يشير توحيد الديون إلى الحصول على قرض جديد أو بطاقة ائتمان لسداد قروض أو بطاقات ائتمان أخرى قائمة. من خلال دمج ديون متعددة في قرض واحد أكبر، قد تتمكن أيضًا من الحصول على شروط سداد أكثر ملاءمة، مثل معدل فائدة أقل، أو دفعات شهرية أقل، أو كلاهما. إليك كيفية اتخاذ القرار بشأن ما إذا كان يجب عليك توحيد ديونك وكيفية القيام بذلك إذا قررت ذلك.
النقاط الرئيسية
- توحيد الديون هو عملية أخذ قرض واحد أو بطاقة ائتمان لسداد ديون متعددة.
- تشمل فوائد توحيد الديون إمكانية الحصول على معدل فائدة أقل ومدفوعات شهرية أقل.
- يمكنك توحيد ديونك باستخدام قرض شخصي، أو قرض بضمان المنزل، أو بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد.
كيف تعمل عملية توحيد الديون
يمكنك تحويل الديون القديمة إلى ديون جديدة بطرق مختلفة، مثل الحصول على قرض شخصي جديد، أو بطاقة ائتمان جديدة بحد ائتماني مرتفع بما فيه الكفاية، أو قرض بضمان المنزل. ثم تقوم بسداد قروضك الصغيرة باستخدام القرض الجديد. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان جديدة لتجميع ديون بطاقات الائتمان الأخرى، على سبيل المثال، يمكنك تحويل الأرصدة من بطاقاتك القديمة إلى البطاقة الجديدة. بعض بطاقات الائتمان الخاصة بتحويل الأرصدة تقدم حتى حوافز، مثل معدل فائدة 0% على الرصيد لفترة زمنية معينة.
بالإضافة إلى إمكانية الحصول على معدلات فائدة أقل ومدفوعات شهرية أصغر، يمكن أن يكون توحيد الديون وسيلة لتبسيط حياتك المالية، مع عدد أقل من الفواتير للدفع كل شهر وعدد أقل من تواريخ الاستحقاق للقلق بشأنها.
مثال على توحيد الديون
افترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان وتدين بمبلغ إجمالي قدره 20,000 دولار عليها، مع معدل فائدة سنوي متوسط يبلغ 22.99%. ستحتاج إلى دفع حوالي 1,048 دولار شهريًا لمدة 24 شهرًا لتخفيض الأرصدة إلى الصفر، وستدفع حوالي 4,601 دولار كفوائد خلال تلك الفترة.
إذا قمت بدمج تلك البطاقات الائتمانية في بطاقة أو قرض بفائدة أقل بمعدل سنوي 11%، فستحتاج إلى دفع حوالي 933 دولارًا شهريًا لنفس الفترة البالغة 24 شهرًا لتسديد الدين، وستكون إجمالي رسوم الفائدة حوالي 2,157 دولارًا.
مع بطاقة ائتمان بفائدة 0%، ستكون دفعاتك أقل حتى أثناء فترة العرض الترويجي.
توحيد ثلاث بطاقات ائتمان بمعدّل فائدة متوسط يبلغ 22.99%
تفاصيل القرض
بطاقات الائتمان (3)
قرض التوحيد
المبلغ الأساسي
٢٠٬٠٠٠ دولار
٢٠٬٠٠٠ دولار
نسبة الفائدة %
٢٢.٩٩٪
١١٪
المدفوعات
١٬٠٤٨ دولارًا
٩٣٣ دولارًا
مصطلح
24 شهرًا
24 شهرًا
الفواتير المدفوعة/الشهر
3
1
إجمالي الفائدة
٤,٦٠١ دولار أمريكي
٢٬١٥٧ دولارًا
مخاطر توحيد الديون
توحيد الديون له أيضًا بعض العيوب التي يجب أخذها في الاعتبار. على سبيل المثال، عندما تأخذ قرضًا جديدًا، قد يتعرض تصنيفك الائتماني لضربة طفيفة، مما قد يؤثر على أهليتك للحصول على قروض جديدة أخرى.
