ما هو التأمين على الحياة؟
فهم كيفية عمل التأمين على الحياة وكيفية التسوق للحصول على بوليصة يمكن أن يساعدك في العثور على أفضل تغطية لتلبية احتياجات عائلتك.
التأمين على الحياة هو عقد بين شركة تأمين وصاحب بوليصة حيث يضمن المؤمن دفع مبلغ من المال إلى مستفيد أو أكثر عند وفاة الشخص المؤمن عليه. في المقابل، يدفع حامل البوليصة أقساطًا للمؤمن طوال فترة حياته. تتميز أفضل شركات التأمين على الحياة بقوة مالية جيدة، وعدد قليل من شكاوى العملاء، ورضا عالي من العملاء، وتوفر عدة أنواع من البوالص، وخيارات إضافية، وسهولة في عمليات التقديم.
النقاط الرئيسية
التأمين على الحياة هو عقد ملزم قانونيًا يعد بتقديم منفعة الوفاة لصاحب البوليصة عند وفاة الشخص المؤمن عليه.
يجب على حامل الوثيقة دفع قسط واحد مقدمًا أو دفع أقساط منتظمة على مدار الوقت لكي تظل وثيقة التأمين على الحياة سارية المفعول.
عند وفاة الشخص المؤمن عليه، سيحصل المستفيدون المسجلون في الوثيقة على منفعة الوفاة الخاصة بالوثيقة.
تنتهي صلاحية وثائق التأمين على الحياة لأجل محدد بعد عدد معين من السنوات. تبقى وثائق التأمين على الحياة الدائمة نشطة حتى وفاة الشخص المؤمن عليه، أو توقفه عن دفع الأقساط، أو تخليه عن الوثيقة.
إن بوليصة التأمين على الحياة تعتمد جودتها على القوة المالية لشركة التأمين على الحياة التي تصدرها.
أنواع التأمين على الحياة
تتوفر أنواع عديدة ومختلفة من التأمين على الحياة لتلبية جميع احتياجات وتفضيلات المستهلكين. بناءً على احتياجات الشخص المؤمن عليه (أو أفراد عائلته) سواء كانت قصيرة الأجل أو طويلة الأجل، سيكون اختيار التأمين على الحياة المؤقت أو الدائم اعتبارًا رئيسيًا.
تأمين الحياة المؤقت
تأمين الحياة المؤقتة مصمم ليستمر لعدد معين من السنوات، ثم ينتهي. تقوم باختيار المدة عند الحصول على البوليصة. الفترات الشائعة هي 10 أو 20 أو 30 سنة. أفضل سياسات تأمين الحياة المؤقتة توازن بين القدرة على تحمل التكاليف والقوة المالية طويلة الأجل.
تأمين المدة الثابتة، وهو النوع الأكثر شيوعًا من التأمين المؤقت الذي يتم بيعه حاليًا، يدفع نفس مبلغ منفعة الوفاة طوال مدة الوثيقة. تشمل الأنواع الأخرى من التأمين المؤقت:
- تأمين مؤقت يستمر حتى سن معينة، مثل التأمين المؤقت حتى سن 65.
تسمح لك العديد من سياسات التأمين على الحياة لأجل بتجديد العقد سنويًا بمجرد انتهاء المدة الأصلية. ومع ذلك، نظرًا لأن أقساط التجديد تعتمد على عمرك الحالي، يمكن أن ترتفع التكلفة بشكل حاد كل عام. الحل الأفضل للحصول على تغطية دائمة هو تحويل بوليصة التأمين على الحياة لأجل إلى بوليصة دائمة. هذه ليست خيارًا متاحًا في جميع سياسات التأمين على الحياة لأجل، لذا ابحث عن بوليصة قابلة للتحويل إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك.
تأمين الحياة الدائم
تأمين الحياة الدائم هو أكثر تكلفة من التأمين المؤقت، ولكنه يبقى ساري المفعول طوال حياة المؤمن عليه بالكامل ما لم يتوقف حامل الوثيقة عن دفع الأقساط أو يتخلى عن الوثيقة. تسمح بعض الوثائق بقروض الأقساط التلقائية عندما يتأخر دفع القسط.
الشركات الأعلى تصنيفًا للمقارنة
عند التسوق للحصول على التأمين، قد ترغب في البدء بقائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة، والتي يمكنك الاطلاع عليها من خلال هذا الرابط: أفضل شركات التأمين على الحياة، وبعضها مذكور أدناه.
