تنظيم Y، الذي أصدره الاحتياطي الفيدرالي، ينظم ممارسات الشركات القابضة للبنوك وتلك الخاصة بالبنوك الأعضاء في الدولة. يحدد تنظيم Y النسب الدنيا لعدة فئات من رأس المال لتوحيد الأصول القائمة على المخاطر الإجمالية التي يجب أن تحافظ عليها الشركات القابضة للبنوك للبقاء في حالة صحية جيدة.
النقاط الرئيسية
- ينظم التنظيم Y، الصادر عن الاحتياطي الفيدرالي، ممارسات الشركات القابضة للبنوك وتلك الخاصة بالبنوك الأعضاء في الدولة.
- تحدد اللوائح أنواع المعاملات التي تحتاج شركات القابضة المصرفية إلى موافقة الاحتياطي الفيدرالي عليها.
- لقد كانت اللائحة Y عرضة لتحديثات القواعد بشكل متكرر نسبيًا من قبل الاحتياطي الفيدرالي.
فهم التنظيم Y
تم إصدار اللائحة Y من قبل مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي بموجب قانون شركة القابضة البنكية لعام 1956، وقانون البنوك الدولية لعام 1978، وقانون تأمين الودائع الفيدرالي، كما تم تعديله بواسطة قانون تغيير السيطرة على البنوك لعام 1978، وقانون إصلاح واستعادة وإنفاذ المؤسسات المالية لعام 1989 لتنظيم استحواذ الشركات والأفراد على السيطرة على البنوك. تشمل الأنشطة تحت اللائحة Y:
- إنشاء احتياطيات رأس المال الدنيا، نسبة الاحتياطيات إلى الأصول، لشركات القابضة المصرفية.
- معاملات شركات القابضة المصرفية مثل اندماج شركتين قابضتين مصرفيتين، أو بنك يتولى نشاطًا غير مصرفي، أو شخص أو مجموعة تستحوذ على شركة قابضة مصرفية أو بنك عضو في الدولة، أو بنك يعاني من مشاكل يختار مسؤولًا أو مديرًا جديدًا.
- تعريف الأنشطة غير المصرفية لشركات القابضة البنكية، والبنوك الأعضاء في الدولة، والبنوك الأجنبية التي تعمل في الولايات المتحدة.
بعد تنفيذ اللائحة Y، قام الاحتياطي الفيدرالي بتعديل الأحكام لتحديث وتوضيح وتبسيط عملية الموافقة. وقد أدت التغييرات إلى تقليل العبء التنظيمي على البنوك "المُدارة بشكل جيد". كما ساعد ذلك في جعل عملية الإشراف أكثر توجهاً نحو المخاطر. منذ عام 2000، أصدر الاحتياطي الفيدرالي قواعد جديدة تحت اللائحة Y أكثر من 30 مرة.
تقليل التدقيق على البنوك ذات الإدارة الجيدة
التعديلات على اللائحة Y ضيّقت نطاق عملية تقديم الطلبات لتحليل المقترحات المحددة التي تقدمها البنوك. عندما كانت البنوك تقدم طلبات بموجب اللائحة Y في السابق، كانت تخضع لتحليل شامل لقضايا الامتثال التي لا تتعلق بالمعاملات أو التعيينات المعنية.
قام الاحتياطي الفيدرالي بإلغاء بعض متطلبات وإجراءات التقديم للبنوك التي تُدار بشكل جيد. تم إزالة القيود المتعلقة بممارسة بعض الأنشطة غير المصرفية. يهدف هذا التغيير إلى تبسيط العملية الإدارية ولكنه يزيد من خطر أن يتفاعل النشاط المقترح حديثًا مع ممارسات البنك الحالية ويكون ضارًا للمستهلكين أو لاستقرار البنك المالي.
تحديد البنك الصحي
البنك المُدار بشكل جيد استوفى معايير تضمنت معايير رأس المال، والحفاظ على تصنيف مرضٍ من الجهات التنظيمية، وعدم وجود تاريخ حديث يتطلب إجراء إشرافي. يعتمد التصنيف المرضي على تقييم إدارة البنك والتقييمات المركبة التي تعتبر مرضية من قبل الاحتياطي الفيدرالي. تتضمن القواعد المبسطة بموجب اللائحة Y فترة تعليق عام لمدة 30 يومًا بخصوص المعاملة التي تقدم البنك بطلب بشأنها.
المعاملات التي لا تحتاج إلى موافقة
بعض المعاملات لا تتطلب موافقة الاحتياطي الفيدرالي مثل الاستحواذ على الأوراق المالية بصفة ائتمانية من قبل بنك بحسن نية، مما يمنحه السيطرة على الأوراق المالية ذات حق التصويت لبنك آخر ما لم تنطبق شروط معينة. تشمل الشروط حصول البنك المستحوذ على السلطة التقديرية الوحيدة لأكثر من عامين على الأوراق المالية ذات حق التصويت. ستكون موافقة الاحتياطي الفيدرالي ضرورية إذا كان الاستحواذ يفيد البنك المستحوذ أو موظفيه أو فروعه أو مساهميه.
الأمن السيبراني
اعتبارًا من مايو 2022، قامت الوكالات التنظيمية الفيدرالية للبنوك بتطبيق قاعدة لتحسين تبادل المعلومات حول الحوادث السيبرانية التي قد تؤثر على النظام المصرفي في الولايات المتحدة. تتطلب هذه القاعدة من المؤسسة المصرفية إخطار الجهة التنظيمية الفيدرالية الأساسية بأي حادث أمني حاسوبي كبير في أسرع وقت ممكن، ولا يتجاوز 36 ساعة بعد أن تحدد المؤسسة المصرفية أن حادثًا سيبرانيًا قد وقع.
يجب الإبلاغ عندما تؤثر الحوادث أو من المحتمل أن تؤثر على قدرة العمليات في مؤسسة مصرفية، أو قدرتها على تقديم المنتجات والخدمات المصرفية، أو استقرار القطاع المالي.
يتطلب القاعدة من مزود الخدمة البنكية إخطار عملاء المؤسسة البنكية المتأثرين في أقرب وقت ممكن عندما يحدد المزود أنه قد تعرض لحادث أمني حاسوبي أثر أو من المحتمل أن يؤثر على عملاء المؤسسة البنكية لمدة أربع ساعات أو أكثر.