ما هي الحوالة المالية؟
الحوالة هي الأموال التي تُرسل من طرف إلى آخر. بشكل عام، يمكن اعتبار أي دفع لفاتورة أو حساب كحوالة. ومع ذلك، يُستخدم المصطلح في الوقت الحاضر غالبًا لوصف مبلغ من المال يُرسل من شخص يعمل في الخارج إلى عائلته في الوطن.
المصطلح مشتق من الكلمة "remit"، والتي تعني إرسال شيء ما مرة أخرى.
النقاط الرئيسية
- الحوالة هي الأموال التي تُرسل إلى طرف آخر، عادةً في بلد آخر.
- عادةً ما يكون المرسل عاملًا أجنبيًا والمستلم قريبًا له في بلد المستلم الأصلي.
- تمثل التحويلات المالية واحدة من أكبر مصادر الدخل للأشخاص في الدول ذات الدخل المنخفض والدول النامية.
- تنظر وكالات الاستخبارات إلى التحويلات المالية كمصدر محتمل لتمويل الإرهاب.
فهم الحوالات المالية
يمكن أن تكون الحوالات المالية أموالاً تُرسل كدفعة لفاتورة. ومع ذلك، فإن معظم الحوالات تتعلق بإرسال الأموال إلى الأقارب. وغالبًا ما يتم إرسالها من قبل العمال الأجانب إلى أفراد عائلاتهم في بلدانهم الأصلية.
الطريقة الأكثر شيوعًا لإجراء الحوالات هي باستخدام نظام الدفع الإلكتروني عبر البنك أو خدمة تحويل الأموال الإلكترونية مثل Western Union. عادةً ما يتم فرض رسوم على الأشخاص الذين يستخدمون هذه الخيارات. يمكن أن تستغرق التحويلات عشر دقائق فقط للوصول إلى المستلم.
تلعب التحويلات المالية دورًا متزايد الأهمية في اقتصادات الدول الصغيرة والنامية. كما تلعب دورًا مهمًا في الإغاثة من الكوارث، وغالبًا ما تتجاوز المساعدات الإنمائية الرسمية (ODA). فهي تساعد في رفع مستوى المعيشة للأشخاص في الدول ذات الدخل المنخفض وتساعد في مكافحة الفقر العالمي.
في الواقع، منذ أواخر التسعينيات، تجاوزت التحويلات المالية المساعدات التنموية وفي بعض الحالات تشكل جزءًا كبيرًا من الناتج المحلي الإجمالي (GDP) للبلد.
وفقًا لتقرير الهجرة والتنمية الصادر عن البنك الدولي، تم إرسال 508 مليار دولار كتحويلات مالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط في عام 2020. تبع ذلك 605 مليار دولار في عام 2021. في عام 2019، وصلت التحويلات إلى أعلى مستوى لها على الإطلاق آنذاك بقيمة 548 مليار دولار، لكنها انخفضت بعد ذلك بسبب جائحة كوفيد.
من المتوقع أن تنمو التحويلات المالية إلى هذه الدول لتصل إلى 630 مليار دولار في عام 2022 و659 مليار دولار في عام 2023. هذا المبلغ أكبر من الاستثمار الأجنبي المباشر والأموال المخصصة للمساعدات الرسمية المرسلة إلى هذه الدول (باستثناء الصين).
تُستخدم الحوالات أيضًا لمساعدة الأشخاص الذين يعيشون في الدول الأقل تطورًا على فتح حسابات بنكية، وهو اتجاه يساعد في تعزيز التنمية الاقتصادية.
كيفية إرسال حوالة مالية
عادةً ما يتم إرسال الحوالات باستخدام نظام أو خدمة دفع إلكترونية.
- إذا كنت تقوم بتحويل الأموال، كن مستعدًا لتقديم اسم البنك الخاص بالمستلم، ورقم حسابه البنكي، ورقم التوجيه.
يمكن أيضًا إرسال الحوالات المالية عن طريق الحوالات البريدية لخدمة البريد الأمريكية. بالنسبة للحوالات المالية الدولية:
- قم بزيارة أي موقع لخدمة البريد في الولايات المتحدة. يمكنك إرسال ما يصل إلى 700 دولار لكل حوالة بريدية.
- كن مستعدًا لتقديم مبلغ الحوالة باستخدام النقد، أو بطاقة الخصم، أو شيك المسافر. لا يمكن استخدام بطاقات الائتمان.
