ما هي المعاشات السنوية مدى الحياة؟
الراتب السنوي مدى الحياة، الذي يُطلق عليه أحيانًا بوليصة مدى الحياة، هو منتج دخل تقاعدي يدفع منفعة حتى الوفاة ولكنه يتخلى عن أي مدفوعات أخرى للمستفيد أو منفعة الوفاة. مثل جميع المعاشات السنوية، يوفر الراتب السنوي مدى الحياة تدفق دخل مضمون حتى وفاة مالك المعاش.
ما يجعل الحياة المستقيمة فريدة هو أنه بمجرد وفاة المستفيد، تتوقف جميع المدفوعات ولا يكون هناك أي أموال أو فوائد وفاة مستحقة للمستفيد أو الزوج أو الورثة. هذا يؤدي إلى جعل معاش الحياة المستقيمة أقل تكلفة من العديد من أنواع المعاشات ومنتجات دخل التقاعد الأخرى.
كيف تعمل المعاشات السنوية مدى الحياة
بينما تسمح العديد من أنواع المعاشات السنوية لمالك المعاش بتسمية مستفيد (عادةً الزوج أو الزوجة) الذي سيكون مؤهلاً للحصول على مدفوعات مستمرة أو مزايا الوفاة، فإن المعاش السنوي مدى الحياة يتخلى عن هذه الفائدة الإضافية لصالح مدفوعات مضمونة أعلى طالما كان المستفيد على قيد الحياة.
يمكن شراء بوليصة معاش مدى الحياة بشكل مباشر خلال فترة عمل المستفيد عن طريق القيام بدفعات دورية في المعاش، أو يمكن شراؤها بدفعة واحدة كبيرة. عادةً ما يتم إجراء عمليات الشراء بدفعة واحدة عند تقاعد المستفيد أو بعده بفترة قصيرة. أي من خياري الدفع سيؤدي إلى نفس الدفعات المنتظمة.
النقاط الرئيسية
- تتوقف دفعات المعاش مدى الحياة بشكل كامل عند الوفاة، على عكس أنواع المعاشات الأخرى.
- بسبب ذلك، تكون منتجات المعاشات السنوية ذات الحياة المستقيمة عادةً أقل تكلفة من المنتجات الأخرى المماثلة.
- عادةً ما يتم شراء المعاشات السنوية بشكل مباشر بعد التقاعد مباشرةً.
- تعتبر المعاشات السنوية ذات الحياة المستقيمة، نظرًا لأنها لا تدفع شيئًا عند الوفاة، الأفضل عادةً للأشخاص الذين ليس لديهم شركاء أو مستفيدين.
مع استبعاد مزايا البقاء والوفاة، يمكن لمالك المعاش التقاعدي مدى الحياة المباشر تحقيق أعلى دفعة شهرية ممكنة. وبناءً على ذلك، فإن هذا النوع من المعاشات التقاعدية يناسب بشكل أفضل الأفراد الذين ليس لديهم زوج أو شريك.
في الواقع، يعمل هذا كرهان مباشر على طول العمر؛ فكلما عاش المالك/المستفيد لفترة أطول، زادت المدفوعات التي سيتلقاها. لا يوجد به أي بند للحد من المخاطر في حالة الوفاة المبكرة، حيث يحتفظ كاتب المعاش بالرصيد. قد لا تكون المعاشات ذات الحياة المستقيمة الخيار الأفضل للأزواج الذين يعتمدون على دخل التقاعد الذي يوفره المعاش.
مثل جميع المعاشات السنوية، تعمل المعاشات السنوية مدى الحياة كنوع من التأمين ضد طول العمر.
في مثل هذه الحالة، سيحتاج الزوج الباقي على قيد الحياة إلى وجود مصدر دخل بديل، والذي من المحتمل أن يكون معاشًا آخر. قد لا تكون المعاشات مدى الحياة خيارًا جيدًا للأفراد الذين ينوون نقل ثروتهم إلى الورثة أيضًا.
اعتبارات خاصة
بدائل المعاشات السنوية ذات الحياة المستقيمة
كبديل، هناك الراتب السنوي المشترك والباقي على قيد الحياة، الذي يستمر في دفع المدفوعات حتى وفاة كلا الأفراد المذكورين (المالك والمستفيد، عادة الأزواج). هناك أيضًا راتب الحياة بالإضافة إلى فترة معينة، الذي يدفع فائدة إما لمدى حياة المستفيد أو لفترة زمنية محددة، أيهما أطول. وهناك أيضًا راتب استرداد نقدي، وهو ضمان بأن الزوج أو المستفيد سيحصل على مبلغ يساوي القسط المدفوع في الراتب السنوي (مطروحًا منه مجموع المدفوعات التي تم دفعها بالفعل) في حال وفاة مالك الراتب السنوي/المستفيد قبل الوصول إلى نقطة التعادل.