ما هو التكافل؟
التكافل هو نوع من التأمين الإسلامي حيث يساهم الأعضاء بأموال في نظام تجميعي لضمان بعضهم البعض ضد الخسارة أو الضرر. التأمين الذي يحمل علامة التكافل يعتمد على الشريعة أو القانون الديني الإسلامي، الذي يوضح كيف يكون الأفراد مسؤولين عن التعاون وحماية بعضهم البعض. تغطي سياسات التكافل احتياجات التأمين الصحي والحياة والتأمين العام.
تم تقديم شركات التأمين التكافلي كبديل لتلك الموجودة في صناعة التأمين التجاري، والتي يُعتقد أنها تتعارض مع القيود الإسلامية على الربا (الفائدة)، الميسر (القمار)، و_الغرر_ (عدم اليقين) - وكلها محظورة في الشريعة.
النقاط الرئيسية
- التكافل هو نوع من التأمين الإسلامي حيث يساهم الأعضاء بأموال في نظام صندوق لضمان بعضهم البعض.
- التأمين ذو العلامة التجارية تكافل يعتمد على الشريعة أو القانون الديني الإسلامي ويغطي احتياجات التأمين الصحي والحياة والتأمين العام.
- يتم دفع أي مطالبات يقدمها المشاركون من صندوق التكافل.
فهم التكافل
يتفق جميع الأطراف أو حملة الوثائق في ترتيب التكافل على ضمان بعضهم البعض وتقديم مساهمات في صندوق مشترك بدلاً من دفع أقساط التأمين. يُنشئ الصندوق من المساهمات المجمعة صندوق التكافل. تعتمد مساهمة كل مشارك على نوع التغطية التي يحتاجونها وظروفهم الشخصية. يحدد عقد التكافل طبيعة المخاطر ومدة التغطية، بشكل مشابه لعقد التأمين التقليدي.
يتم إدارة صندوق التكافل والإشراف عليه نيابة عن المشاركين بواسطة مشغل التكافل، الذي يتقاضى رسومًا متفقًا عليها لتغطية التكاليف. مثل شركة التأمين التقليدية، تشمل التكاليف المبيعات والتسويق، والاكتتاب، وإدارة المطالبات.
أي مطالبات يقدمها المشاركون تُدفع من صندوق التكافل، وأي فوائض متبقية، بعد تخصيص مخصصات لتكلفة المطالبات المستقبلية المحتملة واحتياطيات أخرى، تعود للمشاركين في الصندوق وليس لمشغل التكافل. يمكن توزيع هذه الأموال على المشاركين كأرباح نقدية أو توزيعات، أو من خلال تخفيض في المساهمات المستقبلية.
يجب أن تعمل شركة التأمين الإسلامية التي تدير صندوق التكافل وفقًا للمبادئ التالية:
- يجب أن تعمل وفقًا لمبادئ التعاون الإسلامي.
- يمكن استلام عمولة إعادة التأمين أو دفعها فقط لشركات التأمين وإعادة التأمين الإسلامية.
- يجب على شركة التأمين الاحتفاظ بصندوقين منفصلين: صندوق للمشاركين وحملة الوثائق، وصندوق للمساهمين.
اعتبارات خاصة
وفقًا لأبحاث Allied Market Research، بلغت قيمة سوق التأمين التكافلي العالمي 24.85 مليار دولار في عام 2020، ومن المتوقع أن يصل إلى 97.17 مليار دولار بحلول عام 2030، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 14.6% من عام 2021 إلى 2030.
نظرًا لأن 60% من السكان المسلمين في العالم يتكونون من الشباب المسلمين الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا، فإن هذه الفئة الديموغرافية يمكن أن تمثل قاعدة عملاء كبيرة مع نمو ثرواتهم بمرور الوقت.
بعض من أكبر الأسماء في سوق التكافل، وفقًا لتقرير من Research and Markets، يُعتقد أنها كانت كالتالي:
- شركة التأمين الإسلامية
- JamaPunji
- أمان
- سلامة
- ستاندرد تشارترد
- شركة تكافل بروناي دار السلام المحدودة
- أليانز
- Prudential BSN تكافل برهاد
- زيورخ ماليزيا
- تكافل ماليزيا
- شركة قطر للتأمين الإسلامي.
التكافل مقابل التأمين التقليدي
يستنتج معظم الفقهاء الإسلاميين أن التأمين التقليدي غير مقبول في الإسلام لأنه لا يتوافق مع الشريعة للأسباب التالية:
- يشمل التأمين التقليدي عنصر الغرر أو عدم اليقين.
- التأمين التقليدي يعتمد على مفهوم وممارسة فرض الفائدة. أما التأمين الإسلامي، فيعتمد على مفهوم التبرع، حيث يتم اعتبار جزء من المساهمات التي يقدمها المشاركون كتبرع. ولهذا السبب يُشار عادةً إلى حاملي الوثائق في التكافل بالمشاركين.
- يُعتبر التأمين التقليدي شكلاً من أشكال المقامرة.