ما هو التأجيل المؤقت للسداد؟
يشير مصطلح "التسامح" إلى التأجيل المؤقت لسداد القروض، وعادة ما يكون ذلك لقرض عقاري أو قرض طالب. يمنح المقرضون والدائنون الآخرون التسامح كبديل لإجبار العقار على الحجز أو ترك المقترض في حالة تخلف عن السداد.
الشركات التي تمتلك الرهون العقارية وشركات التأمين الخاصة بها غالبًا ما تكون مستعدة للتفاوض على اتفاقيات تأجيل السداد لأن الخسائر الناتجة عن حبس الرهن أو التخلف عن السداد تقع عادةً على عاتقها.
النقاط الرئيسية
- التأجيل هو تأجيل مؤقت لمدفوعات القرض.
- قد يمنح المقرضون فترات سماح بدلاً من إجبار المقترض على حبس الرهن أو التخلف عن السداد.
- يتم التفاوض على شروط اتفاقية التخفيف بينك وبين المقرض.
- يجب عليك توضيح الحاجة لتأجيل الدفعات، مثل الصعوبات المالية الناتجة عن مرض خطير أو فقدان الوظيفة.
فهم التسامح المالي
التسامح هو خيار متاح لأي قرض، على الرغم من أنه يُستخدم بشكل أساسي للقروض الطلابية والرهن العقاري. يمنح التسامح المدين وقتًا إضافيًا لسداد ما يدين به. يساعد هذا المقترضين الذين يواجهون صعوبات ويعود بالفائدة على المقرض، الذي غالبًا ما يخسر المال في حالات حبس الرهن والتخلف عن السداد بعد دفع الرسوم.
قد يكون مقدمو خدمات القروض (أولئك الذين يجمعون المدفوعات ولكنهم لا يمتلكون القروض) أقل استعدادًا للعمل مع المقترضين على تخفيف عبء التأجيل لأنهم لا يتحملون نفس القدر من المخاطر المالية.
يتم التفاوض على شروط اتفاقية التحمّل بين المقترضين والمقرضين. تعتمد فرص الحصول على ترتيب جزئيًا على احتمالية قدرتك على استئناف الدفعات الشهرية بمجرد انتهاء فترة التحمّل.
قد يوافق المقرض على تخفيض كامل لدفعتك أو تخفيض جزئي فقط، وذلك بناءً على مدى حاجتك وثقة المقرض في قدرتك على التعويض في وقت لاحق.
في بعض الحالات، قد يمنح المقرض المقترض واحدة من عدة خيارات. وتشمل هذه:
- مطالبة المقترض بدفع الفوائد دون سداد أصل المبلغ.
قد يتم فرض التأجيل بموجب القانون. على سبيل المثال، قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي من فيروس كورونا (CARES)، الذي تم تمريره وتوقيعه ليصبح قانونًا في مارس 2020 لمعالجة التداعيات الاقتصادية لجائحة كوفيد-19، تضمن أحكامًا لتأجيل قروض الطلاب. كما تضمن القانون أحكامًا لتأجيل دفع الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يعانون خلال الجائحة.
الحصول على التسامح لا يعفيك من مسؤوليتك المالية، لذا يجب عليك تعويض الدفعات الفائتة بمجرد انتهاء الاتفاقية الخاصة بك.
كيفية التقدم بطلب للحصول على تأجيل السداد
يجب عليك الاتصال بالمقرضين أو مقدمي خدمات القروض لديك لتقديم طلب تأجيل السداد. في معظم الحالات، يجب عليك إثبات الحاجة لتأجيل الدفعات، مثل الصعوبات المالية المرتبطة بمرض خطير أو فقدان الوظيفة.
نظرًا لأن اتفاقيات التسامح يتم التفاوض عليها، فإن المقرضين لديهم الكثير من الحرية في اتخاذ القرار بشأن ما إذا كانوا سيقدمون المساعدة أم لا، ومقدار المساعدة التي سيقدمونها. من المرجح أن ينجح المقترضون الذين لديهم تاريخ دفع منتظم.
على سبيل المثال، فإن المقترض الذي عمل في نفس الشركة لمدة 10 سنوات دون أن يفوت أي دفعة رهن عقاري هو مرشح جيد بعد التسريح. سيكون هذا المقترض مرشحًا قويًا للحصول على تأجيل السداد إذا كان ماهرًا بشكل كبير ويمكنه الحصول على وظيفة مماثلة في فترة زمنية معقولة. من غير المرجح أن يمنح المقرض تأجيل السداد لمقترض تم تسريحه ولديه تاريخ وظيفي متقطع أو سجل من الدفعات الفائتة.