شركة
تصنيف AM Best
قدرة التغطية
الحد الأقصى لعمر الإصدار
السياسات المقدمة
A
أكثر من 5 مليون دولار
85
تأمين مؤقت، تأمين دائم، UL، IUL، VUL، مصاريف نهائية
A+
أكثر من 5 مليون دولار
85
تأمين مدى الحياة (Term)، تأمين الحياة الكامل (Whole)، تأمين الحياة الشامل (UL)، تأمين الحياة الشامل المتغير (IUL)، تأمين الحياة المتغير (VUL)
A++
أكثر من 5 مليون دولار
90
مصطلح، تأمين مدى الحياة، UL، VUL
A+
أكثر من 5 مليون دولار
85
مصطلح، UL، IUL
A++
أكثر من 5 مليون دولار
90
مصطلح، تأمين مدى الحياة، UL، VUL
A++
أكثر من 5 مليون دولار
85
مصطلح، تأمين مدى الحياة، تأمين شامل
A++
أكثر من 5 مليون دولار
90
مصطلح، تأمين مدى الحياة، UL، VUL
التأمين على الحياة: التأمين المؤقت مقابل التأمين الدائم
تختلف تأمينات الحياة المؤقتة عن تأمينات الحياة الدائمة في عدة جوانب، لكنها تميل إلى تلبية احتياجات معظم الأشخاص الذين يبحثون عن تغطية تأمين حياة ميسورة التكلفة. تستمر تأمينات الحياة المؤقتة لفترة زمنية محددة فقط وتدفع منفعة الوفاة إذا توفي حامل الوثيقة قبل انتهاء المدة. وهذا على النقيض من تأمينات الحياة الدائمة، التي تبقى سارية طالما أن حامل الوثيقة يدفع القسط. هناك اختلاف حاسم آخر يتعلق بالأقساط: تأمين الحياة المؤقتة يكون عادةً أقل تكلفة بكثير من تأمين الحياة الدائمة لأنه لا يتراكم لديه قيمة نقدية.
قبل أن تقدم على طلب التأمين على الحياة، يجب عليك تحليل وضعك المالي وتحديد المبلغ المطلوب للحفاظ على مستوى معيشة المستفيدين أو لتلبية الاحتياجات المالية الأخرى التي تشتري من أجلها بوليصة التأمين. كما يجب أن تأخذ في الاعتبار المدة التي تحتاج فيها إلى استمرار التغطية.
على سبيل المثال، إذا كنت المسؤول الرئيسي عن الرعاية ولديك أطفال بعمر سنتين وأربع سنوات، فستحتاج إلى تأمين كافٍ لتغطية مسؤولياتك الوصائية حتى يكبر أطفالك ويصبحوا قادرين على دعم أنفسهم.
قد ترغب في البحث عن تكلفة توظيف مربية ومدبرة منزل أو استخدام خدمات رعاية الأطفال والتنظيف التجارية، ثم ربما تضيف المال للتعليم. قم بتضمين أي رهن عقاري مستحق واحتياجات التقاعد لزوجك في حساب تأمين الحياة الخاص بك—خاصة إذا كان الزوج يكسب أقل بكثير أو هو والد مقيم في المنزل. اجمع ما ستكون عليه هذه التكاليف على مدى السنوات الـ 16 القادمة أو نحو ذلك، وأضف قليلاً لمواجهة التضخم، وهذا هو مبلغ التعويض الذي قد ترغب في شرائه—إذا كنت تستطيع تحمل تكلفته.
ما الذي يؤثر على أقساط وتكاليف التأمين على الحياة الخاصة بك؟
يمكن أن تؤثر العديد من العوامل على تكلفة أقساط التأمين على الحياة. قد تكون بعض الأمور خارجة عن سيطرتك، ولكن يمكن إدارة معايير أخرى لخفض التكلفة قبل (وحتى بعد) التقديم. صحتك وعمرك هما العاملان الأكثر أهمية في تحديد التكلفة، لذا فإن شراء التأمين على الحياة بمجرد الحاجة إليه غالبًا ما يكون الخيار الأفضل.
بعد الموافقة على بوليصة التأمين، إذا تحسنت صحتك لاحقًا وقمت بإجراء تغييرات إيجابية في نمط حياتك، يمكنك طلب النظر في تغيير فئة المخاطر. حتى إذا تبين أنك في حالة صحية أسوأ مما كنت عليه في البداية عند الاكتتاب، فلن تزيد أقساط التأمين الخاصة بك. إذا تبين أنك في حالة صحية أفضل، فقد تنخفض أقساط التأمين الخاصة بك. قد تتمكن أيضًا من شراء تغطية إضافية بسعر أقل مما فعلت في البداية.
