ما هو خط التجارة؟
خط الائتمان هو سجل للنشاط لأي نوع من الائتمان الممنوح للمقترض والمبلغ عنه لوكالة تقارير الائتمان مثل Experian أو Equifax أو TransUnion. يتم إنشاء خط الائتمان في تقرير الائتمان للمقترض عندما يتم الموافقة على الائتمان للمقترض. يسجل خط الائتمان جميع الأنشطة المرتبطة بالحساب.
تستخدم وكالات تقارير الائتمان خطوط التجارة لحساب درجة الائتمان للمقترض. تعطي وكالات تقارير الائتمان المختلفة أوزانًا مختلفة لأنشطة خطوط التجارة عند تحديد درجة الائتمان للمقترضين.
النقاط الرئيسية
- يتم إنشاء خط ائتمان في تقرير الائتمان الخاص بالمقترض لتتبع جميع الأنشطة على الحساب.
- تتضمن خطوط التجارة معلومات عن الدائن والمقرض ونوع الائتمان الممنوح.
- سيبقى حساب الائتمان المغلق عادةً في خط التجارة لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات.
- يتضمن خط التجارة جميع المعلومات ذات الصلة المستخدمة لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك، لذا من المهم مراجعته للتأكد من أن جميع المعلومات صحيحة وخالية من الأخطاء.
كيف يعمل خط الائتمان التجاري
يُعتبر خط الائتمان آلية مهمة لحفظ السجلات التي تتبع نشاط المقترضين في تقاريرهم الائتمانية. يحتوي كل حساب ائتماني على خط ائتمان خاص به. سيكون لدى المقترضين خطوط ائتمان متعددة في تقريرهم الائتماني، حيث يمثل كل منها الحسابات الائتمانية الفردية التي تمت الموافقة عليها لهم.
أنواع الحسابات الأساسية التي تحتوي على خط ائتمان هي تلك التي تُسدد على أقساط ثابتة، وغالبًا ما تُقسم هذه الحسابات إلى فئات. أولاً، خطوط الائتمان الدوارة تُبلغ عن بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان الأخرى. ثانيًا، خطوط الائتمان بالتقسيط تُبلغ عن تاريخ قروض السيارات، والرهون العقارية، والقروض الطلابية، والقروض الشخصية. الحسابات المفتوحة، وهي النوع الثالث من الحسابات في خط الائتمان، غالبًا ما ترتبط بالشركات بدلاً من الأفراد.
السجلات المدرجة في خط التجارة
قد تحتوي خطوط التجارة على مجموعة متنوعة من النقاط البيانية المختلفة المتعلقة بالدائن والمقرض ونوع الائتمان الذي يتم تقديمه. غالبًا ما تحتوي خط التجارة على اسم الدائن أو المقرض، وحساب أو معرف آخر لنوع الائتمان الذي يتم تقديمه، والأطراف المسؤولة عن سداد القرض، وحالة الدفع للحساب.
سيحتوي خط التجارة أيضًا على معالم محددة للحساب، مثل تاريخ تمديد الائتمان، والحد الائتماني، وسجل الدفع، وجميع مستويات التأخر في السداد إذا حدثت أي دفعات مفقودة، والمبلغ الإجمالي المستحق اعتبارًا من آخر تقرير. إذا قام المستهلك بإغلاق حساب، فعادةً ما يبقى هذا الحساب في تقرير الائتمان الخاص به كخط تجارة لمدة تصل إلى 10 سنوات، على الرغم من أنه في بعض الحالات يمكن أن يختفي الحساب في وقت أقرب.
تشير حالة الدفع إلى ما إذا كانت المدفوعات للقرض تُسدد في الوقت المحدد أم لا، ومدى تأخرها إذا لم تُسدد في الوقت المحدد. إذا كانت المدفوعات تُسدد في الوقت المحدد، فإن حالة الدفع ستشير إلى أن المدفوعات تُسدد وفقًا لشروط اتفاقية الائتمان.
يتم استخدام المعلومات المدرجة في خطوط التجارة الخاصة بك لحساب درجات الائتمان الخاصة بك. بينما تعتبر درجة الائتمان ملخصًا سريعًا لمدى جدارتك الائتمانية، قد يطلب المقرضون الاطلاع على تقرير مفصل لخط التجارة بالكامل.
اعتبارات خاصة
عادةً ما يتم تصنيف المدفوعات المتأخرة ضمن نطاق من الأيام وفقًا لمدى تأخرها. على سبيل المثال، قد يتم الإبلاغ عن التأخيرات على أنها متأخرة 30 يومًا، أو 60 يومًا، أو 90 يومًا. قد يتم تعيين حالة الدفع إلى "شطب" إذا اعتبر الدائن أنه من غير المحتمل سداد الدين، وقد تشير الحالة أيضًا إلى أن المستلم الائتماني قد دخل في حالة إفلاس.
تستخدم وكالات تقارير الائتمان خطوط التجارة لتطوير درجة الائتمان للفرد، لذا تختلف درجات الائتمان، حيث تُمنح الدرجات الأعلى عمومًا للأفراد الذين لديهم تقارير خطوط تجارة أكثر إيجابية. تشمل العوامل التي تؤخذ في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان عدد خطوط التجارة، وأنواع خطوط التجارة، وفترات الحسابات المفتوحة، وتاريخ الدفع.
قد يقوم المقرضون بتحليل تقارير خطوط التجارة للمقترض المحتمل بالإضافة إلى تقييم درجة الائتمان الخاصة بهم عند النظر في طلب الائتمان خلال عملية الاكتتاب.