التسامح في قروض الطلاب
تم فرض تأجيل قروض الطلاب كجزء من قانون CARES الذي تم تمريره في مارس 2020. أوقفت هذه التشريعات مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية، وحددت معدلات الفائدة عند 0%، وأوقفت تحصيل القروض المتعثرة، كما أوقفت التقارير السلبية إلى وكالات الائتمان.
انتهى هذا الإعفاء المؤقت في عام 2023. وبدأت الفوائد على قروض الطلاب في التراكم مرة أخرى في سبتمبر، بينما كانت أول دفعات قروض الطلاب منذ الجائحة مستحقة في أكتوبر 2023.
لا ينبغي الخلط بين "التسامح" و"إعفاء" القروض، على الرغم من أن كلاهما يوفران الراحة للمقترضين. التسامح هو راحة مؤقتة، بينما الإعفاء هو راحة دائمة. على سبيل المثال، حاولت إدارة بايدن إعفاء ما يصل إلى 20,000 دولار من ديون القروض الطلابية لكل مقترض، وهو خطة إعفاء القروض الطلابية التي تم حظرها من قبل المحكمة العليا في يونيو 2023.
استجابة لذلك، قدم البيت الأبيض خطة التوفير على التعليم القيم (SAVE)، وهي خيار سداد يعتمد على الدخل حيث يمكن لحوالي مليون مقترض أن يكونوا مؤهلين لسداد شهري بقيمة 0 دولار.
بينما يبدو هذا على السطح وكأنه تسامح، إلا أنه ليس كذلك لأن القروض تكون تقنيًا في مرحلة السداد.
يحدد برنامج SAVE الأقساط الشهرية بنسبة 10% من الدخل التقديري للمقترضين الجامعيين. كما يرفع عتبة الدخل التقديري إلى 225% من خط الفقر الفيدرالي.
هذا يعني أن المقترض الفردي الذي يكسب 32,800 دولار سنويًا سيكون لديه دفعة شهرية لقرض الطالب بقيمة 0 دولار، لأنه ليس لديه دخل تقديري يمكنه من سداد قرض الطالب. بالنسبة لعائلة مكونة من أربعة أفراد، فإن كسب أقل من 67,500 دولار سنويًا سيؤهلك لدفع شهري بقيمة 0 دولار.
في 18 يوليو 2024، قامت محكمة استئناف فدرالية بوقف خطة SAVE حتى يتم حل قضيتين قضائيتين تتعلقان بخطة IDR. وقد قامت وزارة التعليم بنقل المقترضين المسجلين في خطة SAVE إلى حالة تأجيل بدون فوائد بينما تستمر الإجراءات القانونية. كما وضحت خيارات للمقترضين الذين كانوا يقتربون من إعفاء قرض الخدمة العامة (PSLF) — حيث يمكن للمقترضين إما "شراء" أشهر من رصيد PSLF إذا وصلوا إلى 120 شهرًا من الدفعات أثناء فترة التأجيل أو التحول إلى خطة IDR مختلفة.
على الرغم من أن القروض الطلابية الخاصة لا تتأهل للتأجيل بموجب القوانين الحالية أو البرامج الفيدرالية، إلا أن بعض المقرضين الخاصين قد يقدمون شكلاً من أشكال التأجيل من تلقاء أنفسهم.
التسامح في الرهون العقارية
تأجيل سداد الرهن العقاري هو إحدى الطرق التي يمكن لأصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات استخدامها لتجنب حجز الرهن عندما لا يستطيعون تحمل دفع أقساط الرهن العقاري العادية. يجب أن تتم الموافقة على شروط التأجيل من قبل المقرض، وليس جميع المقترضين مؤهلين لذلك.
إذا كنت تتقدم بطلب لتأجيل سداد الرهن العقاري، يجب أن تكون مستعدًا لتقديم معلومات توضح وضعك المالي.
تم تمديد مساعدة تأجيل سداد الرهن العقاري للمستهلكين كجزء من قانون CARES. وقد تم تطبيق تأجيل سداد الرهن العقاري بسبب COVID-19 على جميع الرهون العقارية المدعومة والممولة من الحكومة الفيدرالية.