دليل شراء التأمين على الحياة
الخطوة 1: حدد مقدار ما تحتاجه
فكر في النفقات التي يجب تغطيتها في حال وفاتك. ضع في اعتبارك أشياء مثل الرهن العقاري، ورسوم الكلية، وبطاقات الائتمان، والديون الأخرى، بالإضافة إلى نفقات الجنازة. كما أن تعويض الدخل هو عامل رئيسي إذا كان زوجك أو أحباؤك سيحتاجون إلى تدفق نقدي ولا يستطيعون توفيره بأنفسهم.
هناك أدوات مفيدة عبر الإنترنت لحساب المبلغ الإجمالي الذي يمكن أن يغطي أي نفقات محتملة قد تحتاج إلى تغطية.
الخطوة 2: جهّز طلبك
تتطلب طلبات التأمين على الحياة عمومًا تاريخًا طبيًا شخصيًا وعائليًا ومعلومات عن المستفيدين. قد تحتاج إلى إجراء فحص طبي وستحتاج إلى الإفصاح عن أي حالات طبية موجودة مسبقًا، وتاريخ مخالفات المرور، وقيادة تحت تأثير الكحول، وأي هوايات خطرة (مثل سباق السيارات أو القفز بالمظلات). العناصر التالية هي عناصر أساسية في معظم طلبات التأمين على الحياة:
- العمر: هذا هو العامل الأكثر أهمية لأن متوسط العمر المتوقع هو المحدد الأكبر للمخاطر بالنسبة لشركة التأمين.
- الجنس: نظرًا لأن النساء يعشن إحصائيًا لفترة أطول، فإنهن عادة ما يدفعن معدلات أقل من الذكور في نفس العمر.
- التدخين: الشخص الذي يدخن معرض للعديد من المشاكل الصحية التي قد تقصر العمر وتزيد من الأقساط المستندة إلى المخاطر.
- الصحة: تشمل الفحوصات الطبية لمعظم السياسات فحص الحالات الصحية مثل أمراض القلب والسكري والسرطان، بالإضافة إلى المقاييس الطبية ذات الصلة التي يمكن أن تشير إلى مخاطر صحية.
- نمط الحياة: يمكن أن تجعل المهن والهوايات الخطرة الأقساط أكثر تكلفة بكثير.
- تاريخ العائلة الطبي: إذا كان هناك دليل على وجود أمراض كبيرة في عائلتك المباشرة، فإن خطر إصابتك بحالات معينة يكون أعلى بكثير.
- سجل القيادة: يمكن أن يؤدي وجود تاريخ من المخالفات المرورية أو القيادة تحت تأثير الكحول إلى زيادة كبيرة في تكلفة أقساط التأمين على الحياة.
سيكون من الضروري أيضًا تقديم نماذج تعريف قياسية قبل كتابة السياسة، مثل بطاقة الضمان الاجتماعي الخاصة بك، أو رخصة القيادة، أو جواز السفر الأمريكي.
الخطوة 3: قارن بين عروض السياسات
بمجرد أن تجمع كل المعلومات الضرورية، يمكنك الحصول على عروض أسعار متعددة للتأمين على الحياة من مزودين مختلفين بناءً على بحثك. يمكن أن تختلف الأسعار بشكل كبير من شركة إلى أخرى، لذا من المهم بذل الجهد للعثور على أفضل مزيج من السياسة، وتقييم الشركة، وتكلفة القسط. نظرًا لأن أقساط التأمين على الحياة هي شيء ستدفعه شهريًا على الأرجح لعقود، فإن العثور على السياسة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل يمكن أن يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال.
تشكيلتنا من أفضل شركات التأمين على الحياة يمكن أن تعطيك بداية قوية لأبحاثك. فهي تسرد الشركات التي وجدناها الأفضل لأنواع مختلفة من الاحتياجات، بناءً على أبحاثنا التي شملت ما يقرب من 100 شركة تأمين.
فوائد التأمين على الحياة
هناك العديد من الفوائد لامتلاك تأمين على الحياة. فيما يلي بعض من أهم الميزات والحمايات التي تقدمها سياسات التأمين على الحياة.