- قم بملء الحوالة المالية.
- ادفع القيمة بالدولار للحوالة المالية بالإضافة إلى رسوم الإصدار.
- أرسل الحوالة المالية عبر البريد من الدرجة الأولى أو الطرد، أو عبر البريد ذو الأولوية أو البريد السريع.
- احتفظ بإيصالات الحوالة المالية وإيصالات البريد.
رسوم الحوالات المالية
تختلف الرسوم لإرسال الأموال دوليًا حسب المزود والخدمة.
- يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية فرض رسوم تصل إلى 45 دولارًا على التحويلات المحلية الصادرة في الولايات المتحدة، و10 إلى 20 دولارًا أو أكثر (مثل 50 إلى 65 دولارًا) بالإضافة إلى ذلك على التحويلات الدولية الصادرة التي تتضمن الدولار الأمريكي. كما يمكن للبنوك المستقبلة فرض رسوم أيضًا.
- عادةً ما تكون تحويلات ACH خيارًا منخفض التكلفة للمستهلكين - أقل بكثير من التحويلات البنكية - خاصة عندما يتم إرسال الحوالة مباشرة إلى حساب المستلم. تحقق مع مصرفك للحصول على تفاصيل محددة.
- يفرض مزود خدمة تحويل الأموال الدولي مثل Wise رسومًا ثابتة صغيرة قدرها 4.15 دولار بالإضافة إلى نسبة متغيرة (حاليًا 0.43%) من مبلغ التحويل لتحويل العملات. قد تنطبق أيضًا رسوم متغيرة حسب نوع التحويل.
- تشمل رسوم PayPal للتحويلات الدولية من رصيد PayPal رسومًا ثابتة تصل إلى 5.00% من مبلغ المعاملة عند الإرسال من الولايات المتحدة بالإضافة إلى رسوم تحويل العملة.
- تفرض خدمة البريد الأميركية رسوم إصدار بقيمة 49.65 دولارًا بالإضافة إلى رسوم معالجة تعتمد على البلد الذي يتم إرسال الحوالة المالية إليه.
التأثير المالي للتحويلات المالية
أزمة الاقتصاد لعام 2020 و COVID
كان للأزمة الاقتصادية لعام 2020 وجائحة كوفيد-19 تأثير شديد على العمال المهاجرين وأسرهم في أوطانهم.
قدّر البنك الدولي في أواخر عام 2020 أن التحويلات المالية إلى أفراد العائلة ستنخفض بنسبة 14% في عام 2020 مقارنة بمستويات ما قبل الوباء. وتوقع ارتفاع معدلات البطالة بين المهاجرين، وتباطؤ في الهجرات الجديدة، وزيادة في عودة المهاجرين إلى بلدانهم الأصلية.
هناك قلق بشأن التكلفة العالية للتحويلات المالية العالمية، خاصة مع الدفع المتزايد نحو الشمول المالي العالمي. لتعزيز الشفافية، تحد بعض الدول التحويلات لتكون عبر التحويلات البنكية، ولكن البنوك تعتبر القناة الأكثر تكلفة للتحويل، والتحويلات البنكية بشكل خاص تعد من بين الأعلى تكلفة، وفقًا للبنك الدولي.
في الربع الأول من عام 2021، انخفضت تكاليف التحويلات المالية المتوسطة إلى منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا إلى 6.3% مقارنة بـ 7% في العام السابق. في منطقة إفريقيا جنوب الصحراء، بلغ متوسط التكاليف 8%، منخفضًا من 8.9% لنفس الفترة. في أمريكا اللاتينية، بلغ متوسط التكاليف 5.5%، منخفضًا من 6%.
أمثلة على الحوالات المالية
بالنسبة للبلدان ذات الدخل المنخفض أو تلك التي تعاني من اقتصادات متعثرة، تمثل التحويلات المالية واحدة من أكبر مصادر الدخل للسكان المحليين. على سبيل المثال، في عام 2015، أرسل المكسيكيون في الخارج أكثر من 24 مليار دولار إلى وطنهم، وهو مبلغ يفوق ما حققته البلاد من بيع النفط.