إذا كان قرضك مدعومًا من HUD/FHA أو USDA أو VA، فقد تم تمديد الموعد النهائي لطلب التحمل الأولي حتى انتهاء حالة الطوارئ الوطنية الخاصة بكوفيد-19، والتي حدثت في أبريل 2023.
صندوق مساعدة مالكي المنازل الذي تم إنشاؤه بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021 قدم ما يقرب من 10 مليارات دولار للولايات والأقاليم لتقديم الإغاثة لأصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات من خلال إدارات الإسكان الخاصة بهم. فترات تأجيل الرهن العقاري من خلال صندوق مساعدة مالكي المنازل قد انتهت.
ماذا يحدث بعد انتهاء فترة التحمل؟
بمجرد انتهاء فترة التحمل، يكون المقترض عادة مسؤولاً عن تعويض الدفعات المتأخرة. غالبًا ما يعمل المقرض مع المقترض لوضع خطة لتسديد الدين. لا يمكن مطالبة أصحاب المنازل الذين حصلوا على فترة تحمل بسبب COVID-19 لقرضهم المدعوم اتحاديًا بسداد الدفعات الفائتة في دفعة واحدة بمجرد انتهاء فترة التحمل. يجب أن تضع في اعتبارك أن هذا قد لا يكون الحال مع المقرضين الآخرين.
مرة أخرى، اعتمادًا على الشروط المتفق عليها مع المقرض، قد يكون على المقترض دفع الفائدة المتراكمة خلال فترة التأجيل وربما رسوم التأخير.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل ستؤثر فترة السماح على تصنيفك الائتماني؟
التسامح لا يؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني الخاص بك. ومع ذلك، فإن تفويت الدفعات قبل الاتصال بالمقرض وتحديد شروط التسامح من المرجح أن يكون له تأثير سلبي. يتم الإبلاغ عن المساعدة في التسامح المقدمة للمقترضين المتضررين من COVID-19 إلى مكاتب الائتمان كما هو مطلوب بموجب قانون CARES. ومع ذلك، في بعض الحالات، يُطلب من المقرضين الإبلاغ عن حساب الرهن العقاري الخاص بك على أنه "حالي"، مما يحمي بذلك درجة الائتمان الخاصة بك.
هل ستؤثر فترة السماح على إعادة التمويل؟
نعم، إذا كنت في فترة تأجيل السداد، فلن يُسمح لك بإعادة التمويل. النقطة المحددة هنا هي أن أي دفعات رهن عقاري فائتة ستمنعك من أن تكون مؤهلاً لإعادة التمويل مع معظم المؤسسات. ومع ذلك، لكل فرد ظروف مختلفة، ولكل مقدم رهن عقاري قواعد مختلفة. من المهم التحقق مع مقدمي الرهن العقاري لمعرفة ما ستكون عليه حالتك.
كيف أخرج من فترة التحمل؟
بمجرد انتهاء فترة التحمل الخاصة بك، ستدين بالمبلغ المالي الذي فاتك دفعه. هناك خيارات مختلفة يمكنك الاختيار منها. إعادة الوضع تعني أنك ستدين بالمبلغ الكامل دفعة واحدة. السداد يسمح لك بتحديث رهنك العقاري بمرور الوقت، عادةً خلال 12 شهرًا. هذا هو خطة سداد اتفقت عليها مع مقدم خدمة الرهن العقاري الخاص بك.
الخلاصة
التسامح هو تعليق مؤقت لمدفوعات القروض الذي يستمر عادة لفترة محددة، وعادة ما يشير إلى القروض الطلابية أو الرهون العقارية. لا يعني ذلك أنك تتوقف عن دفع قرضك بالكامل، بل إنه يؤجل مدفوعاتك. من المهم أن تعرف أن الحصول على إعفاء من دفع الرهن العقاري لن يمحو كل ديونك. قد تحتاج إلى دفع المبلغ المستحق في وقت منح الإعفاء وأي فائدة قد تكون تراكمت خلال فترة التعليق، وذلك حسب الجهة المصدرة.
بالإضافة إلى ذلك، في نهاية فترة السماح، سيتعين عليك مرة أخرى دفع المبلغ الكامل المستحق على رهنك العقاري عندما بدأت التعليق. إذا لم تتمكن من سداد قرضك بعد هذا التعليق المؤقت، فمن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى تفاقم وضعك في المستقبل. تواصل مع المقرض الخاص بك لمناقشة خياراتك.