يستخدم معظم الناس التأمين على الحياة لتوفير المال للمستفيدين الذين سيعانون من صعوبات مالية عند وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك، بالنسبة للأفراد الأثرياء، فإن المزايا الضريبية للتأمين على الحياة، بما في ذلك النمو المؤجل للضرائب لقيمة النقدية، والأرباح المعفاة من الضرائب، ومزايا الوفاة المعفاة من الضرائب، يمكن أن توفر فرصًا استراتيجية إضافية.
تجنب الضرائب
عادةً ما تكون ميزة الوفاة في بوليصة التأمين على الحياة معفاة من الضرائب. قد تكون خاضعة لـ ضرائب التركات، ولهذا السبب يقوم الأفراد الأثرياء أحيانًا بشراء تأمين حياة دائم داخل صندوق ائتماني. يساعد الصندوق الائتماني في تجنب ضرائب التركات والحفاظ على قيمة التركة للورثة.
تجنب الضرائب هو استراتيجية قانونية لتقليل المسؤولية الضريبية ولا ينبغي الخلط بينه وبين التهرب الضريبي، الذي يعتبر غير قانوني.
من يحتاج إلى التأمين على الحياة؟
توفر التأمينات على الحياة الدعم المالي للمعالين الباقين على قيد الحياة أو المستفيدين الآخرين بعد وفاة حامل الوثيقة المؤمن عليه. إليك بعض الأمثلة على الأشخاص الذين قد يحتاجون إلى التأمين على الحياة:
- الآباء الذين لديهم أطفال قاصرون. إذا توفي أحد الوالدين، فإن فقدان دخله أو مهاراته في الرعاية يمكن أن يسبب صعوبات مالية. يمكن أن تضمن التأمين على الحياة أن الأطفال سيحصلون على الموارد المالية التي يحتاجونها حتى يتمكنوا من دعم أنفسهم.
- البالغون الذين يمتلكون عقارًا معًا. سواء كانوا متزوجين أم لا، إذا كان وفاة أحد البالغين قد يعني أن الآخر قد لا يتمكن من تحمل سداد القروض أو صيانة العقار أو الضرائب عليه، فقد يكون التأمين على الحياة فكرة جيدة. مثال على ذلك هو زوجان مخطوبان يأخذان رهنًا مشتركًا لشراء منزلهما الأول.
- كبار السن الذين يرغبون في ترك المال لأبنائهم البالغين الذين يقدمون لهم الرعاية. يضحي العديد من الأبناء البالغين بوقتهم في العمل لرعاية أحد الوالدين المسنين الذي يحتاج إلى المساعدة. قد تشمل هذه المساعدة أيضًا الدعم المالي المباشر. يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة في تعويض تكاليف الابن البالغ عندما يتوفى الوالد.
- الشباب الذين تحمل آباؤهم ديون قروض طلابية خاصة أو وقعوا كضامن لقرض لهم. نادرًا ما يحتاج الشباب الذين ليس لديهم معالين إلى تأمين على الحياة، ولكن إذا كان الوالد سيتحمل مسؤولية سداد ديون الطفل بعد وفاته، فقد يرغب الطفل في الحصول على تأمين على الحياة يكفي لسداد تلك الديون.
- الأطفال أو الشباب الذين يرغبون في تثبيت معدلات منخفضة. كلما كنت أصغر سناً وأكثر صحة، كانت أقساط التأمين الخاصة بك أقل. قد يشتري شخص بالغ في العشرينات من عمره بوليصة تأمين حتى لو لم يكن لديه معالين إذا كان يتوقع أن يكون لديه في المستقبل.
- الأزواج الذين يبقون في المنزل. يجب أن يكون لدى الأزواج الذين يبقون في المنزل تأمين على الحياة لأنهم يساهمون بقيمة اقتصادية كبيرة بناءً على العمل الذي يقومون به في المنزل. وفقًا لموقع Salary.com، فإن القيمة الاقتصادية للوالد الذي يبقى في المنزل تعادل راتبًا سنويًا قدره 184,820 دولارًا.
- الأسر الثرية التي تتوقع أن تدفع ضرائب على التركات. يمكن أن توفر التأمينات على الحياة الأموال اللازمة لتغطية الضرائب والحفاظ على القيمة الكاملة للتركة.
- العائلات التي لا تستطيع تحمل تكاليف الدفن والجنازة. يمكن أن توفر بوليصة تأمين على الحياة صغيرة الأموال اللازمة لتكريم وفاة أحد الأحباء.
- الأشخاص الذين يعانون من حالات طبية موجودة مسبقًا، مثل السرطان أو السكري أو التدخين. ومع ذلك، يجب ملاحظة أن بعض شركات التأمين قد ترفض تغطية هؤلاء الأفراد أو تفرض أسعارًا مرتفعة جدًا.
