ما هو تأمين المصاريف المعيشية الإضافية (ALE)؟
تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) يشير إلى التغطية ضمن بوليصة تأمين المالكين أو مالكي الشقق أو المستأجرين، والتي تغطي التكاليف الإضافية للمعيشة التي يتحملها حامل البوليصة في حال تم إبعاده مؤقتًا عن مكان إقامته. عادةً ما تكون هذه التغطية حوالي 10% إلى 20% من التأمين الذي يغطي المسكن.
النقاط الرئيسية
- يغطي تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) التكاليف الإضافية التي يتكبدها صاحب المنزل إذا تم تهجيره واضطر إلى الدفع من جيبه نتيجة لذلك.
- في معظم الأوقات، يتم تضمين تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) في سياسات التأمين على المنازل أو المستأجرين.
- يغطي هذا النوع من التأمين النفقات مثل الطعام وتكلفة الإقامة في فندق حتى يصبح المسكن الأساسي صالحًا للسكن.
- تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) يشبه تغطية فقدان الاستخدام، على الرغم من أن فقدان الاستخدام يكون أكثر تحديدًا لأصحاب المنازل.
كيف تعمل تغطية التأمين على النفقات المعيشية الإضافية (ALE)
يمكن أن يغطي التأمين على النفقات المعيشية الإضافية أشياء مثل زيادة فاتورة الطعام الشهرية بسبب الاضطرار إلى تناول الطعام في المطاعم أو حتى فقدان الدخل الذي قد يحدث إذا كان الشخص المؤمن عليه يؤجر جزءًا من مسكنه لمستأجر. في الأساس، يهدف التأمين إلى تغطية الشخص المؤمن عليه للنفقات الإضافية التي قد يتحملها نتيجة لاضطراره إلى مغادرة منزله مؤقتًا، على سبيل المثال، بسبب حريق أو فيضان.
تخيل، على سبيل المثال، أن إعصارًا يجعل منزلك غير صالح للسكن، مما يتطلب منك ومن عائلتك الانتقال لعدة أشهر حتى يتم إصلاح المنزل. تساعدك تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) في دفع تكاليف مثل الإقامة في الفنادق والوجبات في المطاعم حتى تتمكن من العودة إلى منزلك. بعض العناصر الأخرى التي قد تشملها تغطية النفقات المعيشية الإضافية هي:
- تكاليف غسل الملابس: قد يتم تغطية هذه التكاليف إذا كان عليك إرسال ملابسك للغسيل، على سبيل المثال، لأنك لا تملك إمكانية الوصول إلى غسالة ومجفف في منزلك المؤقت.
- تأجير الأثاث: قد يتم تغطية تكاليف تأجير العناصر الخاصة التي اعتدت على امتلاكها وقد تؤخذ بعين الاعتبار.
- تكاليف التخزين: لمحتويات منزلك، في ظل ظروف خاصة
- تكاليف الانتقال أو الإزاحة
- استضافة الحيوانات الأليفة
على الرغم من أن التكاليف المذكورة أعلاه قد يتم تغطيتها بواسطة نفقات المعيشة الإضافية (ALE)، إلا أنه سيكون هناك دائمًا تقييم لكيفية مقارنة التكاليف المطالب بها بالتكاليف العادية لنمط حياة حامل الوثيقة. وذلك لأن نفقات المعيشة الإضافية تهدف إلى تغطية الفرق بين ما تدفعه عادةً للأشياء وما يتعين عليك دفعه الآن بسبب عدم إقامتك في المنزل.
من المهم الاحتفاظ بالإيصالات والوثائق لجميع نفقات ALE. هذه الوثائق ضرورية لتقديم مطالبة وضمان حصولك على التعويض المناسب.
حساب تعويض التأمين ALE
تخيل أن جون مستأجر يعيش في شقة. للأسف، اندلع حريق شديد في المبنى، مما جعل شقته غير صالحة للسكن. اضطر جون إلى الإخلاء والعثور على سكن مؤقت بينما كانت الشقة تحت الإصلاح. تكبد جون نفقات معيشية إضافية خلال هذه الفترة.