اعتمادًا على كيفية دمجك للقروض، قد تخاطر أيضًا بدفع المزيد من الفوائد الإجمالية. على سبيل المثال، إذا حصلت على قرض جديد بدفعات شهرية أقل ولكن بفترة سداد أطول، فقد ينتهي بك الأمر بدفع المزيد من الفوائد الإجمالية على المدى الطويل.
يمكنك أيضًا الاستعانة بشركة لتوحيد الديون لمساعدتك. ومع ذلك، فإنهم غالبًا ما يفرضون رسومًا أولية وشهرية باهظة. عادةً ما يكون من الأسهل والأرخص توحيد الديون بنفسك من خلال قرض شخصي من بنك أو بطاقة ائتمان ذات فائدة منخفضة.
أنواع قروض توحيد الديون
يمكنك توحيد الديون باستخدام أنواع مختلفة من القروض أو بطاقات الائتمان. ما سيكون الأفضل لك يعتمد على شروط وأنواع القروض الحالية الخاصة بك بالإضافة إلى وضعك المالي الحالي.
هناك نوعان رئيسيان من قروض توحيد الديون: القروض المضمونة وغير المضمونة. القروض المضمونة تكون مدعومة بأصل مثل منزلك، والذي يعمل كضمان للقرض.
القروض غير المضمونة، من ناحية أخرى، لا تكون مدعومة بأصول وقد يكون من الصعب الحصول عليها. كما أنها تميل إلى أن تكون ذات معدلات فائدة أعلى ومبالغ تأهيلية أقل. مع أي نوع من القروض، تظل معدلات الفائدة عادة أقل من المعدلات المفروضة على بطاقات الائتمان. وفي معظم الحالات، تكون المعدلات ثابتة، لذا لن ترتفع خلال فترة السداد.
مع أي نوع من القروض، ستحتاج إلى تحديد الأولويات بشأن أي من ديونك يجب سدادها أولاً. غالبًا ما يكون من المنطقي البدء بالدين الذي يحمل أعلى فائدة والعمل على النزول في القائمة.
إليك بعض التفاصيل الإضافية حول أكثر الطرق شيوعًا لتوحيد ديونك.
القروض الشخصية
القرض الشخصي هو قرض غير مضمون من بنك أو اتحاد ائتماني يوفر لك مبلغًا مقطوعًا يمكنك استخدامه لأي غرض. تقوم بسداد القرض من خلال دفعات شهرية منتظمة لفترة زمنية محددة وبمعدل فائدة محدد.
القروض الشخصية عادةً ما تكون لديها معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان، لذا يمكن أن تكون مثالية لتوحيد ديون بطاقات الائتمان.
بطاقات الائتمان
يمكن أن تساعدك بطاقة جديدة في تقليل عبء ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كانت تقدم معدل فائدة أقل.
كما ذُكر سابقًا، تقدم بعض بطاقات الائتمان فترة تمهيدية بمعدل فائدة سنوي (APR) بنسبة 0% عند تحويل الأرصدة الحالية إليها. غالبًا ما تستمر هذه الفترات الترويجية من ستة إلى 21 شهرًا تقريبًا، وبعد ذلك يمكن أن يرتفع معدل الفائدة إلى أرقام مزدوجة. لذلك من الأفضل سداد رصيدك، أو أكبر قدر ممكن منه، في أسرع وقت ممكن.
لاحظ أن هذه البطاقات قد تفرض أيضًا رسومًا أولية، غالبًا ما تكون مساوية لـ 3% إلى 5% من المبلغ الذي تقوم بتحويله.
قروض حقوق الملكية المنزلية
إذا كنت مالك منزل وقد قمت ببناء حقوق ملكية على مر السنين، فإن قرض حقوق ملكية المنزل أو خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) يمكن أن يكون وسيلة مفيدة لتوحيد الديون. تستخدم هذه القروض المضمونة حقوق الملكية الخاصة بك كضمان وعادة ما تقدم معدلات فائدة أعلى قليلاً من معدلات الرهن العقاري العادية، والتي تكون عادة أقل بكثير من معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان.
