ما هو تأمين مسؤولية السيارة؟
تأمين المسؤولية للسيارات هو الجزء من بوليصة تأمين السيارة الذي يوفر حماية مالية للسائق الذي يتسبب في ضرر لشخص آخر أو لممتلكاته أثناء قيادة السيارة. يغطي تأمين المسؤولية للسيارات فقط الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالأطراف الثالثة وممتلكاتهم، وليس للسائق أو ممتلكات السائق، والتي قد تكون مغطاة بشكل منفصل بأجزاء أخرى من بوليصتهم. يتكون تأمين المسؤولية للسيارات من مكونين: مسؤولية الإصابة الجسدية ومسؤولية الأضرار بالممتلكات. كل ولاية باستثناء نيوهامبشاير تتطلب من السائقين أن يكون لديهم درجة معينة من تغطية المسؤولية.
النقاط الرئيسية
- يوفر تأمين المسؤولية على السيارات حماية مالية للسائقين الذين يتسببون في إلحاق الضرر بشخص آخر أو بممتلكاتهم في حادث سيارة.
- تغطية مسؤولية الإصابة الجسدية تساعد في تغطية النفقات الطبية للأشخاص المتورطين في الحادث.
- تساعد مسؤولية الأضرار المادية في تغطية تكاليف إصلاح مركبات السائقين الآخرين المتورطين في الحادث.
فهم تأمين مسؤولية السيارة
تساعد تأمينات المسؤولية للسيارات في تغطية تكاليف الأضرار الناتجة عن حوادث السيارات. في العديد من الولايات، إذا تم اعتبار السائق مسؤولاً عن الحادث، فإن شركة التأمين الخاصة به ستقوم بدفع تكاليف الممتلكات والنفقات الطبية للأطراف الأخرى المشاركة في الحادث حتى الحدود التي يحددها البوليصة.
في الولايات التي تعتمد نظام التأمين على السيارات بدون خطأ، يجب على السائقين المتورطين في حادث تقديم مطالبة أولاً إلى شركات التأمين الخاصة بهم بغض النظر عن من كان المخطئ. في تلك الولايات، يُطلب من السائقين عادةً شراء تغطية حماية الإصابات الشخصية (PIP)، والتي تغطي النفقات الطبية المتعلقة بالحادث لهم ولركابهم.
تأمين المسؤولية على السيارة يتكون من نوعين من التغطية:
إصابة جسدية
يغطي جزء مسؤولية الإصابة الجسدية في بوليصة تأمين السيارة السائق المخطئ، بحيث لا يكون مسؤولاً عن نفقات الطوارئ والنفقات الطبية المستمرة للآخرين، أو فقدان الدخل، أو تكاليف الجنازة. كما يساعد في تغطية الرسوم القانونية لحامل البوليصة عندما يؤدي الحادث إلى دعوى قضائية.
أضرار الممتلكات
تساعد مسؤولية الأضرار المادية في تغطية تكاليف إصلاح أو استبدال مركبات السائقين الآخرين المتورطين في الحادث. كما تغطي الأضرار التي تلحق بأشكال أخرى من الممتلكات بواسطة مركبة حامل الوثيقة، مثل الأسوار أو صناديق البريد أو المباني.
مهم
قد يؤدي الفشل في الحصول على تغطية المسؤولية إلى تعليق رخصتك أو فرض غرامات أو السجن في حالة تكرار المخالفات.
حدود تغطية تأمين المسؤولية على السيارات
تأمين المسؤولية على السيارة يحتوي على حدود بالدولار لكل من مكوناته، وذلك يعتمد على مستوى التغطية الذي تختاره عند شراء البوليصة. وتشمل هذه:
حد المسؤولية عن الأضرار المادية
هذا الحد هو الحد الأقصى للتغطية للأضرار التي تلحق بالممتلكات. أي تكاليف تتجاوز هذا الحد تصبح مسؤولية السائق المخطئ.
حد المسؤولية عن الإصابة الجسدية لكل شخص
الحد الأقصى لكل شخص هو المبلغ الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين لكل فرد تعرض لإصابة في حادث.
حد المسؤولية عن الإصابات الجسدية لكل حادثة
الحد الأقصى للمسؤولية لكل حادث هو سقف مالي للمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه شركة التأمين لجميع الأفراد المتورطين في حادث. بمعنى آخر، ستغطي البوليصة النفقات الطبية لأولئك الذين أصيبوا في حادث بسبب السائق المخطئ، ولكن فقط حتى حد إجمالي محدد مسبقًا. سيكون السائق المخطئ مسؤولًا عن أي نفقات طبية تتجاوز هذا الحد.