الخطوة الأولى هي تحديد النفقات المعيشية الإضافية التي يغطيها بوليصة التأمين على النفقات المعيشية الإضافية (ALE) الخاصة بجون. عادةً، قد تشمل هذه النفقات الإيجار لمكان إقامة مؤقت، نفقات الفندق، الوجبات، تكاليف النقل، ونفقات الغسيل. بعد ذلك، يحتاج جون إلى تتبع جميع النفقات التي يتكبدها خلال فترة نزوحه. تخيل أنه أنفق المبالغ التالية على مدى فترة شهرين:
- إيجار شقة مؤقتة: 1,800 دولار شهريًا × 2 شهر = 3,600 دولار
- مصاريف الفندق: 120 دولارًا لكل ليلة × 30 ليلة = 3,600 دولارًا
- الوجبات والبقالة: 40 دولارًا في اليوم × 60 يومًا = 2,400 دولار
- تكاليف النقل: 200 دولار شهريًا × 2 شهر = 400 دولار
- مصاريف الغسيل: 20 دولارًا في الأسبوع × 8 أسابيع = 160 دولارًا
- إجمالي نفقات ALE: 3600 دولار + 3600 دولار + 2400 دولار + 400 دولار + 160 دولار = 10160 دولار
من المهم ملاحظة أن تأمين ALE يغطي فقط النفقات الإضافية فوق ما ينفقه جون عادة على نفقات المعيشة. إذا كانت نفقات المعيشة الشهرية المعتادة لجون تبلغ 1,500 دولار، فإن نفقاته العادية خلال هذه الفترة الزمنية كانت ستكون 3,000 دولار. يتم خصم هذا المبلغ البالغ 3,000 دولار من التكلفة الإجمالية المذكورة أعلاه للوصول إلى مبلغ المطالبة الفعلي.
- المبلغ الفعلي لمطالبة ALE: 10,160 دولار - 3,000 دولار = 7,160 دولار
لاحظ أنه قد يكون هناك حد يمكن دفعه. على سبيل المثال، قد تحتوي بوليصة تأمين المستأجرين الخاصة بجون على حد محدد لتغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) يبلغ 15,000 دولار.
تأمين ALE مقابل تأمين فقدان الاستخدام
تأمين فقدان الاستخدام، المعروف أحيانًا باسم التغطية D، هو تغطية أوسع توجد في سياسات تأمين أصحاب المنازل. يخدم غرضًا مشابهًا لتأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) ولكنه ينطبق على أصحاب المنازل بدلاً من المستأجرين.
تغطي تأمينات فقدان الاستخدام النفقات المعيشية الإضافية التي يتحملها أصحاب المنازل عندما يصبح منزلهم غير صالح للسكن بسبب خسارة مغطاة. تشمل أمثلة هذه الحالات (المشابهة لتأمين النفقات المعيشية الإضافية ALE) الحرائق، أو أضرار العواصف، أو أضرار المياه. وكما هو الحال مع تأمين ALE، فإن تأمين فقدان الاستخدام يعوض المؤمن عليه عن تكلفة الإقامة البديلة، والوجبات، والنقل أثناء إصلاح المنزل.
هناك العديد من الفروقات الأخرى بين تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) وتأمين فقدان الاستخدام. عادةً ما يتم تضمين النفقات المعيشية الإضافية كجزء من بوليصة تأمين المستأجرين، بينما يتم تضمين فقدان الاستخدام في بوالص تأمين أصحاب المنازل. وعادةً ما يغطي تأمين النفقات المعيشية الإضافية فقط التكاليف المعيشية الإضافية؛ بينما قد يمتد تأمين فقدان الاستخدام ليشمل نفقات أخرى مرتبطة بخسارة ناتجة عن الحدث. قد يشمل تأمين فقدان الاستخدام أيضًا مجموعة أوسع من الأحداث المسموح بها والتي تكون أكثر تحديدًا لصاحب المنزل.
الاستثناءات الشائعة من تغطية ALE
المطالبات ضد تأمين ALE غالبًا ما تكون مقيدة بأنواع محددة من الحالات. بشكل عام، هناك عدد من الحالات التي تُستثنى من أن تكون تكلفة مؤهلة.
- الشغور: عادةً ما ينطبق تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) فقط عندما يكون العقار المؤجر مشغولًا من قبل المؤمن عليه. إذا كان العقار المؤجر شاغرًا أو غير مشغول في وقت الحدث المغطى الذي أدى إلى النزوح، فقد تستثني شركة التأمين فوائد النفقات المعيشية الإضافية.
- الصيانة/التآكل والتلف العادي: تم تصميم تأمين ALE لتغطية تكاليف الإقامة البديلة عندما يصبح العقار المؤجر غير صالح للسكن بسبب أحداث مفاجئة وغير متوقعة. لا يغطي النفقات المتعلقة بالصيانة الدورية أو التآكل والتلف التدريجي.
