مزايا الوفاة هي دفعة تُقدّم للمستفيد من بوليصة التأمين على الحياة، أو المعاش السنوي، أو التقاعد عند وفاة الشخص المؤمن عليه أو المستفيد من المعاش. في بوليصات التأمين على الحياة، عادةً ما تكون مزايا الوفاة غير خاضعة لضريبة الدخل، ويتلقى المستفيدون المسجلون عادةً مزايا الوفاة كدفعة واحدة.
النقاط الرئيسية
- يجب على المستفيدين تقديم إثبات الوفاة وإثبات تغطية المتوفى لشركة التأمين للحصول على الفائدة.
- لا تخضع مزايا الوفاة من سياسات التأمين على الحياة لضريبة الدخل العادية.
- قد يكون لدى المستفيدين خيار الحصول على منفعة الوفاة على شكل دفعات أو كمبلغ إجمالي.
ما هو تعويض الوفاة؟
مزايا الوفاة هي دفعة تُقدّم للمستفيد من عقد مثل وثيقة التأمين على الحياة بعد وفاة الشخص المؤمن عليه. قد تُدفع أيضًا نتيجة لعقد معاش أو تقاعد.
مع التأمين على الحياة، يتم تحديد مبلغ منفعة الوفاة في شروط العقد ويتم اختياره من قبل حامل الوثيقة، الذي يقوم بدفع الأقساط بانتظام. سيزداد مبلغ الأقساط كلما زاد مبلغ منفعة الوفاة. بشكل عام، كلما كنت أصغر سناً وأكثر صحة، كانت أقساطك أقل.
أنواع مزايا الوفاة
أنواع مزايا الوفاة في سياسات التأمين تشمل مزايا الوفاة لجميع الأسباب، ومزايا الوفاة العرضية (ADB)، ومزايا الوفاة العرضية والبتر (ADDB). دعونا نلقي نظرة على كل نوع من مزايا الوفاة بمزيد من التفصيل.
- منفعة الوفاة لأي سبب: تُدفع منفعة الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة القياسية لجميع أسباب الوفاة باستثناء تلك المستثناة بشكل خاص في البوليصة.
كيف تعمل مزايا الوفاة
بموجب العقد مع شركة التأمين أو أي شركة أخرى، يتم ضمان دفع مبلغ الوفاة إلى المستفيد أو المستفيدين المدرجين، طالما تم دفع الأقساط بينما يكون المؤمن عليه أو المستفيد من المعاش على قيد الحياة.
عادةً ما يتم إصدار مزايا الوفاة لسياسات التأمين على الحياة كدفعة واحدة بمبلغ إجمالي يعادل كامل المزايا. خيار آخر قد يكون متاحًا للمستفيدين هو قبول ميزة الوفاة على شكل أقساط، مثل ربع سنوية أو شهرية، بمبلغ ثابت حتى يتم استنفاد العائدات أو لفترة زمنية محددة.
قد يكون لدى المستفيدين أيضًا الخيار لتلقي راتب سنوي يتم دفعه على شكل أقساط مدى الحياة بمبلغ تحدده شركة التأمين. أو قد يختارون أخذ دفعات الفائدة فقط ومن ثم تمرير العائدات إلى مستفيد آخر في النهاية.
بعض شركات التأمين تقدم حساب أصول محتفظ بها حيث تعمل شركة التأمين كبنك يحتفظ بالعائدات ويمكن للمستفيد إجراء عمليات السحب.
لكي تقوم شركة التأمين بإصدار منفعة الوفاة، من المحتمل أن تطلب استمارة مطالبة مكتملة بالإضافة إلى نسخ من العقد وشهادة الوفاة.
تجنب العائدات المدفوعة من خلال فوائد الوفاة في التأمين على الحياة أو المعاشات عملية الوصاية، مما يمكن أن يوفر الفائدة بشكل أسرع. الوصاية هي عملية قانونية يتم فيها مراجعة الوصية لتحديد ما إذا كانت صالحة. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم السياسات والحسابات، إذا لم يقم حامل الوثيقة بتسمية مستفيد، يقوم المؤمن بدفع العائدات إلى تركة المؤمن عليه، والتي قد تخضع للوصاية.