متطلبات تأمين المسؤولية على السيارات
تحدد كل ولاية حدًا أدنى لمقدار تغطية المسؤولية التي يجب أن يحملها السائق. على سبيل المثال، قد تتطلب ولاية ما من جميع السائقين الحصول على تأمين مسؤولية يغطي 25,000 دولار للإصابات لشخص واحد، و50,000 دولار للإصابات لعدة أشخاص، و50,000 دولار للوفاة لشخص واحد، و10,000 دولار لأضرار الممتلكات. يمكن للسائقين عادةً شراء تأمين مسؤولية أكبر من الحد الأدنى المطلوب في ولايتهم، وغالبًا ما يكون من الذكاء القيام بذلك نظرًا لأن الفواتير الطبية يمكن أن تكون باهظة الثمن.
إذا كان لديك أصول كبيرة ترغب في حمايتها من دعوى قضائية محتملة، فقد ترغب أيضًا في التفكير في شراء بوليصة تأمين شاملة umbrella insurance، والتي يمكن أن تزيد من تغطية المسؤولية على كل من بوليصات تأمين السيارات وتأمين المنازل الخاصة بك إلى مليون دولار أو أكثر.
مثال على تأمين مسؤولية السيارة
إليك مثال على كيفية عمل تأمين المسؤولية للسيارات في ولاية لا تعتمد على نظام التأمين بدون خطأ. لنفترض أن السائق لديه التغطية التالية لتأمين المسؤولية للسيارات مع شركة التأمين الخاصة به:
- حد مسؤولية الإصابة الجسدية لكل شخص هو 60,000 دولار.
- حد إصابة الجسم لكل حادث هو 150,000 دولار.
يتعرض المؤمن عليه لحادث يشمل عدة أشخاص ويتم اعتباره مسؤولاً عن أي أضرار.
- الشخص أ لديه تكاليف طبية مجموعها 30,000 دولار.
- الشخص ب لديه تكاليف طبية تصل إلى 40,000 دولار.
- الشخص ج لديه تكاليف طبية تصل إلى 50,000 دولار.
ستكون مسؤولية السائق المخطئ مغطاة في هذه الحالة لأن كل شخص كان متورطًا في الحادث كانت لديه نفقات طبية تقل عن 60,000 دولار. أيضًا، كانت التكاليف الإجمالية للجميع المتورطين (باستثناء السائق المخطئ) 120,000 دولار، وهو أقل من الحد الأقصى للإصابة الجسدية لكل حادث.
من المهم ملاحظة أن بعض السياسات لن تغطي أي نفقات تتجاوز الحد الأقصى لكل حادث حتى لو لم يتم تجاوز الحدود لكل شخص. باستخدام المثال أعلاه، لنفترض أن كل شخص لديه نفقات طبية بقيمة 55,000 دولار. على الرغم من أن هذه التكاليف الفردية تقع جميعها ضمن الحد الأقصى لكل شخص البالغ 60,000 دولار، فإن التكلفة الإجمالية البالغة 165,000 دولار تتجاوز الحد الأقصى لكل حادث البالغ 150,000 دولار. ونتيجة لذلك، سيكون السائق المخطئ مسؤولاً عن المبلغ الإضافي البالغ 15,000 دولار.
مهم
بينما تحدد الولايات الحدود الدنيا الإلزامية لتغطية مسؤولية تأمين السيارات، فإن شراء أكثر من الحد الأدنى غالبًا ما يكون خطوة ذكية.
التأمين ضد المسؤولية مقابل التأمين الشامل على السيارات
بالإضافة إلى تغطية المسؤولية التي تتطلبها ولايتك، تقدم شركات التأمين تغطية تُعرف باسم التأمين ضد التصادم والتأمين الشامل. يُشار أحيانًا إلى بوليصة تحتوي على الثلاثة - المسؤولية، والتصادم، والشامل - بأنها توفر "تغطية كاملة". ستكلفك بوليصة التغطية الكاملة أكثر من بوليصة المسؤولية فقط، لكنها ستحميك أيضًا من المزيد من المخاطر المالية.
على عكس تأمين المسؤولية عن الأضرار المادية، الذي يغطي سيارة شخص آخر إذا قمت بإلحاق الضرر بها، فإن التأمين ضد التصادم والتأمين الشامل يغطيان سيارتك الخاصة.
هاتان النوعان من التأمين اختياريان للمركبات التي تُملك بالكامل دون رهن. ولكن إذا كانت المركبة ممولة، فقد يطلب المقرض منك الحصول عليهما. يرغب المقرض في حماية قيمة المركبة لأنها تُستخدم كضمان للقرض. حتى إذا لم يكن مطلوبًا منك الحصول على تأمين ضد التصادم أو تأمين شامل، فقد ترغب في شرائه إلا إذا كنت تستطيع بسهولة دفع فاتورة إصلاح كبيرة من جيبك الخاص.
لأن العديد من هذه الأحكام يمكن أن تختلف من ولاية إلى أخرى، فمن المفيد استشارة وكيل تأمين أو وسيط مطلع على قواعد ولايتك. كما أنه من المفيد مقارنة أسعار تأمين السيارات للتأكد من أنك تحصل على أفضل صفقة للتغطية.