أيضًا أنواعًا من التأمين التجاري.
كيف تعمل التأمينات التجارية
يجب على أصحاب الأعمال الصغيرة أن يفكروا بعناية ويقيّموا مخاطرهم لأنهم قد يواجهون تعرضًا ماليًا شخصيًا في حالة حدوث خسارة. يحمي التأمين التجاري أصحاب الأعمال من الخسائر المحتملة بسبب الأحداث غير المتوقعة التي لا يمكنهم تحمل تكاليفها بمفردهم. يتيح هذا للشركات العمل في ظروف قد تكون محفوفة بالمخاطر لولا وجود التأمين.
اعمل مع وسيط تأمين موثوق ومرخص إذا كنت بحاجة إلى تأمين للأعمال. يمكنك الحصول على قائمة بالوكلاء المرخصين في ولايتك من خلال قسم التأمين في ولايتك أو من خلال الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.
أنواع التأمين التجاري
تتطلب اللوائح الفيدرالية أنواعًا معينة من التأمين مثل تعويضات العمال. بالإضافة إلى ذلك، قد تتطلب بعض الولايات أنواعًا معينة من الشركات للحصول على أنواع إضافية من التغطية. في معظم الحالات، يُنصح بأن تحمي الشركات نفسها من خلال الحصول على تغطيات ليست مطلوبة قانونيًا. إليك سبعة أنواع شائعة من التأمين التجاري:
تأمين المسؤولية العامة التجارية
تأمين المسؤولية العامة التجارية هو نوع من السياسات لجميع الأعمال التجارية. يُعتبر تأمينًا شاملاً، على الرغم من أنه لا يحمي ضد جميع المخاطر. يوفر التأمين العام على المسؤولية تغطية للإصابات الجسدية، والأضرار المادية، والنفقات الطبية، والتشهير، والدفاع عن الدعاوى القضائية، والسندات أو الأحكام المتعلقة بالتسوية.
تأمين المسؤولية المهنية
على عكس التأمين ضد المسؤولية العامة، الذي يناسب أي عمل تجاري، فإن التأمين ضد المسؤولية المهنية (PLI) مصمم للأعمال التي تقدم خدمات. يغطي الخسائر الناتجة عن الخدمة المقدمة. يحمي من النفقات المتعلقة بسوء الممارسة أو الإهمال أو الأخطاء.
تأمين الممتلكات التجارية
تأمين الممتلكات مصمم للشركات التي تمتلك ممتلكات مادية كبيرة، مثل المعدات، واللافتات، والمخزون، والأثاث. يحمي التأمين على الممتلكات الشركة من الخسائر في حالات مثل الحريق أو العاصفة أو السرقة. يمكن أن يغطي تأمين الممتلكات، على سبيل المثال، الأضرار التي تلحق بالأشياء مثل المخزون، أو أجهزة الكمبيوتر، أو الأثاث، أو اللافتات.
عادةً لا تغطي تأمينات الممتلكات التجارية تكاليف الأحداث مثل الفيضانات والزلازل. إذا كانت منطقتك معرضة لخطر هذه الأحداث، فستحتاج إلى بوليصة منفصلة.
الأعمال التجارية المنزلية
إذا كنت تدير عملًا تجاريًا من المنزل، فمن المحتمل أنك ستحتاج إلى تغطية إضافية للمعدات والمخزون. عادةً لا تغطي سياسات التأمين القياسية لأصحاب المنازل الأعمال التجارية المنزلية كما يغطي التأمين على الممتلكات التجارية الأعمال. يمكنك إضافة تأمين للأعمال المنزلية إلى سياسة تأمين أصحاب المنازل كملحق لتوفير تغطية صغيرة للمعدات وتغطية صغيرة للمسؤولية.
تأمين مسؤولية المنتج
تأمين المسؤولية عن المنتجات مصمم للشركات التي تتعامل مع المنتجات، مثل الشركات المصنعة والموزعين بالجملة وتجار التجزئة. يحمي تأمين المسؤولية عن المنتجات الأعمال من التكاليف المرتبطة بالأضرار التي تسببها المنتجات، مثل منتج معيب يسبب إصابة جسدية أو ضرر. بدون تأمين المسؤولية عن المنتجات، يمكن أن تكون الشركة عرضة لدفع تكاليف الدعاوى القضائية المكلفة.
تأمين المركبات
يجب تأمين أي مركبات تُستخدم للأعمال التجارية. سواء كان لديك شاحنات صغيرة، حافلات، مقطورات جر، أو سيارات ركاب، ستحتاج إلى تأمين في حالة حدوث أضرار للمركبات أو البضائع، أو إصابات للآخرين. كل ولاية لديها حد أدنى من التأمين المطلوب. هناك عدة عوامل يمكن أن تؤثر على سعر تأمين المركبات، مثل سجل القيادة للسائق وحالة المركبات.
تأمين انقطاع الأعمال
سياسات انقطاع الأعمال (أو الاستمرارية) هي نوع من التأمين الذي يكون ذا أهمية خاصة للشركات التي لديها مواقع فعلية، مثل المتاجر أو مرافق التصنيع.
تأمين انقطاع الأعمال يعوض الأعمال عن الدخل المفقود بسبب الأحداث التي تسبب اضطرابًا في سير العمل الطبيعي. يتم إضافته عادةً كملحق إلى بوليصة تأمين الممتلكات أو كجزء من بوليصة مالك الأعمال. قد تتضمن السياسات أيضًا بند السلطة المدنية الذي يوضح التعويض في حالة اتخاذ إجراء حكومي يؤدي إلى إغلاق العمل.
كم تبلغ تكلفة التأمين التجاري؟
سعر بوليصة التأمين التجاري سيعتمد على عدد من العوامل المتعلقة بنشاطك التجاري والتغطية التأمينية. تُفيد Progressive بأن التكلفة الشهرية المتوسطة لبوليصة أصحاب الأعمال تبلغ 70 دولارًا. وتشارك The Hartford بأن التكلفة الشهرية المتوسطة لسياساتها التجارية هي 55 دولارًا.
ما هي العوامل التي تؤثر على تكلفة تأمين الأعمال؟
يمكن أن تؤثر عدة عوامل على سعر بوليصة التأمين التجاري، بما في ذلك عدد الموظفين لديك، وموقع عملك، ومقدار التغطية التي ترغب فيها. بشكل عام، كلما زاد عدد الموظفين لديك وكلما زادت التغطية التي تحتاجها، كلما كانت بوليصتك أكثر تكلفة. كما تختلف الأسعار من منطقة إلى أخرى اعتمادًا على المخاطر المرتبطة بها.
كيف تحصل على التأمين التجاري؟
يمكنك الحصول على التأمين التجاري من خلال وكالة تأمين تقدم نوع البوليصة التي تحتاجها. يمكنك العمل مع وكيل تأمين في شركة تأمين يمكنه تقديم عرض سعر لك وإرشادك خلال خياراتك وعملية التقديم. يمكنك غالبًا الحصول على بوليصة عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال بوكالة التأمين.
الخلاصة
يمكن أن يكون التأمين التجاري أداة قيمة لأنه يحمي الأعمال من الخسائر المحتملة المتعلقة بالأحداث غير المتوقعة. عند البحث عن تأمين للأعمال، استكشف عدة خيارات للسياسات وتأكد من فهمك الكامل لشروط كل منها. فكر في استشارة مستشار مالي محترف يمكنه مراجعة خيارات أنواع السياسات التي قد تناسب عملك بشكل أفضل.