ما هو تأمين أصحاب المنازل؟
تأمين أصحاب المنازل هو نوع من التأمين على الممتلكات الذي يغطي الخسائر والأضرار التي تلحق بمسكنك، بالإضافة إلى الأثاث والأصول الأخرى في المنزل. كما يوفر تأمين أصحاب المنازل تغطية المسؤولية ضد الحوادث التي تحدث في المنزل أو على الممتلكات.
النقاط الرئيسية
- كما أنه يحمي الأصول في المنزل.
- عادةً ما تغطي السياسة الأضرار الداخلية، والأضرار الخارجية، وفقدان أو تلف الأصول الشخصية، والإصابات التي تحدث أثناء التواجد في العقار.
- كل بوليصة تأمين على المنازل تحتوي على حد للمسؤولية.
- لا ينبغي الخلط بين تأمين أصحاب المنازل وضمان المنزل أو تأمين الرهن العقاري.
تأمين المنزل
كيف تعمل تأمينات أصحاب المنازل
عادةً ما تغطي وثيقة تأمين أصحاب المنازل أربعة أنواع من الحوادث على الممتلكات المؤمن عليها: الأضرار الداخلية، الأضرار الخارجية، فقدان أو تلف الأصول/الممتلكات الشخصية، والإصابة التي تحدث أثناء التواجد على الممتلكات. عند تقديم مطالبة بشأن أي من هذه الحوادث، سيُطلب من صاحب المنزل عادةً دفع قسط التحمل.
يقدم مزودو السياسات إضافات تزيد من التغطية لأحداث معينة، وتغطي الممتلكات ذات القيمة العالية، ويمكن أن تقلل من مبالغ الخصم. هذه الإضافات تتطلب دفع قسط إضافي.
عادةً ما يقوم مزود التأمين باستهلاك قيمة الممتلكات المغطاة بناءً على عمرها واستخدامها وحالتها وعمرها الافتراضي. يقوم المؤمن بخصم قيمة الاستهلاك من تكلفة الاستبدال للوصول إلى القيمة النقدية الفعلية (ACV) التي سيتم إعادتها إلى المؤمن عليه.
على سبيل المثال، لنفترض أنه تم تقديم مطالبة إلى شركة التأمين بسبب أضرار مائية داخلية حدثت في منزل. يقوم مُقيّم المطالبات بتقدير تكلفة إعادة العقار إلى حالة صالحة للسكن بمبلغ 10,000 دولار. إذا تمت الموافقة على المطالبة، يتم إبلاغ صاحب المنزل بمبلغ الخصم الخاص به، والذي يبلغ 4,000 دولار، وفقًا لاتفاقية البوليصة.
في هذه الحالة، ستقوم شركة التأمين بإصدار دفعة لتغطية التكلفة الزائدة البالغة 6,000 دولار. كلما زادت قيمة الخصم في عقد التأمين، انخفضت قيمة القسط الشهري أو السنوي على بوليصة تأمين المنازل.
حد المسؤولية
كل بوليصة تأمين على المنزل تحتوي على حد المسؤولية الذي يحدد مقدار التغطية التي لديك. الحدود القياسية عادة ما تكون 100,000 دولار، ولكن يمكنك غالبًا اختيار حد أعلى. إذا تم تقديم مطالبة، فإن حد المسؤولية يحدد النسبة المئوية من مبلغ التغطية التي ستذهب نحو استبدال أو إصلاح الأضرار التي لحقت بهياكل الممتلكات، والممتلكات الشخصية، وتكاليف العيش في مكان آخر أثناء العمل على الممتلكات.
أعمال الحرب أو الأحداث الطبيعية مثل الزلازل أو الفيضانات، عادة ما تكون مستثناة من سياسات التأمين القياسية لأصحاب المنازل. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة لهذه الكوارث الطبيعية، فقد تحتاج إلى تغطية خاصة لتأمين ممتلكاتك ضد الفيضانات أو الزلازل. تقدم بعض الولايات لأصحاب العقارات خيار استخدام خطط تغطية متطلبات الوصول العادل إلى التأمين (FAIR). توفر هذه الخطط تغطية أساسية للهياكل في المناطق عالية المخاطر.
تغطي معظم سياسات التأمين الأساسية على المنازل أحداثًا مثل الأعاصير والعواصف.
تأمين أصحاب المنازل والرهون العقارية
عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يُطلب منك عادةً تقديم إثبات التأمين على العقار قبل أن تقوم البنوك بإقراضك الأموال. يمكن الحصول على تأمين العقار بشكل منفصل أو من خلال البنك المقرض.
إذا كنت ترغب في الحصول على بوليصة تأمين خاصة بك، يمكنك مقارنة العديد من العروض واختيار الخطة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل. إذا لم يكن لديك تغطية لممتلكاتك ضد الخسارة أو الأضرار، فقد يقوم البنك بالحصول على واحدة لك بتكلفة إضافية.
عادةً ما تُدرج المدفوعات الخاصة بسياسة تأمين أصحاب المنازل ضمن المدفوعات الشهرية للرهن العقاري الخاص بك. يقوم البنك المُقرض الذي يتلقى الدفعة بتخصيص الجزء الخاص بتغطية التأمين إلى حساب الضمان. وعندما يحين موعد سداد فاتورة التأمين، يتم تسوية المبلغ المستحق من هذا الحساب.