كل وثيقة تأمين فريدة بالنسبة للمؤمَّن عليه وشركة التأمين. من المهم مراجعة وثيقة التأمين الخاصة بك لفهم المخاطر التي تغطيها الوثيقة، والمبلغ الذي ستدفعه للمستفيدين، وتحت أي ظروف.
ماذا تفعل قبل شراء التأمين على الحياة
خيارات سياسات البحث ومراجعات الشركة
نظرًا لأن وثائق التأمين على الحياة تمثل نفقات كبيرة والتزامًا طويل الأجل، فمن الضروري إجراء العناية الواجبة بشكل صحيح للتأكد من أن الشركة التي تختارها تتمتع بسجل حافل وقوة مالية. هذه الاستقرار مهم، نظرًا لأن ورثتك قد لا يتلقون منفعة الوفاة إلا بعد عقود عديدة في المستقبل. لقد قامت بتقييم العديد من الشركات التي تقدم جميع أنواع التأمين المختلفة وقامت بتصنيف الأفضل في العديد من الفئات.
فكر في مقدار منفعة الوفاة التي تحتاجها
يمكن أن تكون التأمين على الحياة أداة مالية حكيمة لتوفير الحماية لأحبائك في حالة وفاتك بينما تكون البوليصة سارية. ومع ذلك، هناك حالات قد يكون فيها أقل منطقية — مثل شراء كمية زائدة أو تأمين أشخاص لا يحتاج دخلهم إلى الاستبدال. لذلك، من المهم النظر في عدة عوامل قبل اتخاذ القرار.
ما هي النفقات التي لن يتم تلبيتها إذا توفيت؟ إذا كان زوجك لديه دخل مرتفع وليس لديكما أطفال، فقد لا يكون ذلك ضروريًا. ومع ذلك، من المهم أن تأخذ في الاعتبار تأثير وفاتك المحتملة على الزوج والتفكير في مقدار الدعم المالي الذي سيحتاجونه للحزن دون القلق بشأن العودة إلى العمل قبل أن يكونوا جاهزين. ومع ذلك، إذا كان دخل كلا الزوجين ضروريًا للحفاظ على نمط حياة مرغوب أو للوفاء بالالتزامات المالية، فقد يحتاج كلا الزوجين إلى تغطية تأمين حياة منفصلة.
اعرف لماذا تشتري التأمين على الحياة
إذا كنت تشتري بوليصة تأمين على حياة أحد أفراد العائلة الآخرين، فمن المهم أن تسأل: ما الذي تحاول تأمينه؟ الأطفال وكبار السن لا يمتلكون دخلًا كبيرًا يمكن استبداله، ولكن قد يكون من الضروري تغطية نفقات الدفن في حالة وفاتهم. بالإضافة إلى ذلك، قد يرغب الوالد في حماية قدرة طفله على الحصول على التأمين في المستقبل عن طريق شراء بوليصة بحجم معتدل بينما هم صغار. القيام بذلك يسمح للوالد بضمان أن طفله لديه بداية جيدة نحو حماية مستقبله المالي. عادةً ما يُسمح للوالدين بشراء تأمين على الحياة لأطفالهم بنسبة تصل إلى 25% من البوليصة السارية على حياتهم الخاصة.
هل يمكن أن يحقق استثمار الأموال التي ستدفع كأقساط للتأمين الدائم خلال فترة البوليصة عائدًا أفضل بمرور الوقت في مكان آخر؟ كوسيلة للتحوط ضد عدم اليقين، قد يكون الادخار والاستثمار المستمر - على سبيل المثال، التأمين الذاتي - أكثر منطقية في بعض الحالات إذا لم يكن هناك حاجة لاستبدال دخل كبير أو إذا كانت عوائد استثمار البوليصة على القيمة النقدية محافظة بشكل مفرط.
كيف تعمل التأمينات على الحياة
تتكون بوليصة التأمين على الحياة من عنصرين رئيسيين - منفعة الوفاة والقسط. يحتوي التأمين على الحياة لأجل محدد على كلا العنصرين، بينما تحتوي بوليصات التأمين على الحياة الدائم والكامل أيضًا على عنصر القيمة النقدية.
