ما هو التوقيع المشترك؟
التوقيع المشترك يعني التوقيع مع المقترض على قرض. يتحمل الشخص الذي يوقع كمشارك في التوقيع الالتزام القانوني بأن يكون مصدرًا احتياطيًا لسداد القرض، وبالتالي يقلل من المخاطر على المقرض ويساعد المقترض في الحصول على القرض.
يمكن أن يساعد الكفيل أيضًا المقترض في الحصول على شروط قرض أكثر ملاءمة مما قد يكون قد تم الموافقة عليه بدون الكفيل. كما يمكن أن يساعد وجود كفيل المقترض في التأهل للحصول على مبلغ أعلى من المبلغ الأساسي.
النقاط الرئيسية
- التوقيع المشترك يعني التوقيع مع المقترض لمساعدته في الحصول على الموافقة على قرض أو للحصول على شروط أفضل للقرض.
- بما أن التوقيع المشترك هو نوع من الائتمان المشترك، يتم تقييم الجدارة الائتمانية لكلا الموقعين عند الموافقة على القرض وشروطه.
- في ترتيب التوقيع المشترك، سيحصل المقترض الأساسي على القرض وسيكون مسؤولاً عن السداد.
- إذا لم يتمكن المقترض الأساسي من سداد القرض، فإن الضامن سيصبح مسؤولاً عن الدين.
- الاقتراض المشترك مشابه للتوقيع المشترك، باستثناء أن كلا الفردين يحصلان على القرض ويكونان مسؤولين عن الدفعات الشهرية.
فهم التوقيع المشترك
التوقيع المشترك هو خيار غالبًا ما يسمح به المقرضون لمجموعة متنوعة من القروض. يُعتبر نوعًا من الائتمان المشترك المرتبط إما باتفاقية توقيع مشترك أو اقتراض مشترك. يمكن أن يكون التوقيع المشترك فائدة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو التاريخ الائتماني المحدود. يمكن أن يؤدي إضافة موقع مشترك أيضًا إلى تحسين شروط القرض أو زيادة المبلغ الرئيسي الذي يتم الموافقة عليه للمقترض.
الموقّع المشارك مقابل المقترض المشارك
يختلف الكفيل عن المقترض المشارك في أن الكفيل لا يتلقى المبلغ الأساسي للقرض، ولا يتعين على الكفيل في البداية القيام بدفعات شهرية منتظمة. العديد من أفضل المقرضين يقدمون خيار الكفالة على مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية، بما في ذلك القروض الشخصية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، وقروض الرهن العقاري، والمزيد. ليس كل المقرضين يسمحون بوجود كفيل، لذا إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى كفيل، فمن المهم أن تقوم بالبحث قبل اختيار قرض شخصي. قد تقدم بعض بطاقات الائتمان أيضًا للمقترضين خيار تضمين كفيل.
كيف يعمل التوقيع المشترك
من أكثر الأمثلة شيوعًا على التوقيع المشترك هو توقيع أحد الوالدين على عقد إيجار شقة لطفلهما. على الرغم من أن هذا لا يتضمن أي إقراض، إلا أن العديد من المستأجرين لأول مرة يواجهون صعوبة في الحصول على شقة، حيث لا يمتلكون تاريخًا ائتمانيًا كافيًا أو لا يحققون دخلًا كافيًا لتوفير بعض الراحة الإضافية للمالك.
في هذه الحالات، يقوم أحد الوالدين بالتوقيع المشترك على عقد الإيجار، مما يوفر راحة إضافية للمالك، وبالتالي يسمح للطفل باستئجار الشقة. لن يقوم الوالد بدفع الإيجارات الشهرية، ولكن إذا لم يتمكن الطفل من دفع الإيجار، سيكون الوالد ملزمًا بالدفع، وإذا لم يفعل ذلك، فقد يتأثر تاريخهم الائتماني بشكل سلبي.
في طلب الائتمان مع وجود كفيل، سيطلب المقرض معلومات عن كل من الكفيل والمقترض الرئيسي. سيتعين على كلا الشخصين تقديم معلومات شخصية تتيح للمقرض إجراء فحص ائتماني. سيتم اتخاذ قرار الاكتتاب وشروط القرض الموقّع عليه بناءً على ملفات تعريف كل من الكفيل والمقترض.
إذا تمت الموافقة على القرض مع ضامن، فسيتم تطبيق الإجراءات القياسية. سيقوم المقرض بإعداد عقد القرض الذي يوضح شروط القرض، بما في ذلك معدل الفائدة وجدول السداد الشهري. يجب على كل من الضامن والمقترض الرئيسي توقيع اتفاقية القرض للسماح بصرف الأموال. بمجرد توقيع اتفاقية القرض، يتلقى المقترض الرئيسي المبلغ الأساسي دفعة واحدة.
المقترض الأساسي هو المسؤول عن سداد الدفعات الشهرية للقرض. إذا لم يتمكن المقترض من الدفع، فإن التزام الضامن يدخل حيز التنفيذ. ستوفر شروط اتفاقية القرض تفاصيل وشروط محددة حول متى سيتم الاتصال بالضامن. قد يتم الاتصال بالضامن فورًا إذا تم تفويت دفعة، أو قد يكون مسؤولًا فقط عندما يصل القرض إلى حالة التخلف عن السداد. بناءً على شروط القرض، قد يبدأ المقرض فورًا في الإبلاغ عن التأخر في السداد إلى مكاتب الائتمان لكل من المقترض والضامن.
كيف يعمل الاقتراض المشترك
في اتفاقية القرض المشترك co-borrowing، يتلقى كلا المقترضين المبلغ الأساسي ويكونان مسؤولين عن سداد الدفعات. على غرار التوقيع المشترك، ستقوم اتفاقية القرض المشترك باعتبار كلا المتقدمين في عملية تقديم الطلبات والضمانات الائتمانية. تتوفر فوائد مشابهة أيضًا في اتفاقية القرض المشترك.
نظرًا لأن شروط القرض تأخذ في الاعتبار كلا المتقدمين، فإن عملية الاكتتاب تكون أكثر احتمالًا لتحديد معدل فائدة أقل ورأس مال أعلى. بشكل عام، سيكون للطرفين المشاركين في الاتفاقية حقوق في الرصيد الرئيسي. وبالتالي، يكون كلا الطرفين مسؤولين عن التزامات السداد. تكون اتفاقيات الاقتراض المشترك شائعة بشكل خاص في قروض الرهن العقاري.
الخلاصة
قد يفكر العديد من المقترضين في كل من التوقيع المشترك والاقتراض المشترك كبدائل للتقدم بطلب للحصول على قرض بشكل فردي. يعتبر الاقتراض المشترك أكثر كفاءة بشكل عام عندما يستخدم الطرفان عائدات القرض، مثلما يحدث في الرهن العقاري.
يمكن أن يكون التوقيع المشترك خيارًا أفضل من الحصول على قرض بشكل فردي عندما يكون القرض مطلوبًا لدعم هدف محدد مثل التعليم أو توحيد بطاقات الائتمان. يجب على الأفراد الذين يدخلون في أي نوع من اتفاقيات الائتمان المشتركة فهم التزاماتهم، خاصةً أن حالات التأخر في السداد والتخلف عن السداد من قبل أي من الموقع المشترك أو المقترض المشترك يمكن الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان في أي وقت.