ما هي فترة الإزالة؟
فترة الإزالة هي مصطلح يُستخدم في صناعة التأمين للإشارة إلى الفترة الزمنية بين بداية الإصابة أو المرض وتلقي دفعات الفوائد من شركة التأمين. عادةً ما ترتبط فترات الإزالة بتأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) والتأمين ضد العجز.
المعروفة أيضًا بفترة الانتظار أو التأهيل، يجب على حاملي الوثائق دفع تكاليف هذه الخدمات في هذه الأثناء. يمكن اعتبار التأثير الناتج بمثابة خصم.
النقاط الرئيسية
- فترة الإزالة هي المدة الزمنية بين بداية الإصابة أو المرض وتلقي دفعات الفائدة من شركة التأمين.
- يُعرف أيضًا بفترة "الانتظار" أو "التأهيل"، حيث يجب على حاملي الوثائق دفع تكاليف هذه الخدمات في هذه الأثناء.
- بشكل عام، كلما كانت فترة الإزالة أقصر، كانت السياسة أكثر تكلفة (والعكس صحيح).
- عادةً، تحتوي معظم وثائق التأمين على أفضل معدلات الأقساط لفترات إقصاء تبلغ 90 يومًا.
- قد تكون السياسة التي تتجاوز مدتها 90 يومًا أقل تكلفة، لكنها قد لا توفر لك الكثير عند مقارنتها بالمخاطر الإضافية التي ستتحملها.
فهم فترات الإزالة
الفترة الأكثر شيوعًا للإزالة هي 90 يومًا، ولكن يمكن أن تتراوح من 30 إلى 365 يومًا. بشكل عام، كلما كانت فترة الإزالة أقصر، كانت تكلفة البوليصة أعلى (والعكس صحيح). عادةً ما تحتوي معظم سياسات التأمين على أفضل معدلات الأقساط لفترات إزالة تبلغ 90 يومًا.
قد تكون السياسة التي تزيد مدتها عن 90 يومًا أقل تكلفة، لكنها قد لا توفر لك الكثير من التوفير عند مقارنتها بالمخاطر الإضافية التي ستتحملها. بينما قد توفر المال من خلال دفع قسط أقل، قد تجد نفسك في موقف مالي صعب إذا كنت بحاجة إلى التغطية.
تبدأ فترة الاستبعاد في التاريخ الذي يجعلك فيه إصابتك أو تشخيصك غير قادر على العمل. على سبيل المثال، إذا كنت قد تعرضت لحادث سيارة جعلك غير قادر على العمل، وقدمت مطالبة بعد 30 يومًا من الحادث، فإن فترة الاستبعاد ستبدأ في يوم الحادث. من الممكن أيضًا أن لا يصل أول شيك للإعاقة حتى 30 يومًا بعد انتهاء فترة الاستبعاد، مما يعني أنه إذا اخترت فترة استبعاد مدتها 90 يومًا، فقد يستغرق الأمر أربعة أشهر قبل أن تتلقى أول فائدة.
اعتبارات خاصة
فترات الإزالة والتأمين على الرعاية طويلة الأجل
قبل شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC)، تأكد من معرفة شروط فترة الإزالة. تتطلب معظم السياسات أن يحتاج حاملو الوثائق إلى أيام متتالية من الخدمات أو الإعاقة.
على سبيل المثال، إذا كانت فترة الإزالة الخاصة بك 90 يومًا، فستحتاج إلى أن تكون في المستشفى أو معاقًا لمدة 90 يومًا متتاليًا قبل أن تبدأ أي تغطية. تجميع 90 يومًا في المجموع خلال فترة زمنية محددة (مثل ستة أشهر) لن يؤهلك للحصول على التغطية.
اختيار فترة الإزالة
يعتمد اختيار فترة الإزالة المناسبة لك على وضعك المالي ومدى قدرتك على العيش بدون دفعات الفوائد.
مع خطة العجز قصيرة الأجل من خلال صاحب العمل، على سبيل المثال، يجب أن تكون الأولوية لاختيار خطة تتماشى مع فترة الاستحقاق لتلك الخطة قصيرة الأجل. يجب أن تبدأ تغطية التأمين ضد العجز طويل الأجل حيث تنتهي خطة التأمين قصيرة الأجل.
قد تتنازل بعض الخطط عن فترة الانتظار عندما تقدم مطالبة ثانية. لذا، إذا كنت تعاني من مرض مزمن منعك من العمل لأكثر من 90 يومًا، وتعافيت خلال عام، ولكن المرض عاد، فقد لا تحتاج إلى تلبية فترة الإزالة مرة أخرى. ومع ذلك، إذا كانت إعاقتك ناتجة عن مرض مختلف، فستحتاج إلى تلبية فترة الانتظار مرة أخرى.
إذا كان لديك مدخرات كافية لتغطية ستة أشهر أو أكثر دون أي دخل، فقد تفكر في فترة إقصاء لمدة 180 يومًا. يمكن أن تكون أرخص بكثير من فترة إقصاء أقصر. إذا لم يكن لديك خطة قصيرة الأجل أو صندوق طوارئ، يجب عليك اختيار فترة إقصاء بقسط شهري يمكنك تحمله. ثم، ابدأ في الادخار قدر ما تستطيع، حتى تتمكن من الحصول على صندوق الطوارئ لتغطية الفجوة.
إذا كنت متزوجًا وزوجك يعمل، فقد يكون فترة الإزالة الأطول مناسبة لك.