منفعة الوفاة
مبلغ الوفاة أو القيمة الاسمية هو مقدار المال الذي تضمنه شركة التأمين للمستفيدين المحددين في البوليصة عند وفاة المؤمن عليه. قد يكون المؤمن عليه أحد الوالدين والمستفيدون هم أطفالهم، على سبيل المثال. سيختار المؤمن عليه المبلغ الاسمي المطلوب بناءً على الاحتياجات المستقبلية المقدرة للمستفيدين. ستحدد شركة التأمين ما إذا كان المشتري لديه مصلحة تأمينية في حياة المؤمن عليه. كما ستقرر شركة التأمين ما إذا كان المؤمن عليه المقترح مؤهلاً للتغطية بناءً على متطلبات الاكتتاب الخاصة بالشركة المتعلقة بالعمر والصحة وأي أنشطة خطرة يشارك فيها المؤمن عليه المقترح.
مميز
الأقساط هي الأموال التي يدفعها حامل الوثيقة مقابل التأمين. يجب على شركة التأمين دفع تعويض الوفاة عند وفاة المؤمن عليه إذا دفع حامل الوثيقة الأقساط كما هو مطلوب. يتم تحديد الأقساط جزئيًا بناءً على مدى احتمالية أن تضطر شركة التأمين لدفع تعويض الوفاة الخاص بالوثيقة بناءً على متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه. تشمل العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع عمر المؤمن عليه، وجنسه، وتاريخه الطبي، والمخاطر المهنية، والهوايات ذات المخاطر العالية.
جزء من القسط يذهب أيضًا نحو نفقات التشغيل لشركة التأمين. تكون الأقساط أعلى في السياسات التي تحتوي على مزايا وفاة أكبر، للأفراد الذين يكونون في خطر أعلى، وعلى السياسات الدائمة التي تتراكم فيها قيمة نقدية.
القيمة النقدية
القيمة النقدية للتأمين على الحياة الدائم تخدم غرضين. فهي بمثابة حساب توفير يمكن لحامل الوثيقة استخدامه خلال حياة المؤمن عليه، وتتراكم الأموال فيه على أساس مؤجل ضريبيًا. بعض السياسات تحتوي على قيود على السحوبات اعتمادًا على كيفية استخدام الأموال. على سبيل المثال، قد يأخذ حامل الوثيقة قرضًا مقابل القيمة النقدية للوثيقة وسيدفع فائدة على أصل القرض. يمكن لحامل الوثيقة أيضًا استخدام القيمة النقدية لدفع الأقساط أو شراء تأمين إضافي.
القيمة النقدية هي ميزة حية تبقى مع شركة التأمين عند وفاة المؤمن عليه. أي قروض مستحقة ضد القيمة النقدية ستقلل من منفعة الوفاة للوثيقة.
الإضافات على وثائق التأمين على الحياة وتغييرات السياسة
تقدم العديد من شركات التأمين لحاملي الوثائق خيار تخصيص وثائقهم لتلبية احتياجاتهم. تُعتبر الإضافات الطريقة الأكثر شيوعًا التي يمكن لحاملي الوثائق من خلالها تعديل أو تغيير تغطيتهم. هناك العديد من الإضافات، لكن توفرها يعتمد على مقدم الخدمة. عادةً ما يدفع حامل الوثيقة قسطًا إضافيًا لكل إضافة أو رسومًا لتفعيل الإضافة، على الرغم من أن بعض الوثائق تتضمن بعض الإضافات في قسطها الأساسي.
اقتراض المال
تجمع معظم وثائق التأمين على الحياة الدائمة قيمة نقدية يمكن لحامل الوثيقة الاقتراض ضدها. من الناحية التقنية، أنت تقترض المال من شركة التأمين وتستخدم قيمتك النقدية كضمان.
تمويل التقاعد
السياسات التي تحتوي على قيمة نقدية أو مكون استثماري يمكن أن توفر مصدرًا للدخل التقاعدي. هذه الفرصة قد تأتي مع رسوم عالية وفائدة وفاة أقل، لذا قد تكون خيارًا جيدًا فقط للأفراد الذين استنفدوا حسابات التوفير والاستثمار الأخرى ذات المزايا الضريبية. استراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية التي تم وصفها سابقًا هي طريقة أخرى يمكن أن تمول بها التأمين على الحياة التقاعد.
