ما هو الرهن العقاري المعوض؟
الرهن العقاري المتوازن هو نوع من قروض المنازل الذي يتضمن دمج رهن عقاري تقليدي مع حساب أو أكثر من حسابات الودائع التي تحتفظ بها نفس المؤسسة المالية. يمكن استخدام رصيد المدخرات الموجود في حساب الودائع لتعويض رصيد الرهن العقاري، مما يقلل من مدفوعات الفائدة المستحقة.
الرهن العقاري المتوازن شائع في العديد من الدول، مثل المملكة المتحدة، ولكنه غير مؤهل حاليًا للاستخدام في الولايات المتحدة بسبب قوانين الضرائب. البديل الأقرب للرهن العقاري المتوازن في الولايات المتحدة سيكون الرهن العقاري الشامل.
النقاط الرئيسية
- يجمع الرهن العقاري المتوازن بين جوانب الرهن العقاري التقليدي وحساب أو أكثر من حسابات الودائع في نفس المؤسسة المالية.
- تُستخدم الأموال في حسابات الودائع بعد ذلك لتعويض رصيد الرهن العقاري، مما يقلل من الدفعات الشهرية.
- الرهون العقارية المتوازنة شائعة في العديد من الدول، لكن القوانين الضريبية في الولايات المتحدة لا تسمح بها حاليًا.
- يُعتبر الرهن العقاري المتوازن خيارًا جذابًا لسداد قرض الرهن العقاري بشكل رئيسي لأن المقترض يمكنه القيام بدفعات صغيرة لتخفيض رأس المال بدلاً من الفائدة.
كيف تعمل الرهون العقارية المعوضة
الرهن العقاري المرتبط هو خيار مرغوب فيه للمدخرين المجتهدين. لن يكسب حساب التوفير المرتبط فائدة خلال فترة القرض. ومع ذلك، فإن معظم حسابات التوفير عادة ما تكون حسابات ذات عائد منخفض تدفع فقط من 1% إلى 3% سنويًا أو أقل.
عادةً ما يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري أعلى بكثير من المعدل المدفوع على حساب التوفير، لذا فإن أي مدخرات هناك تعتبر فائدة صافية للمقترض. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفائدة المفقودة على حساب التوفير تصبح مدفوعات غير خاضعة للضريبة تجاه الرهن العقاري.
عادةً ما يكون حساب التوفير حسابًا لا يحقق فائدة، مما يسمح للبنك بتحقيق عائد إيجابي على أي أرصدة محتفظ بها في الحساب.
يتم حساب الفائدة على الرصيد المتبقي من السند، بعد خصم المبلغ الإجمالي للمدخرات في حساب أو أكثر من حسابات الإيداع. لا يزال لدى المقترض إمكانية الوصول إلى حساب التوفير الخاص به. ومع ذلك، سيتم حساب دفعة الرهن العقاري التالية على رصيد الأصل أعلى إذا قام المقترض بسحب أموال من الحساب.
يمكن ربط أكثر من حساب توفير بحساب الرهن العقاري الموازن، ويمكن لأفراد عائلة المقترض ربط حسابات التوفير الخاصة بهم بحساب الرهن العقاري لتقليل مبلغ الأصل، وبالتالي تقليل الفائدة على الرصيد المتبقي.
مثال على الرهن العقاري المتوازن
تمتلك عائلة سميث رهنًا عقاريًا مع تعويض. رأس المال هو 225,000 دولار بمعدل فائدة 5%، ولدى العائلة 15,000 دولار مودعة في حساب التوفير مع نفس المقرض العقاري دون أي سحوبات خلال الشهر الماضي. حساب دفعة الفائدة التالية على قرض التعويض سيكون بناءً على الرصيد البالغ 210,000 دولار، والذي يعكس رأس المال المقترض مطروحًا منه رصيد حساب التوفير: (225,000 دولار – 15,000 دولار = 210,000 دولار).
فوائد الرهن العقاري المعوض
الرهن العقاري المتوازن هو خيار جذاب لسداد قرض الرهن العقاري بشكل أساسي لأن المقترض يمكنه القيام بدفعات صغيرة لتسديد رأس المال بدلاً من الفائدة. ومع تخصيص المزيد من الأموال نحو رأس المال، ينخفض رصيد القرض بسرعة.
في نفس الوقت، لأن هذه المدفوعات تذهب إلى حساب التوفير الخاص بالمقترض، فإن المقترض لا يزال لديه القدرة على استخدام أمواله إذا لزم الأمر. هذه المرونة تمنح المقترض جميع فوائد سداد الرهن العقاري بسرعة وتوفير المال في حساب استثماري.
ما هي فوائد الرهن العقاري المتوازن؟
الميزة الأكبر للرهن العقاري المتوازن هي القيام بدفعات أصغر تذهب مباشرة إلى رأس المال. هذا يعني أنك ستسدد رهنك العقاري بشكل أسرع مما لو كنت تدفع الفائدة. سيكون لديك أيضًا إمكانية الوصول إلى الأموال في حساب استثمارك.
ما هي عيوب الرهن العقاري المعوض؟
لسوء الحظ، لن تكسب فائدة على الأموال في حساب التوفير الخاص بك، ومن المرجح أن تواجه معدلات فائدة ورسوم أعلى مرتبطة بالرهن العقاري. قد تجد أيضًا صعوبة في العثور على مقرض، حيث لا يقدم الكثيرون رهونًا عقارية تعويضية. في الواقع، لا تسمح الولايات المتحدة بالرهون العقارية التعويضية لأسباب ضريبية.
هل من الأفضل تعويض الرهن العقاري أم سداده بالكامل؟
يعتمد ذلك على وضعك المالي الشخصي. في النهاية، فإن الوصول إلى الأموال في حساب التوفير الخاص بك أثناء دفع الرهن العقاري المعوض يمكن أن يعمل كصندوق طوارئ للمدخرات. إذا قمت بسداد الرهن العقاري المعوض، فقد لا يتبقى لديك الكثير من المدخرات كوسادة مالية.
الخلاصة
إذا كنت تعيش في بلد يُسمح فيه بالرهن العقاري المتوازن، فقد يكون خيارًا رائعًا لتمويل المنزل. يمكنك الاستفادة من حساب التوفير بينما تقوم بدفع مبالغ أقل نحو أصل الرهن العقاري، مما يساعدك على سداده بشكل أسرع.