تأمين أصحاب المنازل مقابل ضمان المنزل
تختلف تأمينات أصحاب المنازل عن ضمان المنزل. ضمان المنزل هو عقد يوفر إصلاحات أو استبدالات لأنظمة وأجهزة المنزل مثل الأفران، وسخانات المياه، والغسالات/المجففات، وحمامات السباحة.
عادةً ما تنتهي صلاحية هذه العقود بعد فترة معينة (عادةً 12 شهرًا) ولا يُلزم مالك المنزل بشرائها للتأهل للحصول على رهن عقاري. يغطي ضمان المنزل المشكلات والمشاكل الناتجة عن الصيانة السيئة أو التآكل والتلف الحتمي للأشياء، وهي حالات لا ينطبق عليها تأمين مالكي المنازل.
التأمين على المنازل مقابل التأمين على الرهن العقاري
تختلف بوليصة تأمين أصحاب المنازل أيضًا عن تأمين الرهن العقاري. عادةً ما يُطلب تأمين الرهن العقاري من قبل البنك أو شركة الرهن العقاري للمشترين الذين يقومون بدفع دفعة أولى تقل عن 20% من تكلفة العقار.
تتطلب إدارة الإسكان الفيدرالية ذلك أيضًا من أولئك الذين يحصلون على قرض من نوع FHA. إنها رسوم إضافية يمكن تضمينها في الدفعات الشهرية العادية للرهن العقاري أو قد تكون مبلغًا مقطوعًا يتم فرضه عند إصدار الرهن العقاري.
تتضمن بعض سياسات التأمين على المنازل بندًا يُعرف بـ بند المقرض. يغطي هذا البند ويدفع للمقرض في حالة فقدان منزلك أو تعرضه لأضرار لا يمكن إصلاحها خلال فترة وجود رهن عقاري عليه.
تغطي تأمينات الرهن العقاري المخاطر الإضافية التي يتحملها المقرض عند التعامل مع مشتري منزل لا يستوفي متطلبات الرهن العقاري المعتادة. إذا تخلف المشتري عن سداد الدفعات، فإن تأمين الرهن العقاري سيعوض المقرض. بشكل أساسي، بينما يتعامل كلاهما مع المساكن، فإن تأمين أصحاب المنازل يحمي صاحب المنزل بينما يحمي تأمين الرهن العقاري المقرض.
ما الذي تغطيه تأمينات أصحاب المنازل؟
تغطي تأمينات أصحاب المنازل بشكل عام مجموعة واسعة من الأضرار المحتملة لمنزلك، والهياكل الأخرى على أرضك، والممتلكات الشخصية، ومسؤوليتك عن الإصابات التي يتعرض لها الآخرون على ممتلكاتك. عادةً ما تغطي السياسات الخسائر الناتجة عن أسباب مثل الحريق، والبرق، والرياح العاتية، والتخريب. ومع ذلك، تختلف التغطيات بشكل كبير بين شركات التأمين والولايات، لذا اقرأ التفاصيل الدقيقة بعناية لضمان فهمك لما يتم تغطيته وما لا يتم تغطيته.
هل يغطي تأمين أصحاب المنازل الفيضانات؟
عادةً ما يغطي تأمين أصحاب المنازل الأضرار الناتجة عن مشاكل داخلية (مثل تسرب أنبوب الحمام). ومع ذلك، إذا كان الضرر ناتجًا عن سبب طبيعي خارج المنزل مثل الفيضانات المفاجئة، فإن البوليصة الأساسية عادةً لا تغطي الخسارة. غالبًا، يمكنك شراء تأمين فيضان إضافي flood insurance بتكلفة إضافية لتغطية أضرار الفيضانات. أيضًا، معظم السياسات لا تغطي الأضرار الناتجة عن الزلازل وأنواع أخرى من الكوارث الطبيعية والتي من صنع الإنسان.
كم تبلغ تكلفة تأمين المنزل عادةً؟
تبلغ متوسط أقساط التأمين على المنازل حوالي 1,300 دولار سنويًا على مستوى البلاد. ومع ذلك، يمكن أن تختلف معدلات السياسات الفردية بشكل كبير اعتمادًا على موقعك، وحدود التغطية، ودرجة الائتمان، وشركة التأمين، واللوائح الحكومية، وعوامل أخرى. بينما يُعتبر الموقع أحد العوامل الأكثر أهمية، ينظر شركات التأمين أيضًا إلى حالة منزلك، وعمره، وتاريخ المطالبات السابقة.
الخلاصة
تغطي تأمينات أصحاب المنازل مجموعة متنوعة من الأضرار التي قد تلحق بمنزلك والأصول الأخرى في مكان إقامتك. بينما توفر معظم السياسات عدة تغطيات أساسية، يمكن أن تختلف أنواع الخسائر التي يتم تأمينها بشكل كبير عبر الصناعة. للعثور على تأمين المنازل الأكثر تكلفة لحالتك، فكر في الحصول على عروض أسعار تأمين المنازل من عدة مزودين للتأمين.