ما هي الفوائد المعجلة؟
تشير "المزايا المعجلة" إلى بند في بعض سياسات التأمين على الحياة الذي يمكّن حامل الوثيقة من تلقي المزايا قبل الوفاة. عادةً ما تكون المزايا المعجلة مخصصة لأولئك الذين يعانون من مرض عضال، أو لديهم مرض طويل الأمد بتكلفة عالية، أو يحتاجون إلى إقامة دائمة في دار رعاية، أو لديهم حالة طبية تعيقهم.
تختلف بعض شركات التأمين في مقدار النقد الذي يمكن سحبه ومدى قرب المؤمن عليه من الوفاة للحصول على هذه الفوائد. قد تقدم شركات التأمين ما بين 25 إلى 100 بالمئة من مزايا الوفاة كدفعة مقدمة. تُعرف الفوائد المعجلة أيضًا باسم الفوائد الحية.
النقاط الرئيسية
- تتيح الفوائد المعجلة دفع فوائد التأمين على الحياة لحامل الوثيقة بينما لا يزال الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة.
- عادةً ما يمكن تسريع الفوائد لأسباب معينة مؤهلة، مثل المساعدة في دفع التكاليف الطبية المتعلقة بمرض عضال.
- بمجرد تسريع الفوائد، يتم خصمها من منفعة الوفاة المتبقية.
فهم الفوائد المعجلة
اختيار بوليصة تأمين مع فوائد معجلة يسمح لحامل البوليصة بتغطية نفقات معيشته اليومية في محاولة لجعلها مريحة قدر الإمكان، بينما يتيح له أيضًا العناية بأسرته بعد وفاته. تم بدء هذا النوع من الفوائد في أواخر الثمانينيات في محاولة لتخفيف الضغوط المالية عن أولئك الذين تم تشخيصهم بمرض الإيدز.
قد تتيح بعض السياسات الحصول على منفعة معجلة حتى إذا لم يتم ذكرها في العقد. تكون مؤهلاً للحصول على المنافع المعجلة إذا أصبت بمرض عضال ومن المتوقع أن تموت في غضون 6 أشهر إلى سنتين. كما تكون مؤهلاً إذا تم تشخيصك بمرض سيقلل من متوسط العمر المتوقع لديك، أو إذا كنت بحاجة إلى زراعة عضو بسبب المرض، أو إذا كنت في رعاية طويلة الأمد في دار المسنين. كما أن المنافع المعجلة ممكنة أيضًا إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الأنشطة اليومية مثل الاستحمام أو استخدام المرحاض.
يمكن أن يختلف تكلفة ميزة تكلفة المعيشة حسب شركة التأمين والسياسة. إذا كانت التغطية مشمولة بالفعل، فسيتم تضمين التكلفة في السياسة. إذا لم تكن مشمولة، فسيتعين عليك دفع رسوم أو نسبة مئوية من ميزة الوفاة.
الضرائب على المنافع المعجلة
عادةً ما تكون الفوائد المعجلة معفاة من الضرائب للأفراد المتوقع وفاتهم خلال عامين. هذا النوع من الفوائد ليس مخصصًا ليكون بديلاً عن تغطية التأمين على الرعاية طويلة الأجل. ينبغي استخدامه لتغطية النفقات التي لا تغطيها بوليصة الرعاية طويلة الأجل. يمكن أن يؤثر تلقي فائدة الوفاة المعجلة على أهليتك للحصول على Medicaid وSSI.
مثال على الفوائد المعجلة
فكر في شخص يبلغ من العمر 40 عامًا يُدعى فريد، وهو مستخدم مفضل غير مدخن ولديه بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار. أصيب فريد بسرطان الدماغ في مرحلة متقدمة وقرر أنه يريد تسريع نصف القيمة الاسمية لبوليصته وجمع منفعة الوفاة المعجلة.
بعد مراجعة المطالبة، قدمت شركة التأمين عرضًا بمبلغ مقطوع قدره نصف مليون دولار. قبل فريد العرض وتلقى دفعة قدرها 500,000 دولار. تم تخفيض منفعة الوفاة الخاصة به بمقدار المبلغ الذي قام بتسريعه. بعد صرف الشيك، كانت منفعة الوفاة المتبقية لفريد 500,000 دولار، ودفع أقساطًا معدلة بناءً على قيمة اسمية قدرها 500,000 دولار بدلاً من القيمة الاسمية الأصلية البالغة مليون دولار.