ما هو القرض البالوني؟
قرض البالون هو نوع من القروض التي لا يتم سدادها بالكامل على مدى مدتها. نظرًا لأنه لا يتم سداده بالكامل، يتطلب دفع مبلغ كبير في نهاية المدة لسداد الرصيد المتبقي من القرض.
يمكن أن تكون القروض البالونية جذابة للمقترضين على المدى القصير لأنها عادة ما تحمل معدلات فائدة أقل من القروض ذات الفترات الأطول. ومع ذلك، يجب أن يكون المقترض على دراية بمخاطر إعادة التمويل حيث يوجد احتمال أن يتم إعادة ضبط القرض بمعدل فائدة أعلى.
النقاط الرئيسية
- القرض البالوني هو قرض قصير الأجل لا يتم سداده بالكامل على مدى مدته.
- المدفوعات تكون إما فائدة فقط أو مزيج من الفائدة بشكل رئيسي وبعض المبلغ الأساسي لعدد محدد من المدفوعات.
- يتم دفع المبلغ المتبقي من القرض دفعة واحدة فيما يُعرف بدفعة البالون.
- القروض البالونية شائعة في مجال البناء وتقليب المنازل.
كيف يعمل قرض البالون
القروض العقارية هي القروض الأكثر ارتباطًا بالدفعات البالونية. عادةً ما تكون القروض العقارية البالونية ذات فترات قصيرة تتراوح بين خمس إلى سبع سنوات. ومع ذلك، فإن الدفعات الشهرية خلال هذه الفترة القصيرة لا تُعد لتغطية سداد القرض بالكامل. بدلاً من ذلك، تُحسب الدفعات الشهرية كما لو كان القرض عبارة عن قرض عقاري تقليدي لمدة 30 عامًا.
ومع ذلك، فإن هيكل الدفع لقرض البالون يختلف تمامًا عن القرض التقليدي. في نهاية فترة الخمس إلى السبع سنوات، يكون المقترض قد سدد فقط جزءًا صغيرًا من الرصيد الأساسي، ويكون الباقي مستحقًا دفعة واحدة. في هذه المرحلة، قد يقوم المقترض ببيع المنزل لتغطية دفعة البالون أو يأخذ قرضًا جديدًا لتغطية الدفعة، مما يعني إعادة تمويل الرهن العقاري. بدلاً من ذلك، قد يقومون بسداد الدفعة نقدًا.
التخلف عن سداد قرض البالون سيؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني للمقترض.
مثال على قرض البالون
لنفترض أن شخصًا ما يأخذ رهنًا عقاريًا بقيمة 200,000 دولار بفترة سبع سنوات وبمعدل فائدة 4.5%. تكون دفعتهم الشهرية لمدة سبع سنوات 1,013 دولار. في نهاية فترة السبع سنوات، يكون عليهم دفع مبلغ بالون قدره 175,066 دولار.
اعتبارات خاصة لقرض البالون
بعض القروض البالونية، مثل الرهن العقاري البالوني لمدة خمس سنوات، تحتوي على خيار إعادة التعيين في نهاية فترة الخمس سنوات، مما يسمح بإعادة تعيين سعر الفائدة بناءً على أسعار الفائدة الحالية، وإعادة حساب جدول الاستحقاق بناءً على فترة جديدة. إذا لم يكن للقرض البالوني خيار إعادة التعيين، يتوقع المقرض من المقترض دفع الدفعة البالونية أو إعادة تمويل القرض قبل نهاية الفترة الأصلية.
إذا كانت معدلات الفائدة مرتفعة جدًا وفي حالة الرهن العقاري لا يخطط المقترض للاحتفاظ بالمنزل لفترة طويلة، فقد يكون قرض البالون منطقيًا. ولكن يأتي ذلك مع مخاطر عالية عندما تنتهي مدة القرض. سيحتاج المقترض إلى انضباط مالي لتوفير ما يكفي من المال لسداد دفعة البالون. علاوة على ذلك، إذا كانت معدلات الفائدة منخفضة أو من المتوقع أن ترتفع، فقد تكون أعلى عندما يحتاج المقترض إلى إعادة التمويل.