الضرائب
عادةً لا تخضع منافع الوفاة من سياسات التأمين على الحياة لضريبة الدخل العادية، بينما قد يدفع المستفيدون من السنوات ضريبة الدخل على منافع الوفاة. تُعامل منافع الوفاة من المعاشات التقاعدية بشكل مختلف عن منافع سياسات التأمين على الحياة، وقد تكون خاضعة للضرائب.
بينما لا تخضع مزايا الوفاة من التأمين على الحياة المدفوعة كمبلغ إجمالي لضريبة الدخل العادية، إذا تلقى المستفيد مزايا الوفاة على شكل أقساط تتضمن فوائد، فإن الفوائد ستكون خاضعة للضريبة. وإذا ذهبت مزايا الوفاة إلى تركة الشخص، فقد تكون خاضعة للضريبة الفيدرالية أو ضريبة التركة على مستوى الولاية إذا تجاوزت التركة مبلغ الإعفاء من ضريبة التركة.
متطلبات صرف مزايا الوفاة
عملية استلام منفعة الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة أو المعاش التقاعدي أو المعاش السنوي بسيطة ومباشرة.
أولاً، يحتاج المستفيدون إلى معرفة شركة التأمين على الحياة التي تحتفظ بوثيقة التأمين أو المعاش الخاص بالمتوفى. يتحمل حامل الوثيقة مسؤولية مشاركة معلومات الوثيقة أو المعاش مع المستفيدين عند تسميتهم كمستفيدين.
بمجرد تحديد شركة التأمين، يجب على المستفيدين إكمال نموذج مطالبة الوفاة، وتقديم رقم بوليصة المؤمن عليه، والاسم، ورقم الضمان الاجتماعي، وتاريخ الوفاة، وتفضيلات الدفع لعائدات منفعة الوفاة.
يجب على المستفيدين تقديم نماذج مطالبات الوفاة لكل شركة تأمين كان المؤمن عليه أو المستفيد يحمل بوليصة معها، بالإضافة إلى نسخة من شهادة الوفاة. تتطلب معظم شركات التأمين شهادة وفاة معتمدة توضح سبب الوفاة. إذا تم إدراج عدة مستفيدين أو ناجين في بوليصة أو معاش، يجب على كل واحد منهم إكمال نموذج مطالبة الوفاة.
ما هي الآثار الضريبية لمنافع الوفاة؟
لا تخضع مزايا الوفاة بموجب بوليصة التأمين على الحياة لضريبة الدخل العادية، ولكن قد تكون خاضعة لضريبة التركات الفيدرالية أو الحكومية إذا تم دفع منفعة الوفاة إلى التركة وتجاوزت حد الإعفاء من ضريبة التركات. قد يدفع المستفيدون من المعاش السنوي الذي يتضمن منفعة الوفاة ضريبة الدخل على المدفوعات.
ماذا لو كنت تعتقد أنك مستفيد من منفعة الوفاة؟
حاول معرفة من حامل الوثيقة ما إذا كنت مسمى كمستفيد أم لا—لا تعتمد على شركة التأمين لإخبارك بذلك. يمكنك طلب معلومات من خدمة تحديد سياسات التأمين على الحياة التابعة للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين Life Insurance Policy Locator Service لمعرفة ما إذا كنت مستفيدًا في بوليصة تأمين على الحياة. للمطالبة بمزايا، يجب على المستفيدين تقديم نماذج المطالبة بالوفاة مع نسخة من شهادة الوفاة إلى شركات التأمين.
كيف يعمل تعويض الوفاة في المعاش السنوي؟
تسمح بعض عقود المعاشات التقاعدية لك بتسمية مستفيد ليرث المدفوعات المتبقية من المعاش. عادةً، يقوم المستفيد بالإبلاغ عن دخل المعاش كما كان سيشمله المشارك في الخطة كدخل إجمالي، ولكن يمكنهم استبعاد مبلغ يساوي مدفوعات الموظف المتوفى تجاه العقد.
الخلاصة
تم تصميم مزايا الوفاة لتوفير الأموال للمستفيدين حتى يتمكنوا من الحصول على الدعم المالي بعد وفاة المؤمن عليه. يمكن أن تساعد مزايا الوفاة في تعويض نفقات خدمات الجنازة أو توفير المال للنفقات الحياتية الضرورية، بالإضافة إلى أغراض أخرى.
إذا كنت تقوم بتسمية المستفيدين في عقد أو توريث منفعة وفاة، فكر في استشارة متخصص مالي ليرشدك خلال خياراتك وفقًا لوضعك الخاص.