انهيار الاقتصاد الفنزويلي تسبب في هجرة ضخمة إلى دول أخرى، وزيادة كبيرة في التحويلات المالية إلى أفراد العائلة الذين بقوا في البلاد. في عام 2017، تم إرسال أكثر من 1.5 مليار دولار كتحويلات مالية إلى أفراد العائلة الذين بقوا في البلد المنكوب.
كانت الدول الأكثر استقبالاً للتحويلات المالية في عام 2021 هي الهند (89 مليار دولار)، تليها المكسيك (54 مليار دولار)، ثم الصين (53 مليار دولار).
اعتبارات خاصة
الحوالات والجريمة
هناك مخاوف بين وحدات الاستخبارات المالية من أن التحويلات المالية هي واحدة من الطرق التي يمكن من خلالها غسل الأموال أو تمويل الأنشطة العنيفة مثل الإرهاب.
نادراً ما يتم الكشف عن المنهجية التي تستخدمها الدول لتسجيل مقدار الأموال التي يتلقاها الناس عبر التحويلات المالية. في حين أن غالبية عمليات تحويل القيمة تتم عبر الإنترنت أو التحويلات البنكية حيث يمكن تتبعها بسهولة، إلا أن هناك كمية لا بأس بها من الأموال تُنقل بطرق يصعب تتبعها.
تأثير التكنولوجيا المالية (Fintech) على الرسوم
تشهد موجات حديثة في مجال fintech (التكنولوجيا المالية) في تحويل الأموال الدولية انخفاضًا في الرسوم. تشمل اللاعبين الصاعدين Payoneer وWise وWorldRemit. تستمر اللوائح والإشراف في التعزيز لضمان حركة أموال أكثر أمانًا.
ما هي الحوالة المالية؟
الحوالة هي الأموال التي يتم إرسالها من شخص أو كيان إلى آخر. يمكن أن تكون الأموال المرسلة لدفع فاتورة، على سبيل المثال. ومع ذلك، اليوم، يُنظر إليها بشكل أكثر شيوعًا على أنها الأموال التي يرسلها شخص في بلد ما إلى أقارب أو أصدقاء في بلد آخر.
كيف أرسل حوالة مالية؟
يمكنك إرسالها عن طريق زيارة البنك الخاص بك وطلب تحويل بنكي أو تحويل ACH. أو يمكنك إرسالها باستخدام خدمة تحويل الأموال التي تتخصص في التحويلات، سواء كانت محلية أو دولية. يمكنك استخدام تطبيق مثل PayPal لإرسال حوالة إلى بلد آخر. تقوم هذه الخدمات الإلكترونية بنقل الأموال بسرعة، غالبًا في غضون يوم واحد. إذا كنت تفضل، يمكنك دائمًا إرسال حوالة بريدية عبر البريد الأميركي، ولكن يعتمد وصولها إلى وجهتها على الخدمة التي تستخدمها (مثل البريد الدولي من الدرجة الأولى أو البريد السريع).
ما الفرق بين الحوالة والدفع؟
على الرغم من أن الحوالة يمكن أن تكون دفعة تُرسل استجابةً لتلقي فاتورة، إلا أنها مصطلح يُستخدم أيضًا لوصف الأموال المرسلة دوليًا. على سبيل المثال، عندما يرسل شخص في الولايات المتحدة أموالًا إلى العائلة أو الأصدقاء في بلد آخر، فإنه يرسل حوالة.
الخلاصة
تُرسل التحويلات المالية عبر العالم بمبالغ ضخمة. تلعب دورًا مهمًا جدًا في اقتصادات العديد من الدول ذات الدخل المنخفض إلى المتوسط، وكذلك في جهود الإغاثة في حالات الكوارث. يمكن أن تتجاوز المبالغ التي تُنقل سنويًا الناتج المحلي الإجمالي لبعض الدول.
يمكن أن تكون الحوالات مكلفة للإرسال. وهذا يشكل مصدر قلق لمنظمات مثل البنك الدولي لأن الأموال التي يرسلها المهاجرون إلى أوطانهم "قد أكملت بشكل كبير برامج التحويلات النقدية الحكومية لدعم الأسر التي تعاني من صعوبات اقتصادية."
يجب أن يكون تقليل التكاليف وتشجيع تدفق التحويلات المالية إلى الأسر في البلدان التي توفر فيها هذه التحويلات الإغاثة الاقتصادية محور اهتمام السياسات الحكومية حول العالم.