إيجابيات وسلبيات القروض البالونية
بالنسبة لبعض المشترين، فإن قرض البالون يتمتع بمزايا واضحة.
- عدم الشعور بالتأثير الكامل لأسعار الفائدة المرتفعة لأنه، كما ذُكر أعلاه، يتم تقليل الدفعة نظرًا للحدود المفروضة على سداد رأس المال.
- عدم الالتزام بدفع فوائد مرتفعة لعدة عقود؛ حيث تكون الشروط عادةً لمدة خمس إلى سبع سنوات، وبعد ذلك يمكن للمقترض إعادة التمويل، وربما بسعر فائدة أقل.
ولكن الحصول على قرض مع دفعة بالون ضخمة تشمل معظم أو كل المبلغ الأصلي له أيضًا عيوب واضحة.
- التخلف عن سداد القرض إذا لم يتمكن المقترض من إقناع المقرض الحالي أو كيان آخر بتمويل دفعة البالون ولم يتمكن من جمع الأموال لسداد الرصيد الأساسي.
- عدم القدرة على بيع العقار بسعر مرتفع بما يكفي لسداد الدفعة النهائية، ومن ثم التخلف عن سداد القرض.
- القدرة على إعادة تمويل القرض البالوني بنجاح ولكن بسعر فائدة أعلى، مما يؤدي إلى زيادة الدفعات الشهرية (سيكون هذا أكثر صحة إذا كان القرض الجديد يُسدد على أقساط ويشمل سداد رأس المال).
هناك أيضًا خطر كامن في اختيار قرض البالون. من السهل أن يتم خداعك بحجم الدفعة الشهرية الأصلية التي تكون فقط للفائدة (أو في الغالب) مما يدفعك لاقتراض مبلغ أكبر مما يمكن للفرد تحمله بشكل مريح. وهذا يمكن أن يكون طريقًا محتملاً للدمار المالي.
ما هي الصناعات التي تستخدم القروض البالونية؟
تُعتبر القروض البالونية شائعة في صناعة البناء ولدى الأشخاص الذين يقومون بتجديد وبيع المنازل بسرعة. يستخدم المقاولون أو المستثمرون في العقارات الدفعات الأولية المنخفضة لإكمال العمل على مشروع ما، على أمل بيعه قبل حلول موعد سداد الدفعة البالونية.
ماذا يحدث إذا لم تتمكن من دفع الدفعة النهائية الكبيرة؟
التخلف عن سداد دفعة البالون يشبه التخلف عن سداد أي قرض آخر—يمكن أن يؤدي إلى حجز الرهن واستعادة الملكية. التخلف عن السداد سيؤدي إلى تدمير تصنيفك الائتماني، مما يجعل من الصعب عليك الاقتراض في المستقبل.
هل يمكنك إعادة تمويل قرض البالون؟
نعم. يخطط العديد من الأشخاص لإعادة تمويل قرض البالون قبل حلول موعد دفع البالون للاستفادة من فترة الفائدة الأولية الأقل تكلفة، على أمل أن تكون أسعار الفائدة أكثر ملاءمة لاحقًا. ومع ذلك، فإن هذا ينطوي على مخاطر، حيث إن أسعار الفائدة متقلبة، وقد ينتهي بك الأمر بإعادة التمويل بسعر أعلى مما لو كنت قد اخترت قرضًا بسعر فائدة ثابت منذ البداية.
الخلاصة
يمكن أن توفر قروض البالون مرونة في فترة القرض الأولية من خلال تقديم دفعة منخفضة. ومع ذلك، يجب على المقترضين أن يكون لديهم خطة لسداد الرصيد المتبقي أو إعادة التمويل قبل حلول موعد الدفع. لهذه القروض مكانها المناسب - بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى الاقتراض لفترة قصيرة فقط، يمكن أن تقدم وفورات كبيرة. كن واقعيًا بشأن احتياجاتك من القرض قبل الاقتراض.