قروض الطلاب
تقدم الحكومة الفيدرالية عدة خيارات لتوحيد القروض للأشخاص الذين لديهم قروض طلابية، بما في ذلك قروض التوحيد المباشر من خلال برنامج القروض الفيدرالية المباشرة. يكون سعر الفائدة الجديد هو المتوسط المرجح للقروض السابقة. يمكن أن يؤدي توحيد قروض الطلاب الفيدرالية إلى تقليل الدفعات الشهرية عن طريق تمديد فترة السداد إلى ما يصل إلى 30 عامًا. ومع ذلك، قد يعني ذلك أيضًا دفع المزيد من الفوائد الإجمالية على المدى الطويل.
القروض الخاصة لا تتأهل لهذا البرنامج، على الرغم من أنه قد يكون بإمكانك دمجها مع قرض خاص آخر.
توحيد الديون وتقييمك الائتماني
قد يساعدك قرض توحيد الديون في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل. من خلال تقليل دفعاتك الشهرية، يجب أن تكون قادرًا على سداد القرض في وقت أقرب وتقليل نسبة استخدام الائتمان (وهي مقدار المال الذي تدين به في أي وقت مقارنة بإجمالي مبلغ الدين الذي يمكنك الوصول إليه). هذا بدوره يمكن أن يساعد في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعلك أكثر احتمالًا للحصول على موافقة من الدائنين وبمعدلات أفضل.
ومع ذلك، فإن تحويل القروض الحالية إلى قرض جديد تمامًا قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. تفضل درجات الائتمان الديون الأقدم التي تتمتع بتاريخ دفع أطول وأكثر انتظامًا.
التأهل لتوحيد الديون
يجب على المقترضين تلبية معايير الدخل والجدارة الائتمانية الخاصة بالمقرض للتأهل للحصول على قرض جديد. على سبيل المثال، للحصول على قرض توحيد الديون، قد تحتاج إلى تقديم خطاب توظيف، وبيانين شهريين لكل بطاقة ائتمان أو قرض ترغب في سداده، وخطابات من الدائنين أو وكالات السداد.
هل يؤثر توحيد الديون على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن يؤثر توحيد الديون بشكل مؤقت على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل سلبي بسبب الاستفسار الائتماني، ولكنه يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان على المدى الطويل إذا تم استخدامه بشكل صحيح. يجد معظم الأشخاص الذين يقومون بسداد مدفوعاتهم الجديدة في الوقت المحدد أن درجة الائتمان الخاصة بهم تزداد بشكل كبير حيث يتجنبون تفويت المدفوعات ويقللون من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بهم.
ما هي مخاطر توحيد الديون؟
قد يؤدي توحيد الديون إلى دفعك المزيد على المدى الطويل، خاصة إذا قمت بتوحيد ديون بطاقات الائتمان ولكنك استمريت في استخدام البطاقات التي قمت بسدادها. قد يكون هناك أيضًا تأثير طفيف وقصير الأجل على درجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي أفضل طريقة لتوحيد الديون؟
أفضل طريقة لتوحيد ديونك تعتمد على المبلغ الذي تحتاج إلى سداده، وقدرتك على سداده، وما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان بتكلفة منخفضة نسبيًا. لحسن الحظ، لديك عدد من الخيارات.
ما هو تسوية الديون؟
لا يجب الخلط بين تسوية الديون ودمج الديون، حيث تهدف تسوية الديون إلى تقليل الالتزامات المالية للمستهلك بدلاً من عدد الدائنين لديهم. يمكن للمستهلكين العمل مع منظمات تخفيف الديون أو خدمات استشارات الائتمان لتسوية ديونهم. لا تقدم هذه المنظمات قروضًا فعلية، بل تحاول إعادة التفاوض بشأن الديون الحالية للمقترض مع الدائنين.
الخلاصة
يمكن أن تكون توحيد الديون استراتيجية مفيدة لسداد الديون بشكل أسرع وتقليل تكاليف الفائدة الإجمالية. يمكنك توحيد الديون بطرق مختلفة، مثل من خلال قرض شخصي، أو بطاقة ائتمان جديدة، أو قرض بضمان المنزل.