تعريف
لقد تأخرت في سداد دفعة قرض - تأخرت كثيرًا. بعد فترة معينة من عدم السداد، يُعتبر دينك دينًا معدومًا، أو دينًا يفترض الدائن أنك لن تسدده. على الرغم من أنك لا تزال مسؤولًا قانونيًا عن هذا الدين، قد يقوم الدائن الأصلي بتحويله إلى وكالة تحصيل لاسترداده.
ما هو الشطب؟
يعني الشطب أن الشركة قد قامت بشطب دين لأنها لا تعتقد أنها ستستلم المال المستحق لها. لا يزال المقترض المتأخر مسؤولاً عن سداد الدين الذي تم شطبه.
قد يستخدم الدائن أو المقرض عملية الشطب عندما يصبح المقترض متأخرًا بشكل كبير بعد فترة من الزمن. وجود عملية شطب يمكن أن يعني عواقب وخيمة على تاريخك الائتماني وقدرتك على الاقتراض في المستقبل.
النقاط الرئيسية
- الشطب هو عندما تقوم الشركة بشطب الدين كخسارة.
- عندما تستخدم الشركة شطب الديون، فإنها تعتقد أنها لم تعد قادرة على التحصيل، حيث أصبح المقترض متخلفًا عن السداد.
- يظل المقترض المتعثر مسؤولاً قانونياً عن سداد دينه.
كيف يعمل الشطب المالي
عادةً ما يحدث شطب الدين عندما يعتبر الدائن أن الدين المستحق غير قابل للتحصيل؛ وهذا يحدث عادةً بعد 180 يومًا أو ستة أشهر من عدم السداد. ومع ذلك، يظل المقترض مسؤولاً قانونيًا عن سداد الدين الذي تم وضع علامة عليه كشطب.
بالإضافة إلى ذلك، سيتم شطب مدفوعات الديون التي تقل عن الحد الأدنى المطلوب للدفع للفترة إذا لم يقم المدين بتعويض النقص. يقوم الدائن بشطب دين المستهلك كدين غير قابل للتحصيل ويقوم بتسجيله في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك كدين مشطوب.
التداعيات الناتجة عن وجود شطب في تقرير الائتمان الخاص بك تشمل انخفاض في درجة الائتمان وصعوبة في الحصول على الموافقة للحصول على ائتمان أو الحصول على ائتمان بمعدل فائدة أقل في المستقبل.
تسديد أو تسوية الدين المتأخر لا يعني أن حالة الشطب سيتم إزالتها من تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك. بدلاً من ذلك، من المحتمل أن يتم تغيير الحالة إلى "شطب مدفوع" أو "شطب مسوى".
بغض النظر عن الطريقة، تبقى الشطبّات على تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات، وسيتعين على الطرف المتضرر إما الانتظار حتى انتهاء السبع سنوات أو التفاوض مع الدائن لإزالتها بعد سداد جميع الديون. في الحالة الأخيرة، إذا كان عدم القدرة على سداد الدين في الوقت المحدد بسبب نكسة مؤقتة مثل فقدان الوظيفة، يمكن للمدين كتابة رسالة إلى المقرض يشرح فيها المشكلة، مع تضمين دليل على تاريخ جيد في السداد حتى وقت النكسة.
ماذا يحدث مع الديون المشطوبة؟
قانون التقادم هو الفترة الزمنية التي يمكن خلالها تحصيل الدين عبر النظام القضائي. بمجرد انتهاء فترة قانون التقادم، يُعتبر الدين قديمًا جدًا بحيث لا يمكن تحصيله. في هذه الحالة، لا يمكن استدعاء المقترض إلى المحكمة بسبب الدين غير المدفوع.
في الواقع، يمكن للمدين رفع دعوى مضادة ضد وكالة التحصيل التي أخذتهم إلى المحكمة بسبب دين قديم تجاوز فترة التقادم. يمكن للمدين أيضًا رفع دعوى إذا طلب من وكالة تحاول تحصيل دين قديم عدم الاتصال بالمستهلك مرة أخرى واستمرت في القيام بذلك. تُعتبر مثل هذه الأفعال انتهاكًا لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA).
من ناحية أخرى، إزالة حالة الشطب من تقرير الائتمان للمستهلك لا تعني أن قانون التقادم قد انتهى. إذا تم حذف الشطب من التقرير بعد سبع سنوات، فقد يظل قانون التقادم ساريًا. في هذه الحالة، يمكن أن يتم اتخاذ إجراءات قانونية ضد المستهلك للحصول على حكم بشأن دينه غير المدفوع. لكل ولاية قانون تقادم خاص بها على الديون، والذي يمكن أن يكون، اعتمادًا على نوع الدين، منخفضًا يصل إلى ثلاث سنوات أو مرتفعًا يصل إلى 15 عامًا.
لاحظ أنه لمجرد أن الدين قد تجاوز قانون التقادم الخاص بسداده، لا يعني أن المستهلك لم يعد مدينًا. بل يعني فقط أن الدائن أو محصل الديون لن يتمكن من الحصول على حكم قضائي لسداد الدين القديم.
يشير الدائنون إلى الديون غير القابلة للتحصيل على أنها ديون معدومة. عندما تتكبد الشركة دينًا معدومًا، فإنها تقوم بـ شطب المبلغ غير القابل للتحصيل كمصروف في بيان الدخل. لكي يتأهل الدين كدين معدوم تجاري، يجب أن يكون قد تكبد كجزء من العمليات التجارية العادية. يمكن أن يكون الدين مرتبطًا بشركة أخرى أو فرد. من المرجح أن تحدث شطب الديون المعدومة عندما تكون مرتبطة بأشكال غير مضمونة من الائتمان، مثل ديون بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
هل يجب عليّ سداد الحسابات المشطوبة؟
يجب عليك سداد الحسابات المشطوبة لأنك لا تزال مسؤولاً قانونياً عنها. ستظل مسؤولاً عن سداد الحسابات المشطوبة حتى تقوم بدفعها، أو تسويتها مع المقرض، أو إعفائها من خلال الإفلاس.
كيف يمكنني إزالة الديون المعدومة من تقرير الائتمان الخاص بي؟
يمكنك محاولة إزالة الدين المشطوب من تقرير الائتمان الخاص بك عن طريق سداد الدين، أو التفاوض على اتفاقية الدفع مقابل الحذف مع المقرض، أو توظيف شركة إصلاح الائتمان. ومع ذلك، في معظم الحالات عندما تسدد دينًا مشطوبًا، سيتم تغيير حالة الدين إلى "دين مشطوب مدفوع". يمكن أن يكون الدين المشطوب في تقرير الائتمان الخاص بك علامة سلبية للمقرضين الآخرين، مما قد يعيق قدرتك على الحصول على قروض مستقبلية.
هل الشطب أسوأ من التحصيل؟
يُعتبر شطب الدين عادةً أسوأ من التحصيل بالنسبة لتقريرك الائتماني. مع التحصيلات، يكون لديك عادةً قوة تفاوضية أكبر لإزالتها من تقريرك الائتماني.
الخلاصة
يعني الشطب أن المقرض قد اعتبر القرض خسارة. ومع ذلك، إذا كان لديك قرض تم شطبه، فإنك لا تزال ملزمًا بسداده.
وجود دين معدوم في تقريرك الائتماني يمكن أن يؤثر سلبًا على قدرتك على الحصول على قروض مستقبلية. لذا، فكر في سداد قروض الدين المعدوم في أسرع وقت ممكن أو التفاوض مع المقرض للحصول على اتفاقية دفع مقابل الحذف لإزالته من تقريرك الائتماني.