التأهل للحصول على تأمين الحياة
يقوم شركات التأمين بتقييم كل متقدم للحصول على تأمين الحياة على أساس كل حالة على حدة. مع وجود مئات من شركات التأمين للاختيار من بينها، يمكن لأي شخص تقريبًا [العثور على بوليصة تأمين ميسورة التكلفة](https://www..com/how-much
بالإضافة إلى ذلك، تبيع العديد من شركات التأمين على الحياة أنواعًا وأحجامًا متعددة من السياسات. بعض هذه الشركات تتخصص في تلبية احتياجات محددة، مثل السياسات للأشخاص الذين يعانون من حالات صحية مزمنة. هناك أيضًا وسطاء متخصصون في التأمين على الحياة ويعرفون ما تقدمه الشركات المختلفة. يمكن للمتقدمين العمل مع وسيط مجانًا للعثور على التأمين الذي يحتاجونه. هذا يعني أن أي شخص تقريبًا يمكنه الحصول على نوع من سياسة التأمين على الحياة إذا بحث بجدية كافية وكان مستعدًا لدفع سعر مرتفع بما فيه الكفاية أو قبول فائدة وفاة قد تكون أقل من المثالية.
التأمين ليس فقط للأصحاء والأثرياء. نظرًا لأن صناعة التأمين أوسع بكثير مما يدركه العديد من المستهلكين، فقد يكون الحصول على تأمين على الحياة ممكنًا ومتاحًا حتى إذا تم رفض الطلبات السابقة أو كانت العروض غير ميسورة. وفقًا لشركة الأبحاث الصناعية LIMRA، كان لدى 51% من الأمريكيين تأمين على الحياة في عام 2024، مع ربع هؤلاء يحملون فقط التأمين الذي تم شراؤه من خلال مكان عملهم.
بشكل عام، كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة، كان من الأسهل التأهل للحصول على تأمين الحياة، بينما كلما كنت أكبر سنًا وأقل صحة، كان الأمر أكثر صعوبة. بعض الخيارات المتعلقة بنمط الحياة، مثل استخدام التبغ أو الانخراط في هوايات خطرة مثل القفز بالمظلات، تجعل التأهل أكثر صعوبة أو تؤدي إلى معدلات أعلى.
كيف تعمل وثائق التأمين على الحياة؟
تعمل التأمينات على الحياة من خلال تقديم تعويض مالي في حالة الوفاة مقابل دفع الأقساط. أحد أنواع التأمين على الحياة الشائعة هو التأمين على الحياة المؤقت، والذي يستمر فقط لفترة زمنية محددة، مثل 10 أو 20 عامًا. أما التأمين على الحياة الدائم فيتميز أيضًا بتقديم تعويض مالي في حالة الوفاة ولكنه يستمر طوال حياة حامل الوثيقة طالما تم دفع الأقساط.
من يحتاج إلى التأمين على الحياة؟
تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا كنت بحاجة إلى توفير الأمان للزوج أو الأطفال أو أفراد الأسرة الآخرين في حالة وفاتك. يمكن أن تساعد مزايا الوفاة من التأمين على الحياة المستفيدين في سداد الرهن العقاري أو تغطية تكاليف التعليم الجامعي أو المساعدة في تمويل التقاعد. كما يتميز التأمين على الحياة الدائم بمكون قيمة نقدية يتزايد بمرور الوقت.
ما هي فوائد التأمين على الحياة؟
- المدفوعات معفاة من الضرائب. تُدفع مزايا الوفاة في التأمين على الحياة كمبلغ إجمالي ولا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية لأنها لا تُعتبر دخلاً للمستفيدين.
- لا يحتاج المعالون للقلق بشأن نفقات المعيشة. توصي معظم حاسبات السياسات بمضاعف من دخلك الإجمالي يتراوح بين سبع إلى عشر سنوات يمكنه تغطية النفقات الرئيسية مثل الرهون العقارية ورسوم التعليم الجامعي دون أن يضطر الزوج الباقي على قيد الحياة أو الأطفال إلى أخذ قروض.
- يمكن تغطية النفقات النهائية. يمكن أن تكون نفقات الجنازة كبيرة ويمكن تجنبها من خلال سياسة الدفن، أو من خلال سياسات الحياة المؤقتة أو الدائمة القياسية.
- يمكن للسياسات أن تكمل مدخرات التقاعد. يمكن لسياسات الحياة الدائمة مثل التأمين على الحياة الكامل والشامل والمتغير أن تقدم قيمة نقدية بالإضافة إلى مزايا الوفاة، مما يمكن أن يعزز المدخرات الأخرى في التقاعد.
