ما هو التنظيم AA؟
تنظيم AA (الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة) كان تنظيمًا أنشأه الاحتياطي الفيدرالي بهدف معالجة الممارسات التي تقوم بها البنوك والتي يعتبرها المستهلكون غير عادلة. وضع تنظيم AA الإجراءات المستخدمة لمعالجة الشكاوى المقدمة من عملاء البنوك. كان هذا التنظيم يطبق فقط على البنوك الأعضاء في الدولة. تم اعتماده في عام 1985 وأُلغي في عام 2016.
النقاط الرئيسية
- تم إنشاء اللائحة AA (الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة) من قبل الاحتياطي الفيدرالي لمعالجة الممارسات التي اعتبرها المستهلكون غير عادلة من قبل البنوك.
- تم إنشاء اللائحة AA في عام 1985 وتم إلغاؤها في عام 2016.
- قدّم التنظيم AA إرشادات للمستهلكين حول كيفية تقديم شكوى ضد البنوك الأعضاء في الدولة والإجراءات التي سيتم اتباعها للرد عليها.
- يتكون تنظيم AA من مكونين: الجزء الفرعي A والجزء الفرعي B، حيث يوضحان إجراءات الشكاوى ويحظران بعض بنود العقود.
- أدى إنشاء قانون دود-فرانك إلى إلغاء اللائحة AA؛ ومع ذلك، لا تزال المؤسسات ممنوعة من الانخراط في الأفعال المحظورة بموجب اللائحة AA تحت إشراف مكتب الحماية المالية للمستهلك.
فهم التنظيم AA
تم إنشاء اللائحة AA استجابةً للعديد من شكاوى المستهلكين المتعلقة ببنوكهم التي لم يتم التعامل معها بطريقة منظمة. قبل اللائحة AA، كان المستهلكون يشعرون بأن بعض ممارسات البنوك كانت غير عادلة، مثل الرسوم المتعلقة بالائتمان، والارتباك حول ممارسات الائتمان، والالتزامات الأخرى.
سمح قانون لجنة التجارة الفيدرالية لـ لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) بوضع لوائح تحدد وتوقف الممارسات غير العادلة للمستهلكين. طلبت لجنة التجارة الفيدرالية من مجلس المحافظين في الاحتياطي الفيدرالي إنشاء قواعد مماثلة فيما يتعلق بالبنوك.
تم إنشاء اللائحة AA لتوضيح الممارسات الائتمانية التي تتبعها البنوك بهدف حماية المستهلكين. وكان يُطلب من المستهلكين الذين لديهم شكاوى بشأن بنوكهم إرسالها إلى مدير قسم شؤون المستهلكين والمجتمع في مجلس المحافظين في واشنطن العاصمة.
الممارسات المحظورة بموجب اللائحة AA
تتكون اللائحة AA من جزأين فرعيين. يوضح الجزء الفرعي A إجراءات الاحتياطي الفيدرالي لمعالجة والرد على شكاوى المستهلكين بشأن الممارسات المصرفية غير العادلة والمضللة. أما الجزء الفرعي B فيحظر استخدام البنوك لبعض الممارسات المستخدمة لفرض الالتزامات الائتمانية في عقودها. وتشمل أنواع الأحكام التعاقدية المحظورة بموجب الجزء الفرعي B:
- المصالح الأمنية في السلع المنزلية
- التنازل عن الإعفاءات
كما تم حظر البنوك من تقديم معلومات مضللة حول مدى أو طبيعة المسؤولية المحتملة لـ الضامن عن الدين، ومن عدم إبلاغ الضامن بهذه المسؤولية قبل تحمل الدين. بالإضافة إلى ذلك، حظرت اللائحة AA البنوك من استخدام الرسوم المتأخرة المتراكمة. الرسوم المتأخرة المتراكمة تحدث عندما يفرض البنك رسومًا متأخرة بعد أن يقوم العميل بسداد القرض بالكامل ولكنه لم يدفع رسوم التأخير السابقة على دفعة سابقة.
تنظيم AA وضع أيضًا عملية حول كيفية تقديم المستهلكين شكوى بخصوص بنك تعاملوا معه، وكيف ستستجيب مجلس المحافظين لهذه الشكوى. كان الهدف من ذلك هو تزويد المستهلكين بفهم واضح وجدول زمني لكيفية معالجة شكاواهم والرد عليها. كما تضمن تنظيم AA إرشادات للموظفين حول كيفية تطبيق التنظيم في ظروف مختلفة، مما يسهل تحديد ما إذا كانت هناك أي ممارسة غير عادلة أو خادعة قد حدثت بالفعل.
إلغاء اللائحة AA
انتهى قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك من سلطة مجلس الاحتياطي الفيدرالي في وضع قواعد تتعلق بالممارسات المصرفية الخادعة أو غير العادلة، وبالتالي تم إلغاء اللائحة AA مع تمرير قانون دود-فرانك.
يفكر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في إمكانية إعادة تنظيم AA، وهي مجموعة من قواعد حماية المستهلك التي أصدرها مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) في السبعينيات والثمانينيات. وقد أدرج CFPB تنظيم AA في جدول أعماله التنظيمي لربيع 2024 كموضوع محتمل لصياغة القواعد. يدرس CFPB ما إذا كان سيصدر لوائح تتضمن أو تفرض بعض الأحكام في العقود الخاصة بالمنتجات والخدمات المالية للمستهلكين.
ومع ذلك، نقل قانون دود-فرانك سلطة وضع القواعد هذه إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). وقد أصدر CFPB التوجيه المشترك بشأن الممارسات الائتمانية غير العادلة أو الخادعة، والذي يهدف إلى "توضيح أن إلغاء قاعدة الممارسات الائتمانية [كما هو موضح في اللائحة AA] ... لا ينبغي تفسيره على أنه تحديد من قبل الوكالات بأن الممارسات الائتمانية الموضحة في هذه اللوائح السابقة [الآن] مسموح بها."
نتيجة لذلك، يمكن لأي مؤسسة مالية تشارك في ممارسات الائتمان التي كانت محظورة سابقًا بموجب اللائحة AA أن تُستشهد بانتهاكات قانونية. لا يزال بإمكان المستهلكين تقديم شكاوى ضد هذه الممارسات على موقع CFPB.