- الأحداث غير المؤمن عليها: تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) يعتمد على الأحداث المغطاة في بوليصة تأمين المستأجرين الخاصة بك. إذا كان سبب نزوحك ناتجًا عن حدث غير مغطى في بوليصتك، مثل الزلزال أو الفيضانات، فلن تتمكن من تقديم مطالبة. قد تحتاج إلى تغطية منفصلة لتلك الأحداث.
- الخسائر القابلة للتجنب: إذا قررت شركة التأمين أنه كان بإمكانك اتخاذ خطوات معقولة لمنع الخسارة أو تقليل النفقات المعيشية الإضافية، فقد ترفض تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE). على سبيل المثال، ترك النوافذ مفتوحة أثناء العاصفة قد يؤثر على المطالبة. قد يشمل ذلك أيضًا التأخيرات في الإصلاحات التي تسببت في خسائر.
- الأنشطة غير القانونية: عادةً لا ينطبق تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) إذا كنت تشارك في أنشطة غير قانونية.
- الإخلاء الطوعي: إذا اخترت طوعًا مغادرة عقارك المستأجر على الرغم من أنه لا يزال صالحًا للسكن، فقد لا تنطبق تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE). وذلك لأن تأمين النفقات المعيشية الإضافية مخصص للحالات التي يكون فيها المسكن غير صالح للسكن بالفعل بسبب خسارة مغطاة.
هل التأمين ضد الخسارة المؤقتة للسكن (ALE Insurance) إلزامي؟
عادةً ما يكون تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) اختياريًا في سياسات تأمين المستأجرين. وعلى الرغم من أنه يوفر حماية قيمة أثناء التهجير، إلا أنه ليس مطلوبًا بموجب القانون في معظم الحالات. يمكن لحاملي الوثائق اختيار إضافة هذا التغطية إلى سياستهم أم لا.
هل هناك حدود للسياسة لتغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE)؟
نعم، تحتوي معظم سياسات التأمين على النفقات المعيشية الإضافية (ALE) على حدود تغطية تشير إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين لتغطية النفقات المعيشية الإضافية. قم بمراجعة سياستك لفهم الحدود والتأكد من أنها كافية لاحتياجاتك، حيث يمكن عادةً الحصول على تغطية إضافية مقابل قسط أعلى.
ما هي مدة تغطية ALE؟
تغطية النفقات المعيشية الإضافية (ALE) تستمر طوال الفترة التي لا يمكنك فيها الإقامة في مكان الإيجار الخاص بك بسبب خسارة مغطاة، وعادةً حتى يتم إصلاح أو إعادة بناء العقار. ستقوم شركة التأمين بتوفير تغطية للنفقات المعيشية الإضافية خلال هذه الفترة.
ماذا لو تجاوزت نفقات المعيشة الإضافية (ALE) الحد الأقصى لوثيقة التأمين الخاصة بي؟
إذا تجاوزت نفقات المعيشة الإضافية (ALE) الحد الأقصى للسياسة الخاصة بك، فإن شركة التأمين ستدفع فقط حتى الحد المحدد. قد تكون مسؤولاً عن أي تكاليف إضافية تتجاوز هذا الحد. من المهم أن تكون على دراية بحدود التغطية وأن تخطط وفقًا لذلك.
كيف أقدم مطالبة تأمين ALE؟
لتقديم مطالبة تأمين ALE، اتصل بمزود التأمين الخاص بك وأخبرهم عن الحدث المغطى وتشريدك. قم بتقديم الوثائق اللازمة، مثل الإيصالات والأدلة على الخسارة، لدعم مطالبتك. ستقوم شركة التأمين بإرشادك خلال عملية المطالبة وتقييم أهليتك لاسترداد النفقات المعيشية الإضافية.
الخلاصة
تأمين النفقات المعيشية الإضافية (ALE) هو جزء من تأمين المستأجرين الذي يغطي النفقات المعيشية الإضافية التي يتحملها حاملو الوثائق عندما يتم إبعادهم مؤقتًا عن ممتلكاتهم المستأجرة بسبب خسارة مغطاة. يعوض عن النفقات مثل السكن المؤقت والوجبات والنقل، مما يسمح لحاملي الوثائق بالحفاظ على مستوى معيشة مشابه خلال فترة الإبعاد.