ما هي العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين على الحياة الخاصة بك؟
- العمر (تكون تكلفة التأمين على الحياة أقل)
- الجنس (عادةً ما تكون الإناث أقل تكلفة)
- التدخين (التدخين يزيد من الأقساط)
- الصحة (يمكن أن تؤدي الصحة السيئة إلى زيادة الأقساط)
- نمط الحياة (يمكن للأنشطة الخطرة أن تزيد من الأقساط)
- التاريخ الطبي للعائلة (يمكن أن تؤدي الأمراض المزمنة لدى الأقارب إلى زيادة الأقساط)
- سجل القيادة (السائقون الجيدون يوفرون في الأقساط)
كيف أشتري تأمين الحياة؟
بمجرد تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها ونوع البوليصة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل، هناك عدة خيارات لشراء التأمين على الحياة. يمكنك الاتصال بوكيل أو وسيط تأمين محلي؛ البحث عن الأسواق الإلكترونية التي تقدم منتجات من عدة شركات تأمين؛ أو الاتصال بشركة التأمين مباشرة للحصول على التغطية. ابحث عن شركة تتمتع بالاستقرار المالي وسمعة جيدة في خدمة العملاء.
كيف يمكنك التأهل للحصول على تأمين الحياة؟
للتأهل للحصول على تأمين الحياة، تحتاج إلى تقديم طلب. يتوفر تأمين الحياة تقريبًا لأي شخص. ومع ذلك، يمكن أن يختلف التكلفة أو مستوى القسط بشكل كبير بناءً على عمرك وصحتك ونمط حياتك. بعض أنواع تأمين الحياة لا تتطلب معلومات طبية؛ ومع ذلك، فإن السياسات التي لا تتطلب فحصًا طبيًا عادة ما تكون لها أقساط أعلى بكثير وتتضمن فترة انتظار أولية قبل أن يتاح الاستفادة من ميزة الوفاة.
مراجعات إضافية لشركات التأمين على الحياة
الشركة
تأمين الحياة من AAA
تأمين الحياة من AARP
AFLAC تأمين الحياة
AIG للتأمين على الحياة
Allstate Life Insurance
شركة American Fidelity Life
American Income Life
أمريتاس للتأمين على الحياة
Assurity Life Insurance
بنكيرز لايف إنشورنس
بوليصة تأمين الحياة من Banner
Bestow Life Insurance
Brighthouse Life Insurance
تأمين الحياة من كولونيال بن
كونتيننتال لايف إنشورنس
شركة CUNA Mutual Life
إيثوس للتأمين على الحياة
شركة Family First للتأمين على الحياة
تأمين الحياة من فيديليتي
شركة فورسترز للتأمين على الحياة
تأمين الحياة من Freedom
تأمين الحياة من GEICO
شركة جنوورث للتأمين على الحياة
تأمين الحياة من Gerber
Globe Life
Guardian Life Insurance
جاكسون ناشيونال لايف
جون هانكوك للتأمين على الحياة
تأمين الحياة من Kemper
تأمين الحياة من Ladder
Liberty Mutual Life
Lincoln Heritage Life
شركة لوميكو للتأمين على الحياة
مانهاتن لايف إنشورنس
Mass Mutual Life Insurance
ماكس لايف إنشورنس
ميتلايف للتأمين على الحياة
Midland National Life
Mutual of Omaha Life
مجموعة ناشيونال لايف
التأمين على الحياة من Nationwide
تأمين الحياة من Navy Federal
شركة NEA للتأمين على الحياة
نيويورك لايف
الحياة في أمريكا الشمالية
شركة نورث وسترن ميوتشوال لايف
شركة أكسفورد للتأمين على الحياة
Pacific Life Insurance
Primerica Life Insurance
شركة Protective Life للتأمين
Prudential Life Insurance
سيكوريان لايف إنشورانس
SelectQuote تأمين الحياة
State Farm Life Insurance
تأمين الحياة في تكساس
Transamerica Life Insurance
TruStage تأمين الحياة
Unum Life Insurance
USAA تأمين الحياة
تأمين الحياة VA
زاندير للتأمين على الحياة
اضغط على كل منها لرؤية المراجعة الكاملة
النتيجة النهائية
هناك العديد من أنواع وثائق التأمين على الحياة المتاحة، وكل منها يقدم مجموعة متنوعة من الميزات. فهم كيفية عمل التأمين على الحياة يساعدك في اختيار التغطية الأفضل لك ولعائلتك. بمجرد أن تقرر نوع التأمين الذي تحتاجه ومقدار التغطية المناسب لوضعك، قارن بين المنتجات من شركات التأمين على الحياة الرائدة لتحديد الأنسب لك.