درجة الائتمان FICO
عند التقدم للحصول على ائتمان، سيطلب منك المقرض غالبًا درجة الائتمان الخاصة بك كجزء من عملية الموافقة. يتم تحديد درجة FICO الخاصة بك مباشرة من المعلومات المدرجة في كل خط تجاري. فيما يلي كيفية حساب درجة FICO الخاصة بك وكيفية ارتباط كل قسم بخطوط التجارة.
- تاريخ الدفع (35%): تتضمن خطوط التجارة الديون أو خطوط الائتمان التي تم إغلاقها لمدة تصل إلى 10 سنوات.
- المبالغ المستحقة (30%): يتم إنشاء خطوط تجارية لكل خط ائتمان. كل خط ائتمان، سواء كان خط ائتمان متجدد أو اتفاقية تقسيط، له خط تجاري خاص به.
- طول تاريخ الائتمان (15%): تتضمن خطوط التجارة كل دفعة قمت بها على كل حساب أو خط ائتمان. وهذا يشمل أيضًا كل دفعة تقسيط فاتتك.
- الائتمان الجديد (10%): يتم عادةً إنشاء خطوط التجارة خلال شهر من إجراء الدفعة الأولى على الخط أو الحساب المرتبط.
- تنويع الائتمان (10%): يتم إنشاء خطوط الائتمان لمجموعة متنوعة من أنواع الحسابات بما في ذلك الرهون العقارية، قروض السيارات، بطاقات الائتمان، القروض الطلابية، والقروض الشخصية.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو خط التجارة؟
خط الائتمان هو ملخص لكل ائتمان متجدد أو تقسيط لديك. يقدم هذا التقرير المفصل نظرة عامة على جدارتك الائتمانية من خلال إبلاغ الدائنين والمقرضين بتاريخ دفعاتك، وتاريخك الائتماني، وحالات التأخر في السداد.
ما هو مثال على خط التجارة؟
يتم إنشاء خط تجاري لكل خط ائتمان تمتلكه. مثال على خط تجاري هو تاريخ سدادك لقرض السيارة. عندما تبدأ في سداد قرض السيارة، يتم إنشاء خط تجاري يلخص معلومات الاتصال الخاصة بك، وحالة السداد الحالية، وتاريخ فتح خط الائتمان، وتاريخ إغلاق الخط.
سيقوم خط التجارة أيضًا بتقديم معلومات حالية مثل تاريخ آخر دفعة قمت بها، والرصيد الحالي المتبقي، ومبلغ دفعتك الشهرية.
هل يمكن أن تؤثر خطوط الائتمان على تصنيفك الائتماني؟
نعم، يمكن أن تؤثر خطوط الائتمان سلبًا على تصنيفك الائتماني، لكنها يمكن أن تساعد أيضًا. تُظهر خطوط الائتمان للمقرضين مدى جدارتك الائتمانية السابقة وتفصل مقدار الديون التي لديك، ومدفوعاتك الشهرية الدنيا الحالية، وتاريخ تأخرك في السداد. من المرجح أن يمنح المقرضون الموافقة وأسعار فائدة أفضل للمقترضين الذين تُظهر تقاريرهم مزيجًا جيدًا من الائتمان وتاريخًا من السداد في الوقت المحدد، على سبيل المثال.
كيف تحصل على خط ائتمان تجاري؟
يتم إنشاء خط تجاري تلقائيًا لك عندما يتم بدء خط ائتمان جديد. على سبيل المثال، عندما تسجل للحصول على بطاقة ائتمان جديدة، يتم إنشاء خط تجاري جديد خاص بذلك الخط الفردي من الائتمان. عندما تقوم بإجراء عمليات شراء على البطاقة وتسدد أرصدة الديون، يتم إنشاء سجل تاريخي.
ما هي مدة بقاء خطوط التجارة؟
عادةً ما تظهر خطوط التجارة في تقرير الائتمان الخاص بك بين 30 و60 يومًا بعد فتح حساب جديد.
قد تختلف شروط كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان فيما يتعلق بمدة الاحتفاظ بخط الائتمان. بشكل عام، يتم الاحتفاظ بخط الائتمان في حسابك لمدة 10 سنوات بعد إغلاقه. أما خطوط الائتمان ذات التاريخ السلبي، فعادة ما تُغلق بين سبع إلى عشر سنوات.
يمكنك الاعتراض على خطوط التجارة في التقارير الاحتيالية أو الخاطئة. بعد أن تتلقى وكالات مكاتب الائتمان دليلًا صالحًا، غالبًا ما تتم إزالة هذه الخطوط التجارية في غضون 30 يومًا من المراجعة.
الخلاصة
تتبع خطوط التجارة نشاط الائتمان الممنوح للمقترضين. يتم إنشاء خط التجارة عندما تتم الموافقة على اقتراضك للمال. كل حساب لديه خط التجارة الخاص به، والذي يتم الإبلاغ عنه لوكالة تقارير الائتمان.
يشمل خط التجارة بيانات عن الدائن والمقرض ونوع الائتمان الممنوح للمقترض. تستخدم وكالات الائتمان هذه المعلومات للمساعدة في إنشاء درجة الائتمان الخاصة بك، ويستخدمها المقرضون لتقييم جدارتك الائتمانية عند الموافقة على قروض جديدة.
اجعل من العادة مراجعة خطوط التجارة الخاصة بك، بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك، في كل مرة تتحقق فيها من تقارير الائتمان الخاصة بك. تأكد من أن جميع المعلومات دقيقة واطلب التصحيحات فورًا لضمان وجود ملف ائتماني قوي.