ما هي المعاشات المشتركة والمستمرة للمستفيد؟
الراتب السنوي المشترك والباقي هو منتج تأميني مصمم بشكل أساسي للأزواج المتقاعدين الذين يرغبون في الحصول على دخل شهري مضمون يستمر طالما كان أي من الزوجين على قيد الحياة.
المعاشات السنوية، بشكل عام، هي خيارات استثمارية يمكن استخدامها لتوفير دخل منتظم خلال فترة التقاعد. بديل للمعاش السنوي المشترك والناجي هو المعاش السنوي لحياة واحدة، الذي يتوقف عن الدفع عند وفاة المستفيد.
زوجان يستثمران في معاش مشترك ومستمر لديهما العديد من الخيارات للنظر فيها. فالفائدة الأولية الأعلى ستأتي مع تخفيض في الدفعة الشهرية للناجي. بينما قد تستمر الفائدة الأقل على نفس المستوى للناجي.
النقاط الرئيسية
- المعاش المشترك والمستمر هو منتج تأميني مصمم للأزواج؛ يستمر في تقديم دفعات منتظمة طالما كان أحد الزوجين على قيد الحياة.
- تتميز المعاشات المشتركة والمستمرة بميزة توفير الدخل إذا عاش أحد الأشخاص أو كلاهما لفترة أطول من المتوقع.
- هذا ليس خيارًا جيدًا للزوجين الشابين. هناك استثمارات أخرى لديها إمكانيات نمو أكبر ورسوم أقل.
فهم المعاشات المشتركة والناجية
أي شخص يفكر في الراتب السنوي المشترك والناجي يجب أن يحدد أولاً بدقة مقدار المدفوعات. يعتمد ذلك على العديد من العوامل، بما في ذلك مقدار المال الذي يستثمرونه، ومتوسط العمر المتوقع لكلا الشخصين، وما إذا كان الراتب السنوي ثابتًا أو متغيرًا اعتمادًا على عوائد الاستثمار.
هناك قرارات أخرى تؤثر على الأرقام. قد تقلل المعاشات المشتركة والمستمرة النموذجية من الدفعة الشهرية للناجي بنسبة تتراوح بين 30% إلى 50%. ومع ذلك، قد يختار المستثمرون دفعة أقل قليلاً تستمر دون تغيير طوال حياة الناجي.
يجب على المستثمر المحتمل أيضًا أن ينظر بعناية في الرسوم والعمولات المتضمنة. يبلغ متوسط تكلفة رسوم المعاشات 2.3% من قيمة المعاش ويمكن أن تكون أعلى، خاصة في المنتجات المعقدة.
عندما يقوم صاحب العمل برعاية المعاش السنوي
عندما يتم تقديم معاش تقاعدي من قبل صاحب العمل، يقرر صاحب العمل خيارات الدفع التي سيوفرها. قد تشمل الخيارات دفع معاش مدى الحياة لشخص واحد أو خيارات مشتركة مع الناجين.
ومع ذلك، يجب أن تجعل الخطط المؤهلة التي يرعاها صاحب العمل خيار المعاش التقاعدي المشترك والناجي هو الخيار التلقائي للأزواج المتزوجين في وقت التقاعد. يمكن للفرد أن يحصل على معاش تقاعدي لحياة واحدة فقط بموافقة مكتوبة وموثقة من الزوج الحالي أو (اعتمادًا على تسوية الطلاق) الزوج السابق للـمستفيد من المعاش.
يمكن أن تلعب توقعات الحياة لكلا الزوجين دورًا مهمًا في اتخاذ القرار بين المعاش التقاعدي المشترك والمستفيد الباقي على قيد الحياة والمعاش التقاعدي لحياة واحدة.
ما هي مزايا المعاش التقاعدي المشترك والمستمر؟
تتمتع المعاشات المشتركة والمستمرة بميزة حماية المستفيدين من نفاد مدخراتهم التقاعدية. يمكن للشخص الذي يتقاعد في سن 65 أن يتوقع العيش حتى سن 80 ويخطط وفقًا لذلك. العيش حتى سن 90 أو 100 أمر ممكن تمامًا في هذه الأيام، ولكنه يتطلب خطة مالية احتياطية. قد تكون أعظم فوائدها هي الحماية التي توفرها للأزواج الباقين على قيد الحياة. قد يتغير هذا الجانب مع مرور الوقت.
تاريخياً، كانت المعاشات السنوية تُقدّم غالباً من خلال أصحاب العمل. خلال معظم القرن العشرين، كان معظم الكاسبين للأجور من الرجال، الذين كانت لديهم بشكل عام توقعات حياة أقل من النساء. وكان المعاش السنوي المشترك يعتني بأراملهم، اللواتي قد يعشن سنوات أو حتى عقوداً أطول من أزواجهن.
ما هي عيوب المعاش التقاعدي المشترك والمستمر؟
مثل جميع المعاشات السنوية، لن توفر معاشات التقاعد المشتركة والناجية عائدًا جيدًا للأزواج الأصغر سنًا. ستكون الفائدة منخفضة والرسوم مرتفعة مقارنة بخيارات الاستثمار الأخرى، مثل صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs).
تكون المعاشات الفورية أكثر منطقية بعد سن 65 عندما يكون الزوجان متقاعدين أو يتطلعان إلى التقاعد قريبًا.
تتغير الرهانات أيضًا مع الاتجاهات الزوجية. على سبيل المثال، الأزواج من نفس الجنس، إذا كانوا في نفس العمر تقريبًا، سيكون لديهم عادة توقعات حياة متشابهة، لذلك لن يحصلوا على نفس الفائدة من معاش مشترك ومستمر كما قد يحصل عليه الزوجان المختلفان.
ما هو استرداد الأقساط للمعاش السنوي؟
قد تكون هناك أحكام تتيح دفع الأموال لطرف ثالث عندما يتوفى كلا المستفيدين قبل أن تتجاوز الدفعات الشهرية المبلغ الأساسي. في هذه الحالات، تذهب الأموال إلى تركة المستفيدين أو إلى المستفيد المُسمى.
إذا كانت المعاشات السنوية تحتوي على شرط استرداد الأقساط، يجب على شركة التأمين أن تقوم بدفع مبالغ شهرية إلى التركة أو المستفيد حتى يتم الوصول إلى القيمة الأصلية للمعاش السنوي.
إذا كانت هناك خطة معاش تحتوي على بند استرداد نقدي، فإن الرصيد المتبقي من رأس المال يذهب إلى تركة المستفيدين أو إلى مستفيد معين في دفعة واحدة.
الخلاصة
تم تصميم معاش مشترك ومستمر لدعم ليس فقط المستفيد من المعاش ولكن أيضًا الزوج الباقي على قيد الحياة بعد وفاته. قد يتم رعايته من قبل صاحب العمل أو قد يقوم الزوجان بشراء المعاش مباشرة من شركة التأمين.