التقاعد ليس مجرد مرحلة واحدة من الحياة، بل هو مراحل متعددة، خاصة مع زيادة متوسط العمر المتوقع اليوم والتقاعد الذي غالبًا ما يستمر لمدة 20 عامًا أو أكثر. لكل مرحلة مكافآتها الخاصة، بالإضافة إلى التحديات المالية والعاطفية. إليك كيف يعرّف بعض الخبراء مراحل التقاعد.
النقاط الرئيسية
- يمكن أن تستمر فترة التقاعد لعقود في هذه الأيام وعادةً ما تتكون من مراحل متعددة.
- يجب أن تكون المرحلة الأولى هي التخطيط - لكل من التأثيرات المالية والعاطفية للتقاعد.
- غالبًا ما يستمتع المتقاعدون بفترة شهر العسل في البداية، ثم يواجهون بعض خيبة الأمل لاحقًا، وفي النهاية يستقرون في روتين جديد ومجزٍ.
ما هي مراحل التقاعد؟
يقسم المخططون الماليون والمستشارون الآخرون أحيانًا التقاعد إلى ثلاث مراحل أساسية: مرحلة مبكرة ونشطة حيث قد يسافر المتقاعدون بشكل واسع أو يشرعون في مغامرات أخرى كانوا قد أجلوا القيام بها خلال سنوات عملهم، ومرحلة أكثر استقرارًا وأقل نشاطًا إلى حد ما، ومرحلة ثالثة حيث تبدأ آثار الشيخوخة في التأثير بشكل جدي.
في المصطلحات المالية، تميل المرحلة الأولى إلى أن تكون مكلفة - غالبًا أكثر من الوقت الذي كان الناس لا يزالون يعملون فيه. تنخفض النفقات عمومًا خلال المرحلة الثانية ولكنها ترتفع مرة أخرى في المرحلة الثالثة بسبب النفقات الطبية أو نفقات دور الرعاية.
في السبعينيات، وصف عالم الاجتماع الراحل روبرت أتشيلي عملية أكثر تفصيلاً تتكون من ست مراحل: ما قبل التقاعد، التقاعد، الرضا، خيبة الأمل، إعادة التوجيه، والروتين. وعلى الرغم من أن ليس الجميع سيختبر جميع هذه المراحل الست، إلا أنها يمكن أن توفر إطارًا مفيدًا للتفكير في التقاعد.
التقاعد، في ست مراحل
إليك نظرة موجزة على المراحل الست التي حددها أتشلي، إلى جانب بعض تداعياتها المالية والعاطفية.
1. ما قبل التقاعد
هذه هي المرحلة التي يبدأ فيها الناس بالتفكير بجدية حول الحياة التي يرغبون فيها لأنفسهم عند التقاعد وما إذا كانوا على المسار المالي الصحيح لتحقيق ذلك. على الأقل هذا ما ينبغي عليهم فعله - وليس الانتظار حتى يكونوا على وشك التقاعد لمحاولة فهم كل شيء.
تقول المستشارة المالية ديان مانويل، CFP® CRPC®، مع Urban Wealth Management في إل سيغوندو، كاليفورنيا: "نحن جميعًا نعتقد أن التخلي عن الروتين، خاصةً الروتين الذي قد يجعلنا سعداء بشكل هامشي فقط، سيكون سهلاً. فكر مرة أخرى. هذا الروتين ربما بدأ في رياض الأطفال—أكثر من 60 عامًا من نفس الشيء. استيقظ. ارتدي ملابسك. تناول الغداء. اخرج. عد إلى المنزل. تناول الطعام. اذهب إلى السرير. كرر."
يضيف مانويل: "توصيتي لعملائي هي هذه: أثناء التخطيط للتقاعد، فكر في كيف سيبدو. تحدث مع أصدقائك. اكتب عنه. أنشئ لوحة قصصية. كن خلاقًا. يجب أن تسير خططك المالية وخطة تقاعدك اليومية جنبًا إلى جنب. هذه هي هويتك التقاعدية."
