ما هو القرض المُجدول؟
القرض المُجدول هو نوع من القروض التي تحتوي على دفعات دورية مجدولة تُطبق على كل من المبلغ الأساسي للقرض والفائدة المتراكمة. في دفعة القرض المُجدول، يتم أولاً سداد مصروف الفائدة ذات الصلة للفترة، وبعد ذلك يتم تخصيص الباقي من الدفعة لتقليل المبلغ الأساسي. تشمل القروض المُجدولة الشائعة قروض السيارات، وقروض المنازل، والقروض الشخصية من البنوك للمشاريع الصغيرة أو توحيد الديون.
النقاط الرئيسية
- القرض المُجدول هو نوع من القروض الذي يتطلب من المقترض القيام بدفعات دورية مجدولة تُطبق على كل من الأصل والفائدة.
- تسديد القرض المُجدول يبدأ أولاً بتسديد مصروف الفائدة للفترة؛ وأي مبلغ متبقٍ يُستخدم لتقليل المبلغ الأصلي.
- مع انخفاض الجزء الخاص بالفائدة من المدفوعات لقرض الاستهلاك، يزداد الجزء الخاص برأس المال.
كيف يعمل القرض المُجدول (Amortized Loan)
يتم حساب الفائدة على القرض المُجدول بناءً على الرصيد النهائي الأحدث للقرض؛ حيث ينخفض مبلغ الفائدة المستحق مع سداد الدفعات. يحدث ذلك لأن أي دفعة تتجاوز مبلغ الفائدة تقلل من المبلغ الأساسي، مما يؤدي بدوره إلى تقليل الرصيد الذي تُحسب عليه الفائدة.
مع انخفاض الجزء الخاص بالفائدة في القرض المطفأ، يزداد الجزء الخاص برأس المال من الدفعة. لذلك، فإن الفائدة ورأس المال لهما علاقة عكسية ضمن الدفعات على مدى حياة القرض المطفأ.
القرض المُستهلك هو نتيجة سلسلة من الحسابات. أولاً، يتم ضرب الرصيد الحالي للقرض في معدل الفائدة المنسوب إلى الفترة الحالية لإيجاد الفائدة المستحقة لتلك الفترة. (يمكن تقسيم معدلات الفائدة السنوية على 12 لإيجاد المعدل الشهري.) يؤدي طرح الفائدة المستحقة للفترة من إجمالي الدفعة الشهرية إلى الحصول على مبلغ رأس المال المدفوع في تلك الفترة.
يتم تطبيق مبلغ الأصل المدفوع خلال الفترة على الرصيد المستحق للقرض. لذلك، فإن الرصيد الحالي للقرض، مطروحًا منه مبلغ الأصل المدفوع خلال الفترة، يؤدي إلى الرصيد المستحق الجديد للقرض. يُستخدم هذا الرصيد المستحق الجديد لحساب الفائدة للفترة التالية.
القروض المُجدولة مقابل القروض ذات الدفعة الكبيرة مقابل الديون المتجددة (بطاقات الائتمان)
في حين أن القروض المطفأة، والقروض ذات الدفعة الكبيرة، والديون المتجددة - وتحديدًا بطاقات الائتمان - متشابهة، إلا أن هناك اختلافات مهمة يجب أن تكون على دراية بها قبل الاشتراك.
القروض المُجدولة (Amortized Loans)
عادةً ما يتم سداد القروض المستهلكة على مدى فترة زمنية طويلة، حيث يتم دفع مبالغ متساوية لكل فترة دفع. ومع ذلك، هناك دائمًا خيار دفع المزيد، وبالتالي تقليل المبلغ الأساسي المستحق.
قروض البالون
قروض البالون عادةً ما تكون لها فترة زمنية قصيرة نسبيًا، ويتم استهلاك جزء فقط من رصيد رأس المال للقرض خلال تلك الفترة. في نهاية الفترة، يكون الرصيد المتبقي مستحقًا كدفعة نهائية، والتي تكون عادةً كبيرة (على الأقل ضعف مبلغ الدفعات السابقة).
الدين المتجدد (بطاقات الائتمان)
بطاقات الائتمان هي النوع الأكثر شهرة من الديون المتجددة. مع الديون المتجددة، تقترض مقابل حد ائتماني محدد. طالما لم تصل إلى حد الائتمان الخاص بك، يمكنك الاستمرار في الاقتراض. بطاقات الائتمان تختلف عن القروض المطفأة لأنها لا تحتوي على مبالغ دفع محددة أو مبلغ قرض ثابت.
القروض المُجدولة تُطبق كل دفعة على كل من الفائدة والأصل، حيث يتم في البداية دفع فائدة أكثر من الأصل حتى يتم عكس هذه النسبة في النهاية.
مثال على جدول سداد القرض (Amortization)
يمكن عرض حسابات القرض المُجدول في جدول استهلاك. يسرد الجدول الأرصدة والمبالغ بالدولار ذات الصلة لكل فترة. في المثال أدناه، تمثل كل فترة صفًا في الجدول.
تشمل الأعمدة تاريخ الدفع، الجزء الأساسي من الدفعة، الجزء الخاص بالفائدة من الدفعة، إجمالي الفائدة المدفوعة حتى الآن، والرصيد المتبقي في النهاية. المقتطف التالي من الجدول هو للسنة الأولى من رهن عقاري لمدة 30 عامًا بمبلغ 165,000 دولار مع معدل فائدة سنوي قدره 4.5%.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل يمكنني سداد قرض مُقسط مبكرًا؟
نعم. لسداد قرض مُجدول مبكرًا، يمكنك القيام بدفعات بشكل أكثر تكرارًا أو إجراء دفعات مخصصة فقط لرأس المال. نظرًا لأن الفائدة تُفرض على رأس المال، فإن إجراء دفعات إضافية على رأس المال يقلل من المبلغ الذي يمكن أن تتراكم عليه الفائدة. تحقق من اتفاقية القرض الخاصة بك لمعرفة ما إذا كنت ستُفرض عليك رسوم جزائية للسداد المبكر قبل محاولة القيام بذلك.
كيف يمكنني معرفة مقدار الفائدة من دفعاتي؟
معظم المقرضين سيقدمون جداول الاستهلاك التي توضح مقدار كل دفعة يتم تخصيصها للفائدة مقابل المبلغ الأساسي. يمكنك أيضًا طلب هذه المعلومات من المقرض الخاص بك.
هل أدفع فوائد أكثر في بداية القرض أم في نهايته؟
عادةً ما تبدأ القروض المستهلكة بمدفوعات تكون موجهة بشكل أكبر نحو مدفوعات الفائدة.
الخلاصة
يُعالج القرض المُجدول كل من مبلغ الفائدة المتوقع الذي ستدفعه وأصل القرض في نفس الوقت. يمكنك دفع مبالغ إضافية على الأصل لتقليل إجمالي مبلغ القرض إذا كان القرض الخاص بك يسمح بذلك. حاول استخدام حاسبة الجدولة لمعرفة مقدار ما ستدفعه في الفائدة مقابل الأصل للقروض المحتملة.