ما هو تعديل القرض؟
تعديل القرض هو تغيير يتم إجراؤه على شروط قرض قائم من قبل المقرض. قد يتضمن ذلك تخفيض سعر الفائدة، أو تمديد فترة السداد، أو نوعًا مختلفًا من القروض، أو أي مزيج من هذه الخيارات الثلاثة.
عادةً ما تُجرى هذه التغييرات لأن المقترض غير قادر على سداد القرض الأصلي. يتم التفاوض على معظم عمليات تعديل القروض الناجحة بمساعدة محامٍ أو شركة تسوية. بعض المقترضين مؤهلون للحصول على مساعدة حكومية في تعديل القروض.
النقاط الرئيسية
- يتم عادةً منح تعديل القرض للمقترض الذي يواجه أزمة مالية ولا يستطيع سداد القرض وفقًا لشروطه الأصلية.
- عادةً ما يكون المتقدمون الناجحون ممثلين بواسطة مستشار قانوني أو مهني آخر.
- بعض المستهلكين لديهم إمكانية الوصول إلى برامج حكومية تساعد حاملي الرهن العقاري.
كيف تعمل تعديلات القروض
على الرغم من أنه يمكن إجراء تعديل القرض لأي نوع من القروض، إلا أنها تكون أكثر شيوعًا مع القروض المضمونة مثل الرهون العقارية.
قد يوافق المقرض على تعديل القرض خلال إجراء التسوية أو في حالة احتمال حجز الرهن. في مثل هذه الحالات، يكون المقرض قد توصل إلى أن تعديل القرض سيكون أقل تكلفة على العمل من حجز الرهن أو شطب الدين.
اتفاقية تعديل القرض ليست هي نفسها اتفاقية التحمل. توفر اتفاقية التحمل إعفاءً قصير الأجل للمقترض الذي يواجه مشكلة مالية مؤقتة. بينما تعتبر اتفاقية تعديل القرض حلاً طويل الأجل.
قد تتضمن تعديلات القرض تخفيضًا في معدل الفائدة، أو فترة أطول للسداد، أو نوعًا مختلفًا من القروض، أو أي مزيج من هذه الخيارات.
هناك مصدران للمساعدة المهنية في التفاوض على تعديل القرض:
- شركات التسوية هي كيانات تهدف إلى الربح وتعمل نيابة عن المقترضين لتقليل أو تخفيف الديون من خلال التسوية مع دائنيهم.
- يتخصص محامو تعديل الرهن العقاري في التفاوض لصالح مالكي الرهون العقارية التي تكون في حالة تخلف عن السداد ومهددة بالحجز.
المساعدة من الحكومة الفيدرالية متاحة أيضًا لبعض المقترضين.
البرامج الحكومية
تعد تعديلات قروض الرهن العقاري الأكثر شيوعًا بسبب المبالغ الكبيرة من المال المعنية. خلال أزمة حبس الرهن العقاري التي حدثت بين عامي 2007 و2010، تم إنشاء العديد من برامج تعديل القروض الحكومية للمقترضين.
بعض هذه البرامج قد انتهت صلاحيتها، ولكن لا يزال هناك مساعدة متاحة لبعض المقترضين من خلال برامج تعديل القروض التي ترعاها الحكومة. وتشمل هذه:
- شركة فاني ماي، وهي شركة رهن عقاري مدعومة من الحكومة، لديها برنامج يسمى Flex Modification.
- قد تكون الرهون العقارية المؤمنة من قبل هيئة الإسكان الفيدرالية مؤهلة للتعديل من خلال برنامج FHA-HAMP التابع للوكالة.
- يمكن للمحاربين القدامى الحصول على استشارات بشأن التأخر في سداد الرهن العقاري من خلال وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية.
بعض المقرضين التقليديين لديهم برامجهم الخاصة لتعديل القروض.
التقديم لتعديل قرض الرهن العقاري
سيحتاج طلب تعديل قرض الرهن العقاري إلى تفاصيل المعلومات المالية للمقترض، ومعلومات الرهن العقاري، وتفاصيل الوضع الصعب.
كل برنامج سيكون له مؤهلاته ومتطلباته الخاصة. عادةً ما تستند هذه المؤهلات والمتطلبات إلى المبلغ الذي يدين به المقترض، والعقار المستخدم كضمان، والميزات المحددة لعقار الضمان.
إذا تمت الموافقة على المقترض، ستتضمن الموافقة عرضًا بشروط جديدة لتعديل القرض.
ما هي أنواع القروض المؤهلة للتعديل؟
على الرغم من أن العديد من القروض قد تحتوي على خيارات للتعديل، إلا أن الرهون العقارية هي القروض الأكثر تعديلًا بشكل شائع. قد يكون لدى حامل القرض الخاص بك برنامج محدد للتعامل مع الأوقات الصعبة.
هل أحتاج إلى محامٍ للحصول على تعديل قرض؟
قد تكون لدى بعض شركات القروض برامج للمساعدة في التعديلات، ولكن قد يساعد المحامي في جعل العملية أكثر سلاسة. ومع ذلك، لست ملزمًا بتوظيف محامٍ للتقدم بطلب لتعديل القرض.
ما هي الطرق التي يمكن بها تعديل القرض؟
يمكن أن تساعدك التعديلات في خفض معدل الفائدة، تمديد فترة القرض، التحويل من معدل متغير إلى معدل ثابت، ونقل الدفعات الفائتة إلى نهاية فترة القرض. أي من هذه الإجراءات يمكن أن يقلل من مبلغ دفعتك الشهرية ويجعل السداد أسهل.
الخلاصة
إذا كنت على وشك حجز الرهن أو التخلف عن سداد القرض، فقد يساعدك تعديل القرض في استعادة توازنك المالي. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لتعديل القرض، اتصل بالمقرض الخاص بك. غالبًا ما يجد المقرض أنه من الأفضل تعديل قرضك بدلاً من حجز الرهن أو استعادة ملكية الممتلكات الخاصة بك.