2. التقاعد
تأتي اللحظة الكبيرة، ويقوم المتقاعد بالانتقال من العمل بدوام كامل إلى التقاعد الذي خطط له بنفسه. قد يظل العمل، ربما بدوام جزئي، جزءًا من المستقبل إذا كانوا يستمتعون بالعمل أو يحتاجون إلى زيادة دخلهم التقاعدي. ولكن الآن هم رسميًا متقاعدون.
تقول شانا تينغوم، الشريكة المؤسسة لشركة Heritage Financial Strategies في جيلبرت، أريزونا: "أصعب انتقال يواجهه معظم عملائي هو الانتقال من العمل والادخار إلى التقاعد والإنفاق. يمكن أن يكون ذلك أصعب من الناحية العاطفية والمالية مما توقعوه. إذا كانوا متقاعدين أصغر سنًا، ولديهم أصدقاء وعائلة لا يزالون يعملون، فقد يكون الأمر أيضًا وحيدًا جدًا، خاصة إذا لم يكن لديهم خطة."
كما يراها تينجوم، "تشمل خطة التقاعد المناسبة ثلاثة أشياء: خطة مالية، وميزانية، وخطة للمتعة! تتضمن خطة المتعة الأشياء التي يرغبون في القيام بها، والأماكن التي يرغبون في زيارتها، وكمية المال المخصصة في الميزانية لهذه الأشياء."
3\. الرضا
هذه مرحلة إيجابية حيث يتمكن المتقاعدون من الاستمتاع بثمار سنوات طويلة من العمل. يُشار إليها أحيانًا بفترة شهر العسل. إذا استمر المال، يمكن أن تستمر هذه المرحلة لفترة طويلة.
4\. خيبة الأمل
بمجرد انتهاء فترة شهر العسل، يجد بعض المتقاعدين أنفسهم يتساءلون، "هل هذا كل شيء؟" حتى لو كانوا في وضع مالي جيد، قد يواجهون بعض الجوانب العاطفية السلبية للتقاعد، مثل الشعور بالوحدة، وخيبة الأمل، والشعور بعدم الجدوى.
5\. إعادة التوجيه
في هذه المرحلة، يحاول الناس اكتشاف من هم الآن وتحديد مكانهم في العالم كمتقاعدين. بالنسبة لأي شخص كانت هويته قبل التقاعد محددة بلقب وظيفي لم يعد يمتلكه، يمكن أن يكون هذا تحديًا.
6\. الروتين
مع ازدياد الألفة مع حياة التقاعد، يميل الأشخاص في هذه المرحلة إلى قبول وضعهم والتكيف مع مجموعة جديدة من الروتينات. إذا سارت الأمور على ما يرام، فإنهم يشعرون بإحساس جديد بالهدف ويستغلون الفرصة للاستمتاع بحياتهم.
"عندما تكون متقاعدًا حديثًا، قد يبدو الأمر وكأنك تركب قطار الملاهي،" تقول كيمبرلي هوارد، المخططة المالية المعتمدة CFP®، مؤسسة خدمات KJH المالية في نيوتن، ماساتشوستس. "القمم والوديان تتطلب الانتباه والصبر لإدارتها. مع مرور الوقت، سيصبح الوضع الجديد هو واقعك الجديد."
وفقًا لمركز ستانفورد لطول العمر، فإن غالبية الناس يقللون من تقديرهم لمتوسط العمر المتوقع لديهم ومدة حياتهم المحتملة خلال فترة التقاعد.
الخلاصة
يجب أن تأخذ خطة التقاعد الشاملة والمتكاملة في الاعتبار أكثر من مجرد مقدار المال الذي تحتاج إلى توفيره لترك القوى العاملة. إن وجود استراتيجية للتعامل مع الجوانب العاطفية للتقاعد، مثل العثور على أنشطة ذات مغزى لتحل محل العمل، سيساعد في تجنب مشاعر الوحدة والملل وخيبة الأمل التي قد تظهر أحيانًا بعد زوال الحماس الأولي لعدم العمل.
"الحياة لا تُقاس بعدد الأرقام في حسابك البنكي، بل بالذكريات التي تصنعها. لذلك، ركز على كيفية استغلال أموالك لتعظيم حياتك، وليس العكس"، يقول كوبر ميتشل، مستشار مالي في شركة Dane Financial LLC، في سبرينغفيلد، ميزوري.