التأمين الذاتي: التعريف، الأمثلة، الإيجابيات والسلبيات

ما هو التأمين الذاتي؟

التأمين الذاتي هو تقنية لإدارة المخاطر حيث يقوم الشخص أو الشركة بتخصيص مجموعة من الأموال لاستخدامها في معالجة خسارة غير متوقعة. نظريًا، يمكن للمرء أن يؤمن ذاتيًا ضد أي نوع من الأضرار (مثل الأضرار الناتجة عن الفيضانات أو الحرائق). ومع ذلك، في الممارسة العملية، يختار معظم الناس شراء التأمين ضد الخسائر الكبيرة والنادرة المحتملة.

فهم التأمين الذاتي

قد يكون التأمين الذاتي ضد بعض الخسائر أكثر اقتصادية من شراء التأمين من طرف ثالث. كلما كانت الخسارة أكثر قابلية للتنبؤ وأصغر، زادت احتمالية أن يختار الفرد أو الشركة التأمين الذاتي. على سبيل المثال، يفضل بعض المستأجرين التأمين الذاتي بدلاً من شراء تأمين المستأجر لحماية ممتلكاتهم في العقار المستأجر.

• إذا لم يكن لديك ديون ولديك كمية كبيرة من الأصول، يمكنك التفكير في التأمين الذاتي على الحياة.

الفكرة هي أنه بما أن شركة التأمين تهدف إلى تحقيق ربح من خلال فرض أقساط تأمين تتجاوز الخسائر المتوقعة، فإن الشخص الذي يؤمن نفسه ذاتيًا يجب أن يكون قادرًا على توفير المال ببساطة عن طريق تخصيص الأموال التي كان سيتم دفعها كأقساط تأمين. ولكن من الضروري جمع وتخصيص ما يكفي من الأموال لتغطية نفسك وعائلتك وممتلكاتك في حال وقوع حادث أو كارثة طبيعية.

النقاط الرئيسية

• معظم الولايات، باستثناء اثنتين، تتطلب قانونيًا أن يكون لديك تأمين على السيارة أو تحمل سندًا لتغطية الأضرار.
• يتطلب قانون الرعاية الصحية الميسرة من كل أمريكي أن يحمل نوعًا من التأمين الصحي، ولكن لم يعد هناك ضريبة عقوبة مرتبطة بذلك.

مثال على طريقة التأمين الذاتي

على سبيل المثال، قد يختار مالكو مبنى يقع على قمة تل بجوار سهل فيضاني عدم دفع أقساط سنوية باهظة للتأمين ضد الفيضانات. بدلاً من ذلك، يختارون تخصيص أموال لإصلاحات المبنى في حالة حدوث فيضانات بشكل غير محتمل وارتفاع المياه بما يكفي لإلحاق الضرر بمبناهم. إذا حدث ذلك، سيكون الملاك مسؤولين عن دفع تكاليف الأضرار الناجمة عن كارثة طبيعية، مثل الفيضانات، من جيوبهم الخاصة.

وبالمثل، قد تختار شركة صغيرة تضم موظفين اثنين عدم دفع أقساط التأمين الصحي لهم. بدلاً من ذلك، ستقوم بتأمينهم ذاتيًا. عادةً ما يتخذ هذا الخطة شكل صندوق ائتمان. بدلاً من أن تتولى شركة التأمين إدارة الاستثمار والعوائد من الأقساط، يصبح صاحب العمل مسؤولًا عن هذه المهمة.

إيجابيات وسلبيات طريقة التأمين الذاتي

عندما يقرر الشخص أن يؤمن نفسه بنفسه، فإنه يخاطر بعدم وجود ما يكفي من المال لتغطية الأضرار أو الرعاية الطبية. يوصي الخبراء دائمًا بحمل نوع من التأمين على السيارات، حتى إذا كنت تعيش في الولايتين اللتين لا تتطلبانه (فرجينيا ونيو هامبشاير)، والتأمين على منزلك، والتأمين الطبي لك ولعائلتك.

من الممكن استخدام سند بدلاً من التأمين على السيارات في بعض الولايات، ولكنك تظل مسؤولاً مالياً إذا كنت متورطاً في حادث، خاصة إذا كنت المخطئ. دفع التأمين هو شبكة أمان لك، ولممتلكاتك، ولعائلتك. إذا اخترت التأمين الذاتي، قد توفر المال على مر السنين. الجانب السلبي؟ يجب أن تكون مستعداً للالتزام بتوفير الكثير من المال لحماية نفسك من الطوارئ مثل الحرائق، والفيضانات، والحوادث، وحتى الوفاة.

في شكلها الأصلي، فرضت قانون الرعاية الصحية الميسرة (ACA) عقوبات على الأفراد والشركات الصغيرة التي لم تكن مؤمنة. وفقًا لبعض التقارير، أدى ذلك إلى زيادة في عدد الشركات التي تؤمن نفسها ذاتيًا. بدأت شركات التأمين الرائدة أيضًا في تقديم آليات تمويل بديلة للتأمين. على سبيل المثال، يتضمن أحد هذه الخطط تأمينًا احتياطيًا للحد من الخسائر الناتجة عن المطالبات. بدءًا من عام 2019، لم يعد الأشخاص الذين لا يملكون تأمينًا صحيًا مضطرين لدفع "دفعة المسؤولية المشتركة".