فهم تأمين الجريان وكيف يعمل

ما هو التأمين على الجريان؟

تأمين التصفية هو بند في بوليصة التأمين يغطي المطالبات المقدمة ضد الشركات التي تم الاستحواذ عليها أو دمجها أو التي توقفت عن العمل. يُعرف تأمين التصفية أيضًا باسم تأمين الإغلاق، ويتم شراؤه من قبل الشركة التي يتم الاستحواذ عليها ويقوم بتعويض الشركة المستحوذة من المسؤولية القانونية من الدعاوى القضائية ضد المديرين والمسؤولين في الشركة المستحوذ عليها.

النقاط الرئيسية

• التأمين ضد المطالبات المتأخرة يحمي الشركة المستحوذة من المطالبات القانونية المقدمة ضد الشركة التي يتم الاستحواذ عليها أو الشركة التي اندمجت أو توقفت عن العمل.
• تنطبق سياسة التصفية لفترة معينة بعد أن تكون السياسة نشطة، حيث تعمل كسياسة مبنية على المطالبات بدلاً من سياسة مبنية على الحوادث.
• السياسات الجارية تشبه أحكام فترة الإبلاغ الممتدة إلا أنها تنطبق على فترات متعددة السنوات، وليس فقط سنة واحدة.

فهم التأمين على الجريان

يعني الاستحواذ على شركة امتلاك أصولها، ولكن أيضًا التزاماتها، بما في ذلك تلك التي قد يتم اكتشافها في المستقبل. تنشأ الالتزامات لأسباب عديدة. قد يشعر الأطراف الثالثة بأنهم لم يُعاملوا بإنصاف في العقود. قد يشعر المستثمرون بالاستياء من كيفية إدارة المديرين والمسؤولين السابقين للأعمال. قد يدعي المنافسون انتهاك حقوق الملكية الفكرية. قد تطالب الشركة المستحوذة بأن تشتري الشركة المستحوذ عليها تأمينًا لتغطية الالتزامات المحتملة لحماية نفسها من هذه الالتزامات.

سياسة التشغيل هي نوع من السياسات المعروفة باسم claims-made policy بدلاً من سياسة الحدوث. الفرق في نوع السياسة يعود إلى أن المطالبة قد تُقدَّم بعد عدة سنوات من الحادث الذي تسبب في الضرر أو الخسارة، والسياسات التي تعتمد على الحدوث توفر التغطية فقط خلال الفترة التي كانت فيها السياسة نشطة. عادةً ما يتم تحديد مدة سياسة التشغيل، التي يُشار إليها ببساطة باسم "التشغيل"، لعدة سنوات بعد أن تصبح السياسة نشطة. يتم شراء هذا البند من قبل الشركة المستحوذة، وغالبًا ما يتم تضمين تكلفة الشراء في سعر الاستحواذ.

قد يقوم المحترفون أيضًا بشراء تأمين الانقطاع لتغطية المسؤوليات المهنية التي تحدث بعد إغلاق العمل. على سبيل المثال، قد يقوم الطبيب الذي يغلق عيادته الخاصة بشراء تأمين الانقطاع لحماية نفسه من المطالبات المقدمة من قبل المرضى السابقين. يتم عادةً تجديد هذا النوع من السياسات حتى تنقضي فترة التقادم لتقديم المطالبة. إذا استمر العمل في تقديم الخدمات، فإن سياساته عادةً ما تمدد التعويض، مما يجعل شراء بند الانقطاع غير ضروري.

يجب أن تحتوي سياسات التأمين التالية على بند تصفية: تأمين المديرين والمسؤولين (D&O)، تأمين المسؤولية الائتمانية، تأمين المسؤولية المهنية (E&O)، وتأمين ممارسات التوظيف (EPL).

مثال على تأمين Runoff

ضع في اعتبارك سياسة افتراضية للتصفية مكتوبة لفترة بين 1 يناير 2017 و1 يناير 2018. في هذه الحالة، ستنطبق التغطية على جميع المطالبات الناتجة عن أفعال خاطئة ارتكبت بين 1 يناير 2017 و1 يناير 2018، والتي يتم الإبلاغ عنها لشركة التأمين من 1 يناير 2018 إلى 1 يناير 2023. أي، السنوات الخمس التي تلي مباشرة نهاية فترة السياسة.

اعتبارات خاصة

على الرغم من أن أحكام التأمين على المدى الطويل تعمل بشكل مشابه لأحكام فترة الإبلاغ الممتدة (ERP)، إلا أن هناك عدة اختلافات. أولاً، عادةً ما تكون فترات ERP لمدة سنة واحدة فقط، بينما تشمل أحكام التأمين على المدى الطويل فترات متعددة السنوات. ثانيًا، يتم شراء فترات ERP بشكل متكرر عندما ينتقل الشخص المؤمن عليه من شركة تأمين تعتمد على المطالبات إلى أخرى، بينما تُستخدم أحكام التأمين على المدى الطويل عندما يتم الاستحواذ على المؤمن عليه من قبل شركة أخرى أو يندمج معها.